文/王立鹏（毕马威我国银职业主管合伙人，金融科技合伙人），刘绍伦（毕马威金融服务职业副总监）。本文是作者授权九卦金融圈发布。

一直以来，以色列的立异才能都是全球的重视焦点，其生物、科技、动力、军工等工业的立异水平都居于国际前列。近年，跟着金融科技在全球范围内的鼓起，以色列在这一范畴的杰出才能更是被人津津有味。毕马威我国金融科技团队对以色列进行了剖析研讨，内容包含数个以色列大型银行、金融科技公司、金融科技孵化渠道等。经过研讨深入感受到，疆土狭小、自然资源匮乏的以色列现已成为可与硅谷、伦敦齐名的全球最重要的金融科技立异国度之一，其取得了令人钦佩的效果。

一、以色列金融科技立异的根底

（1）立异环境根底：立异已成为支撑国家经济展开的重要根基

以色列金融科技创业现象充满活力，依照以色列金融科技从业者的说法“以色列是全球金融科技革新的中心”。在以色列，从重视立异创业教育的科研院校，到前期的草创企业所获的政府方针支撑，到在本钱职业界活泼且专业的危险出资，再到很多专业的企业孵化和加快的专业服务商，以及勇于很多选用立异金融科技的大型金融组织等，一起构成了完好的且活泼的金融科技生态圈。在以色列这个仅有800万人口的国家中，创业企业数量高达8000家，其间金融科技立异企业大约稀有百家。

（2）立异人才保证：高水平的高级教育资源培养顶尖立异人才

以色列历届政府都把教育定位为最高展开战略，其以为高素质的人才关系到整个国家和民族的存亡。高质量的高级教育水平为整个以色列金融科技职业及整个科技工业展开奠定了根底。以色列高校很多，现在具有7所正规大学、20多所专业院校、19所师范学校以及很多的高校部属研讨所。高校助力学生在承受高级教育的进程中展开很多的科研活动并将科研效果向商业产品转化开发，现在大多数高校都具有自己的校办企业。

（3）立异技能优势：顶尖军工技能快速民用化转化以取得技能抢先优势

众所周知，以色列的军工才能特别是高精尖军工技能誉满天下。在以色列，施行全民义务兵役制，公民在其执役进程中对很多的顶尖军工技能，特别是对络安全、生物感知、信息剖析等在各商业范畴都遍及选用的技能进行很多操作和熟练掌握，使得其在之后从事创业和商业活动中将所学到的常识技能快速转化为民用产品并进行推行然后占有商场抢先位置。

二、以色列抢先金融科技展开实践

（1）以色列国民银行（BankLeumi）及旗下直销银行胡椒银行（PepperBank）

（以色列国民银行大楼）

以色列国民银行是以色列第一大商业银行，具有115年的前史。在沟通进程中，国民银行董事长介绍道“国民银行百年来都是以色列和犹太民族的金融命脉，最近几年金融环境发生了严重改变，金融科技推翻了传统银行的概念和运营形式。但由于具有百年前史的国民银行运营形式现已十分老练，大多数的以色列社会以为国民银行不会立刻习惯金融科技、银行数字化转型的脚步，可是咱们早已洞悉到，金融科技和数字化转型并不是一个时间短的浪潮，而是一个会深入影响银行展开进程的剧变。所以，在几年前咱们就提出“将金融科技和数字化作为国民银行的仅有中心战略”。

其实，国民银行的金融科技和数字化转型也是经过了一个探究、测验的进程，从苦楚转型终究完成成功，这一次的全行级金融科技和数字化的战略转型并不只是定坐落一次银行内部信息技能晋级换代，而是对银行原有的办理系统、战略导向、事务结构、运营形式乃至文化建造的推翻。例如，在这一次革新中为了从头刻画银行在顾客心中的形象并加强本身的系统立异和商场竞争力，创始了国民银行旗下全新的移动银行品牌——胡椒银行。

走进胡椒银行的工作室，感觉像是进入了一家草创企业：胡椒银行的内部规划以黑色和粉色为主导、绝大部分职工都是在30岁左右的千禧一代、工作场所内遍及各类别致智能硬件设备。

（以色列胡椒银行企业文化墙）

该银行的CEO介绍道“胡椒银行是为了应战银职业的现状而规划的，国民银行分配了很多资源来支撑胡椒银行产品及体会的构建，包含信息技能根底设施。在开始树立时，胡椒银行的方针客户是年龄在35岁以下的千禧一代，以便与“以35岁以上人群为方针客户”的母行国民银行构成协同战略。胡椒银行经过短期运营后却有一个出乎预料的发现：胡椒银行客户集体中有将近一半的客户集中于35-45岁的年龄层。该银行的CEO经过这个实践经验总结道“跟着顾客需求的日益多元化，银行很难再依据本身对金融商场的了解去界说或许引导客户，而是应进行全面的系统化建造，将挑选的权力赋予顾客”。

咱们注意到，我国树立的第一家独立法人直销银行—百信银行和胡椒银行相同，都是在“以人工智能为驱动”的展开形式及其在全新展开形式下打造事务生态系统、树立危险管控形式和展开顾客维护。

（2）以色列工人银行（BankHapoalim）旗下ThePoint金融科技孵化器

以色列第二大银行以色列工人银行树立了子公司ThePoint孵化中心。ThePoint作为孵化中心，承当了向母行运送金融科技孵化效果推进母职事务和技能才能提高的任务。当母行某项事务呈现痛点或内部有金融科技立异点子后，就会在商场和银行内部寻觅适宜的人才组成“创业团队”运送到ThePoint进行解决计划的研制，研制进程中不断与外部组织进行协作加快解决计划的构成，当构成解决计划后将计划回来母行的科技部分进行开发，一起在商场上寻觅本钱出资和其他需求方以将所研制的解决计划进一步产品化包装推向商场并将“创业团队”晋级为独立的金融科技公司。ThePoint的工作地址就建立在工人银行的一幢30多层的工作楼内，除了ThePoint地点的楼层其他楼层都是其所成功孵化出的金融科技企业的工作场所。

（以色列工人银行工作室）

三、以色列金融科技展开对我国银职业的启示

毕马威我国金融科技团队总结了以色列金融科技的展开对我国银职业金融科技和数字化战略转型的重要启示：

首要，在战略层面，必需求重视金融科技在银行战略转型中的要害位置；

其次，在履行层面，重视将战略真实执行到位，这就需求构建完善的保证系统和立异机制为战略执行供给全程护航，一起重视人才的商场化引进、办理和鼓励以保证金融科技立异的顺畅施行；

最终，我国银职业的展开需求着力加强生态系统的建造和融入，以敞开和共赢的心态增进与包含监管组织、金融同业组织、本钱组织、服务组织和研讨组织等在内的频频互动和深度协作。

修改：蘅芜