跟着我国人口老龄化加快展开，健康需求快速添加，商业健康稳妥越发遭到重视。人生每个阶段面临着不同危险，稳妥规划也有所不同——如安在不同年纪阶段购买最适合自己的健康险？

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银保监会发布数据显现，本年上半年，稳妥业原稳妥保费收入同比添加6.46%，与2019年上半年比较，增速下降了7.7个百分点。但健康险保费收入4760亿元，同比添加19.72%，是上半年仅存3种两位数添加的稳妥业务之一。

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“事实上，新冠肺炎疫情产生以来，越来越多的顾客开端重视稳妥产品带来的危险确保，特别是对健康险的需求大幅添加。”一位稳妥出售司理表明，本年上半年，咨询医疗险和重疾险的客户显着增多，有些客户不只给自己投保，还会协助家人选购健康险。

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但是，现在市面上的健康险产品品种许多，不同类型产品确保规模有所不同。关于顾客来说，挑选健康险应该留意哪些方面？多买几份稳妥真能取得更多确保吗？

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医疗险重复投保没必要

上一年11月银保监会发布了新版的《健康稳妥管理办法》，健康稳妥是指由稳妥公司对被稳妥人因健康原因或许医疗行为的产生给付稳妥金的稳妥，首要包含医疗稳妥、疾病稳妥、失能收入丢失稳妥、护理稳妥以及医疗意外稳妥等。

其间，医疗稳妥是为稳妥合同约好的医疗费用开销供给确保的稳妥。首要包含医师门诊费用、药费、住院费用、护理费用、手术费用、各种查看费用等。一般状况下，依照稳妥金的给付性质可分为费用补偿型医疗稳妥与定额给付型医疗稳妥。

关于费用补偿型医疗稳妥来说，其给付金额不得超越被稳妥人实践产生的医疗费用金额。简略来说，费用补偿型医疗稳妥应遵从补偿准则，不管被稳妥人投保了几份医疗稳妥，医疗费用只能报销一次。

定额给付型医疗稳妥，一般是确保住院补贴、手术补贴、补助等，它依照合同约好的数额给付稳妥金，被稳妥人只需证明现已产生了合同约好的医疗行为，不管医疗费用数额多少，稳妥公司均会依照合同约好的数额给付稳妥金。

也就是说，顾客一般状况下没有必要重复购买医疗险。稳妥的实质是确保不是理财，对产生的危险事情施行经济补偿才是最底子意图。现在，市面上许多稳妥产品在保额上能够满意大部分人的确保需求。

重疾险赔付次数要留意

此外，顾客投保医疗险后，能够依据本身状况合理装备重疾险。“严峻疾病会对个人与家庭带来沉重打击，顾客在考虑稳妥确保时，提早做好对立重疾的财政确保很有必要。”业内人士表明，现在，许多稳妥公司重疾险产品的确保规模包含上百种疾病，有些产品还能够施行屡次赔付。

据悉，当时比较遭到商场热捧的重疾险首要有两种，一种是对稳妥合同里的轻症屡次理赔，重疾理赔一次。其一般许诺在稳妥确保期间，被稳妥人如罹患轻症，稳妥公司按合同严峻疾病根本稳妥金额的30%给付轻症疾病稳妥金，且被稳妥人还将持续享有两次轻症确保与一次重疾确保。另一种产品是将多种疾病分组，其间任何一组只需确诊，即可获赔。但同一组其他严峻疾病只能赔付一次，假如下次罹患相同疾病，稳妥公司将不再给予赔付。

重疾险保费相对较低，但保额很高，确保规模也很全面，假如出险可豁免剩下保费，且合同持续有用。假如顾客挑选确保终身的重疾险，则会一向保至被稳妥人身故；假如没有产生重疾理赔，身故时可依照累计已交保费与现金价值两者中较大者取得身故稳妥金。

比方，某稳妥公司一款屡次赔付的重疾险产品，确保规模包含100种重疾、50种轻症，其间轻症可赔付两次，保额最高可选50万元。假如挑选50万元的根本保额，交30年确保至终身，每年保费约为8500元。顾客投保后，一旦确诊有轻症产生，可取得轻症稳妥金10万元，剩下保费则不用再交，合同持续有用。

值得留意的是，部分屡次赔付的重疾险产品，会有距离期与生存期约束。距离期，是指在某组重疾职责产生后至少1年，其他组职责才干获赔；生存期，是指假如被稳妥人自确诊重疾后，在生存期内(一般30天以内)逝世，就没有第2次或第三次补偿。关于顾客来说，挑选重疾险时要留意距离期，每次赔付之间的距离期越短，对顾客越有利。

此外，本年3月，我国稳妥行业协会发布了《严峻疾病稳妥的疾病界说运用标准修订版(征求意见稿)》。此次重疾界说修订在原有重疾界说规模基础上，新增了严峻缓慢呼吸功用衰竭、严峻克罗恩病、严峻溃疡性结肠炎3种重度疾病；一起，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种展开科学分级，新增了对应的3种轻度疾病界说，扩展了重疾险确保规模。

税优健康险值得重视

除了医疗险、重疾险，税优健康险性价比也很高。所谓税优健康险，是指交税人在购买此类商业健康险后，能够少交税。这相当于以较低价格为自己购买一份医疗稳妥，或许说经过购买税优健康险进步了本身个税起征点。

依照规矩，对个人购买契合条件的商业健康稳妥产品开销，答应按每年最高2400元限额予以税前扣除。一年2400元的额度，散布到每个月的列支额度是200元，这200元的税前列支额度能够理解为每月个人所得税起征点进步200元。依照个人起征点3500元加上200元核算，假如个人购买商业健康险保费超越2400元，每个月个税起征点为3700元。

不只如此，与一般商业健康险比较，税优健康险产品除了税优外，还不会因为被稳妥人曩昔有疾病病史而拒保，并能够带病投保，且不设置等候期，稳妥公司确保能够续保，这突破了以往健康险产品对既往症拒赔的规矩。

需求提示的是，稳妥虽好，但不用贪多。首要，顾客应依据本身健康状况、经济水平、稳妥诉求来给自己拟定一份稳妥规划。在不影响本身生活品质前提下，顾客应挑选自己需求的产品及适宜的交费年期、交费金额。因为年纪越大，稳妥产品费率也越来越贵，因而投保要尽量提早规划。其次，谨防出售误导。部分出售人员为了成绩会奉告顾客多买多得，顾客要慎重对待，一定要看清自己购买的稳妥产品是否归于可叠加赔付类型，不要被一些虚伪宣扬所诈骗。

与此一起，投保要挑选正规渠道。签约时，顾客应仔细阅览稳妥合同上的每一项条款规矩，留意豁免条款与赔付份额，以及等候期的相关规矩。此外，顾客投保前要做到照实奉告。依照我国《稳妥法》规矩，稳妥公司在2年内发现顾客有成心不照实奉告，且足以影响承保定论的状况下，有权直接免除稳妥合同，并不交还保费。