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21君：金融对草根、对一般人来说，有极强的重要性。没有金融的国际，怎样处理金融问题？
在曩昔金融商场不兴旺，没有金融工具的时分，人们就以各种变通方法去应对今日靠金融处理的问题。今日共享一个曾国藩生长进程中的小故事，或许能阐明，曩昔许多不良文明是由于金融不兴旺形成的。
来历丨本文内容归纳选自《陈志武金融出资课》
修改丨桐人；实习生杰怡
金融其实不难，也离你很近。学习金融的逻辑，洞悉财富的道理，这本书真的很有料。
——巴曙松
题记
假设说谈近代我国离不开湖南人，那么，谈近代湖南人就离不开曾国藩。
曾国藩
他的身世很一般——在19世纪之前的五六百年里，湖南湘乡的曾家，一个秀才也没出过，更不必说举人、进士了。直到曾国藩的爷爷辈，经济状况才有所改善，家里有一些地步，在当地称得上小地主。有了经济保证，曾国藩的父亲曾麟书才干致力于科举考试。不过，他父亲在这方面天资有限，考了足足17次，才于1832年考上秀才，使曾氏宗族进入基层绅士队伍。
曾国藩很聪明，4岁开蒙，8岁能读四书五经，虽然考了7次才考上秀才，但23岁就中举人，27岁时中进士。这标志着曾氏正式跨入上层绅士门槛。
这是个什么概念呢？
1838年那一次科举考试共194位进士，占4亿人口的份额不到千万分之五。中了进士，点了翰林，就有时机出任高档官吏，光宗耀祖了。曾家代代尽力攀爬，到曾国藩这一辈总算完成愿望。
不到40岁，曾国藩现已是二品官，别离掌控过礼部、兵部、刑部和工部，之后也任过两江总督、武英殿大学士。曾国藩与李鸿章、左宗棠、张之洞并称“晚清四台甫臣”，他为朝廷立下的丰功伟绩包含编练湘军、平定太平天国运动、处理教案、兴办洋务等等。
1865年，清朝进口第一批“制作机器的机器”，并以此树立江南制作局，开我国制作业先河，1872年派出第一批学生留学美国，这些都有曾国藩的劳绩。
部分第一批留美学生合影
此外，曾国藩还给自己定下规则，每日读书练字、记载心得，给世人留下了丰厚的对人生哲学的考虑。
总归，无论是在其时仍是今日，无论是尘俗含义上的成果仍是思维层面的奉献，都很少有人能逾越曾国藩。
曾国藩的宦途好像一往无前，但是，最初他面对过哪些应战呢？或者说，在他中进士之后，宦途成功是必定的吗？
答案当然是否定的，由于在清代，即便你是新科翰林，有了当官的通行证，家里也或许没有满足的资金让你进京，也未必有资源把通行证变成实际。
对曾国藩这种身世并不显赫的学子，中进士能够说是“甜美的烦恼”：
一方面，这毫无疑问是令人痛快的事；另一方面，从中进士到真实当官，他需求很大一笔“过桥本钱”，就如今日说的“过桥借款”，乃至即便他当官了，也还需求许多投入。
比方，官员来报喜，他要给赏钱；亲朋好友来了，他要设宴招待；
家里还要竖旗子、挂牌子、整修祖先坟墓；
从湖南到京城需求200两银子的路费开支；
翰林院官员的薪俸很低，而朝廷又不给补助，住宅、官服、用人、马车等开支都要自己担负。
依照张宏杰的计算，那时新进士的进京本钱在500两银子以上，这相当于20多个京城工匠的年收入。
正由于过桥本钱这么大，时有进士因无法凑足资金而耽误了去京城签到。在康熙时期，魏象枢就说：“起先得京官时，亦患无力，不能供职。”在晚清，“戊戌六正人”之一的刘光第中进士后被任命为刑部主事，但因付不起过桥本钱而一度预备抛弃。
刘光第
那么，进士一般是怎样凑足这笔过桥本钱呢？假设是身世于殷实家庭，天然由家里出，这是方法之一。方法之二是找亲属族员出资。方法之三是找金融机构借债。假设还不行，方法之四便是找朋友和非朋友捐献，此即所谓的“拜客”各门道。
前面说了，曾国藩的家境不是那么殷实，家里之前供他读书赶考现已卖掉不少土地，所以第一条路不通。依据张宏杰的计算，中进士后第二年1至10月间，曾国藩共四次“拜客”湖南10个县州，先是去岳父家和其他至亲家，然后别离拜见各地官员和企业老板。四次拜客历时7个月，走了约1500公里路，访问了1200个家庭和宗祠。
曾国藩为什么要访问这么多当地、这么多人？
原因之一是他第一次拜客，再接再励造访至亲后，“贺礼”“轿钱”收入不多，才得到13.2两银子。所以，前面讲到的第一种和第二种筹资方法远远不够。
曾府三杰
当然，曾国藩能够借债。但其时金融商场缺少，即便曾国藩未来收入很好，也没有途径让他提早变现部分未来收益。
