兰考试验区将信贷前置，变“信誉+信贷”为“信贷+信誉”，无条件、无差别地给予农户根底授信。

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依据危险阻隔机制，当整村普惠授信不良率超越5%（含）、整乡超越4%（含）时，中止该村或该乡新发放借款，施行不良借款清收。

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农人没有典当物，能不能从银行借到款？河南兰考堌阳镇范场村徐红亮返乡创业，筹办乐器配件加工厂就被这个问题困扰了。“好在有了普惠金融借款，没典当、没担保，3天内就拿到了9万元普惠授信借款，处理了俺的资金需求。”他说。

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这不是特例。在当地，不少乡村90%以上的农人都可以拿到起步为3万元的信誉借款，更重要的是，年利率不超越6.75%，比正常农户借款加权均匀利率还低3.6个百分点。这样既“普”又“惠”的普惠金融方针正是河南省兰考县的实践。

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河南兰考是焦裕禄精力的发源地，又长时间是国家级贫困县（2017年2月份宣告脱贫摘帽）和传统农业县，探究普惠金融助力脱贫攻坚，是当地经济社会开展的需求。2016年12月份，《河南省兰考县普惠金融变革试验区总体方案》获批印发，兰考成为全国首个国家级普惠金融变革试验区。实践也因而而起。

不过，实践中面对的困难不小。在广阔乡村地区，许多农户除储蓄事务外，很少与银行打交道，信誉记载空白，从征信体系很难对其信誉情况作出客观点评。一起，长时间以来，一向存在农户信息搜集难、本钱高、合作志愿不强和金融组织因缺少信誉信息不敢给农人信誉借款这个“鸡生蛋、蛋生鸡”的难题。

为此，兰考试验区将信贷前置，变“信誉+信贷”为“信贷+信誉”，无条件、无差别地给予农户根底授信，农人拿到“普惠授信证”，就像拿到了一张“信誉卡”，只需满意“两无一有”，即无不良信誉记载、无不良嗜好、有工业开展资金需求，即可启用信誉。农户取得借款支撑后与银行树立信誉联系，再培育提高信誉，完成信贷信誉互促相长。

人民银行郑州中心支行行长徐诺金介绍，兰考试验区引导农户重视信誉堆集，培育农户的金融认识、行为习惯。金融组织依据农户守信情况和信誉等级变化情况，动态调整授信额度和借款利率。兰考县政府则专门出台失期惩戒“铁五条”，着力维护杰出信誉环境。到本年8月末，兰考已鉴定信誉户13.97万户，信誉村318个。

“咱们还设置了危险阻隔机制，阻隔点凹凸由地方政府依据本身危险承当才能和当地危险情况自主调整，现在兰考确认的是当整村普惠授信不良率超越5%（含）、整乡超越4%（含）时，中止该村或该乡新发放借款，施行不良借款清收。”徐诺金说。

在“防火墙”效果下，到本年6月末，兰考县金融组织不良借款率为2.16%，低于全省均匀水平3.27个百分点。发放普惠授信借款1.3万笔4.8亿元，普惠授信不良借款率为零。

施行普惠金融，离不开金融组织的积极参与，规划科学的危险分管机制更是要害。徐诺金表明，兰考试验区立异构建“银、政、保、担”四方分管机制，将借款不良率划分为4段（2%以下、2%-5%、5%-10%、10%以上），2%以下的不良借款丢失由银行悉数承当，政府危险补偿基金跟着不良借款率上升而递加，银行分管份额跟着不良借款率上升而递减。这也在必定程度上打消了银行的顾忌。

兰考农商行董事长王全禄表明：“兰考农商行曩昔借款的集中度太高，危险大，普惠授信为咱们涣散危险、占领市场供给了一个全新思路，与未来兰考农商行要完成80%的客户都是农人朋友的方针高度符合。”

普惠金融事务不只是借款，乡村对根底金融服务也有很大需求量。曩昔，这些需求首要经过惠农支付点和银行底层点来满意。可是，这些服务点要么是功用较为单一，要不便是建造本钱高、掩盖率低，且对其他银行组织具有排斥性，金融服务体会欠安。

据介绍，针对上述问题，兰考试验区将普惠金融服务站建在村级党群服务中心。每个服务站清晰1家主办银行，由村两委、驻村工作队和社保协管员详细运营，供给“4+X”服务：根底金融服务、信誉信息收集更新、借款引荐和贷后帮忙办理、金融消费权益维护。“X”是各金融组织供给的特征金融服务。到本年8月末，兰考已在党群服务中心建成“4+X”功用村级服务站454个，根本完成“村村全掩盖”。