文|晨曦

几年前,许多互联金融渠道挑选了加盟形式展业。

短短时刻,攻城掠地,在全国敏捷扩张。而这两年,从前叱咤风云的渠道,纷繁遭受危机,乃至数百门店团体崩盘。

渠道开端了转型逃生之路,他们纷繁挑选直营形式,却发现危险是降低了,但本钱变得极高。

金融线下门店的商业形式,走得真实跌跌撞撞。

两种形式是否能够交融?怎么用规矩和技能,来绑缚人道贪欲?

1.加盟兴起

互联金融圈,分为两个派系,一个是“天派”,纯线上操作;一个是“地派”,还在坚持线下门店的获客和放款。

怎么通过线下门店展业,又分为两种形式,一个是加盟,一个是直营。

加盟最早被用于餐饮职业,互联金融将这个形式发扬光大的开山祖师,当属“翼龙贷”。

2009年,翼龙贷开端用加盟的形式,在乡村开展门店告贷。

风控怎么做?

据媒体报道,翼龙贷的加盟规矩是,加盟商需供给身份证、户口本、结婚证以及无违法记载证明等文件,但这还不稳妥,还需求进行房产典当,并向总部交纳必定的保证金,比方县级门店,需求交纳50万。

也便是说,只需交必定的保证金,并证明自己是“好人”,就能够在各地开设门店,用翼龙贷的钱,给农人放款,而赚取的,便是提成。

不得不说,在前期,靠着这个形式,翼龙贷得以敏捷扩张。

6年时刻,翼龙贷自称加盟商络已触到达1万多个城镇,成为乡村金融中排名榜首的P2P渠道。

翼龙贷之后,加盟形式敏捷蹿红,尔后,P2P、现金贷、轿车金融等许多渠道,也呈现了许多的加盟渠道。

“寻觅乡村金融财物的难度较高,财物散布很广,采纳加盟形式能够更快地在前期拓宽‘三农’财物。”沐金农创始人王曾坦言,加盟形式可成为渠道快速生长的催化剂。

2015年7月,专心于乡村金融的沐金农开端试水加盟商形式,仅一年三个月便扩张至32家加盟商。

无疑,加盟是一个低本钱,急速扩张的利器,并从前让一些渠道爬上职业巅峰。

而危机却在隐约迸发。

2.崩盘之势

两年前,一家乡村金融的风控负责人陈君宜曾去东北三省调研。

21个县门店,他逐个造访后,发现大部分都是“混混容貌”,他再暗访发现,这些加盟商,都曾是当地黑社会或放高利贷的人。

而他们正在当地演出内外勾通的分赃大戏。

陈君宜称,他花了几个月时刻,才摸清他们的套路。

一些当地的小混混,交了50万的保证金,门店就开了起来。而门店一个月的放款便是几百万,“他们内外勾通,把放出去的钱分了,一个月就把保证金赚了回来”。

也便是说,50万仅仅钓饵,他们压根就没想要回来,他们为了钓后边的大鱼。

“并且他们适当聪明,在前面几个月,都协助告贷用户准时还款,让危险拖延,等他们觉得挣得差不多了,才会让坏账迸发”,陈君宜称,而渠道发现时,已亏本数百万。

在当地,这乃至成为“时尚”的商业形式,我们叫“薅渠道”。

而当地放高利贷的人,就把加盟门店当成他们的“接盘侠”,让欠了款还不起的人都去门店告贷,把高利贷还清。

“加盟形式不可能走通,由于渠道对人员的管控,太难了。”陈君宜调研之后得出结论,加盟形式无法处理骗贷、违规收费、截留农户告贷等许多问题。

而近两年,阅历过加盟形式前期急速开展之后的渠道,团体迸发了危机。

2016年下半年,沐金农的合规稽察部分在检查中发现,部分加盟商勾通告贷用户,联合骗贷,此外,某些加盟商还存在私自扣押农业告贷的违规行为,给渠道形成巨大损失。

对此,沐金农给部分违规的加盟商,发了律师函,并报警,让当地公安机关介入。

对立一度激化。本年4月,加盟商在沐金农楼下拉起横幅,讨要保证金。

沐金农渠道工作人员称,在与加盟商签定的合同中,的确规矩对方要为渠道项目危险进行兜底。

“加盟形式原本是根据对本钱的考虑,意欲通过熟人管控熟人,不料,熟人终究却成为了诈骗渠道的人。”在阅历此次工作后,王曾对加盟形式已然绝望。

此刻,龙头老大翼龙贷的日子更不好过。

据多家媒体报道,2011年,翼龙贷部分加盟商呈现问题,扔下事务,一走了之;2014年,河北山东加盟商联合黑户骗贷,给翼龙贷形成许多逾期和坏账,渠道挨近崩盘,终究不得不依托自行垫支及联想出资的9亿元,才逃过一劫。