虽然有民间假贷，但利息高得吓人。依照江晓成的计算，在其时的京城，针对候任或在任初级官员的京债，年利60%~100%现已算是比较低的水平了，一年翻上两三倍的也不少见。而在小当地，简直不或许借到超越几十两银子的大额长期借款，利率高就更不必说了。
假设那时分的金融商场像现在相同兴旺，那么，曾国藩一家至少可把房子或土地典当，以5%~6%的利率借到相对大额的长期借款，状况就会大为不同。
所以，曾国藩没方法，必须在更大范围内拜客，以征集资金。
曾国藩的“拜客”之路
曾国藩第2次拜客是访问湘乡境内的曾氏族员和官员，共得到386.2两银子的“贺礼”“轿钱”。
第三次拜客从道光十九年（1839）3月底开端，花了近三个月时刻，经衡阳、衡州府城、耒阳、永兴等县，共征集相当于466两银子的资金。
第四次拜客从当年7月下旬开端，走遍宝庆府城、高沙市、武冈州、新化、安化、永丰等地，花费两个多月时刻，共得到566.6两银子的“贺礼”金。
拜客过程中，每到一处，大约要见四类人：
一是自己的至亲素交；
二是族谱上记载的曾氏族员，一般是第一次知道；
三是各县官员和重要乡绅；
四是当地企业店东。
他们除了请客招待新科翰林外，也多有请他“议修谱牒”、送卷挂匾。当然，最重要的是送上一笔“贺礼”钱，有时还有什物。
四次拜客下来，曾国藩总共收成1495两银子。
这相当于60多位北京工匠的年收入，也等于50亩良田的收购价，数目不小。到道光十九年11月初，曾国藩在日记中写道：“将进京银两封好，行李捡拾。”然后，离家动身，前往京城。
进京路上经过湖南、湖北、河南，他沿途持续拜见官员。路过湘乡县城，县令等再送银32两；路过长沙，湖南巡抚、按察使、粮道、长沙知府等又送77两；在汉口，湖北巡抚、布政使等送银171两；路过河南省会，拜客四天，巡抚等政经军官员再送156两。
因而，北上途中，曾国藩总共再得到500多两银子。一切拜客收入加在一起，超越2000两。
就像《儒林外史》里讲的，范进中举了，与他素无交游的张乡绅马上带银子送上门，仅仅曾国藩得到的比范进多多了。
连环画《范进中举》
那么，这些“礼”钱是不是白给的呢？
当然不是。这些当年致以奉送的人，日后都要连本带利讨回，所谓最重不过人情债。
茨威格有句话很适宜：
她那时分还太年青，不知道一切命运赠送的礼物早已暗中标好了价格。
那时的曾国藩，没有彻底弄清楚这一点。“贺礼”“轿钱”是他人以曾国藩为载体对未来做出资，而曾国藩收下这些钱等于是许诺未来给予报答。天下没有免费的午饭，这种赠送礼钱其实跟“买官”无本质区别。
多年之后，曾国藩非常懊悔，于家信中写道：
我自从己亥年（道光十九年）在外花招，至今认为恨事。将来万一做外官，或督抚，或学政，早年施情与我者，或数百，或数千，皆诱饵也。渠若就任上来，不该则失之尖刻，应之则施一报十，尚缺乏满其欲……今后凡事不行占人半点便益，不行轻取人财，牢记牢记！
这种劝诫当然宝贵，是曾国藩功成名就、衣食无忧今后的反思。但是，最初假设没有这笔金钱，不要说光耀门庭了，他连京城都到不了。假设其时有满足兴旺的金融商场，曾国藩就能够以合理利率直接借钱，靠今后的收入归还，而不是背上沉重的人情债，之后滋生糜烂。
新科翰林的过桥本钱要靠拜客征集，而做上京官后，收入不高但开支又大，像曾国藩在当官前期一年有将近400两的缺少。这就又逼着他要么借超高利率的京债，要么承受他人的贿赂。
从这个视点看，金融商场的缺失和古代的贪贿盛行有着内在联系。特别草根身世的官员，更是被逼逼上梁山承受贿赂。
历史上的“糜烂文明”在某种程度上是金融商场不兴旺导致的。
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这个看起来很杂乱的金融国际，其实不必公式，不必长篇大论，没有专业布景，咱们也能够知道它是什么，它怎样发明、晋级和捍卫咱们的财富。
这本书从金融的来源讲起，经过咱们日子中和历史上的各种事例，论述了金融的含义和价值、普惠金融、债券商场、基金商场、股票商场、金融衍生品等与咱们一般人日子严密相连的内容，有助于咱们更好地了解和把握金融常识，看透背面的财富工作逻辑，合理运用金融工具，取得更好的日子。
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21君
金融与咱们的日子联系之亲近，远远超越了咱们一般的认知。
小伙伴们，今日曾国藩的故事是否有让你对“金融”有了新的认知？和咱们聊聊你的观点吧~