记者 | 曾令俊

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阴历新年前夕，招商银行低沉上线一款名为“朝朝宝”的理财产品，因其运用快赎功用无缝对接付出场景、一分起购、收益率明显逾越宝宝类产品等特色，一经推出就引发商场热议。

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具体操作上来说，在招行APP上，把活期存款购买成“朝朝宝”后，这部分资金能够直接转账、取现、还款等，并全面掩盖招行自场景和微信、付出宝等第三方运用场景，能够满意用户日常的需求。也便是说，“朝朝宝”不影响活期资金能做的事，并且还能享用货币基金的收益率。

这款理财产品究竟“含金量”怎么？界面新闻从收益率、安全性、流动性三个视点进行测评。

朝朝宝跟货基相同每天发布万份收益和7日年化收益率。

2月10日，招赢聚宝盆的7日年化收益率到达3.02%，比市面上的大多数货基高一点，远高于银行活期的收益率。上两周，货币基金均匀收益率为2.32%。和大多数货基相同，朝朝宝也是一分钱起购，转入转出也不收取任何费用。

收益率还不赖的朝朝宝，安全性怎么？

朝朝宝产品的底层财物实际上是5只代销理财，运作人是招行部属理财子公司——招银理财。

这5个理财方案是同源理财产品，出资规划、规划、费率、战略等都相同，出资的标的安全性较高。

依据监管规则，理财产品本身是不能许诺保本保息（货币基金也不能许诺保本保息）。朝朝宝在危险等级的区分上为 R1级，与余额宝/零钱通等货币基金是同一个危险等级。

朝朝宝底层的5只理财产品每只每日的快赎额度最高为1万元，5只产品累计每日快赎额度最高为5万元，超一般货币基金每日1万元的快赎额度。

朝朝宝与活期储蓄账户全面打通，当用招行卡取现金、转账、微信付出宝等等方便付出，信用卡还款（主动还款还贷）、POS机刷卡等等状况，无需手动将朝朝宝的资金转出，就能够直接运用。

朝朝宝的额度上限是5万元，关于大额理财资金来说，或许稍显缺乏。但在招行内部人士看来，这个产品的定位便是零钱理财，对大部分人来说5万额度是足够的，并且还要考虑对活期存款的影响。

不过，这个产品的规划对招行本身却并不“友爱”，会分流一部分活期存款。众所周知，活期存款因为负债本钱低，向来是银行构筑中心竞争力的一大利器。招行2020年中报显现，零售客户存款活期占比高达65.67%，上半年本钱率仅1.33%，遥遥领先于整个银行业。