针对加盟形式带来的危险,翼龙贷的CEO王思聪曾在承受采访时坦言,翼龙贷选用加盟形式的8年间,渠道花费了近两三个亿为加盟商兜底。

“在互联金融范畴,加盟形式还没有成功的先例。”山水普惠母公司久亿集团CEO王坤感叹。

通过多年的开展,从前叱咤风云的加盟渠道,好像无力绑缚人道恶的溢出,一再呈现危机,让渠道深受其累。

这个火红一时的形式逐渐被年代扔掉,往直营形式过渡。

3.直营转型

“加盟形式不过是渠道前期为了获取用户,建立品牌的一种手法算了,不知恩义已是各家渠道的惯用手法。”某现金贷渠道从业者表明。

许多渠道都在演出不知恩义或勇士断臂的一幕。

比方,微贷CEO姚宏,将全国的50多家加盟店,悉数变成了直营。50家加盟商股份被保存,但CEO由总部差遣,被一致接收。

除了微贷这样急刹车的公司外,还有一些公司开端了软着陆。比方,先添加加盟门槛,怠慢速度。

“你我贷”也曾试水加盟形式,由总部把控风控,但由于风控较严,加盟商提交的告贷事务多被总部否决,导致两者产生对立,终究你我贷不得不由加盟转为直营。

“现在仍然有人在使用这种形式,但我并不看好。”王曾称,从本年开端,沐金农将直接从加盟转为直营,原有的32家加盟商,已削减至7家,其间3家因前史遗留问题仍在诉讼之中,剩下4家由加盟转直营。

加盟是外头的人参加,而直营,是在各地招聘区域经理和信贷员,开设子公司,一切的事务、人员、危险办理均由总部操控。

“危险可控,危险可知是直营最大的特色。”王坤一语中的。

与加盟不同,直营形式的危险首要来自于个人,而加盟形式面临的则是安排或组织的危险。

毕竟用自己人,更好操控,但一起意味着,一切的工作要亲力亲为,本钱极高。

“1000万的事务,本钱可占到60%—80%。”王坤直言,而加盟,只需求给加盟门店放款资金,没有危险便是稳赚。

虽然危险更可控,但关于“将在外,君命有所不受”的门店,仍然要面临管控难题。

典型的直营形式迷人贷,具有100多个线下点,但在2015年8月,迷人贷被爆直营点呈现办理问题,其门店职工公开贩卖客户材料,客户经理为赚取提成给没有告贷资质的人假造告贷材料,严峻违规。

这个范畴真实离钱太近,愿望太深,不止是外人难防,就连自己人,也会随时反叛。

深陷加盟形式深渊的渠道,疲于奔命,流亡直营形式,却发现相同存在许多问题。

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哪里才是“地派”金融的终极形式出路?

4.终极选择

已然两种形式各有好坏,是否能够彼此交融?

一些渠道对加盟的操控,是从总部差遣人员曩昔监控,空降领导——但作用并不显着。

“派去的风控人员,很快就会被当地的加盟商所同化。”王坤以为,将加盟与直营进行交融,简直不可能。

直营与加盟在办理理念上,处事办法上,都有所不同,和谐起来并非易事。

一些渠道正在尝试用规矩或技能的绑缚,来遏止人道贪念的迸发。

怎么既能严格办理,又激发人的主观能动性?需求找到那个奇妙的平衡点。

比方,有的直营形式渠道会给各个地区的区域经理及职工必定的股份,职位不同,股份不同,将个人利益与企业利益进行深度绑缚——这便是规矩鼓励。

一起他们又开发了一致的风控体系,事务员每一笔事务和操作流程,都需求在体系内跑。“只需我想看,事务员的一切动态我都能从后台看到。”某渠道高管表明。

这便是技能绑缚。

而风趣的是,在某些范畴,备受诟病的加盟形式,竟然也能够走通。

“如果有典当物或许质押物,加盟形式仍是相对可行的。”一位资深人士称,在轿车金融范畴,加盟形式一度走通。

其中心原因,轿车能够质押、典当,和毫无典当的“信用告贷”比较,要安全许多。

有不少业内人士提出一个风趣的计划,将两者的好坏充分使用起来。

在前期,先用加盟形式急速扩张,比及渠道建成规划后,自动出局,敏捷掉头,改为直营形式,将危险操控到合理规模之内。

这却是暗合了不少互联金融巨子公司的战略。

在前期,让互联玩法先行,流量领先,敏捷做大;后期,再依照金融的玩法,将敞口收紧,风控回归。

有人说,这才是互联金融的正确打怪晋级姿态。