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俗话说，“你不理财，财不离你”。
假如告知年青人们，有一款名为“笔笔攒”的付出宝产品，会在你每一次不由得“剁手”后，都会强制帮你存下一笔钱，会不会感到一丝家长式的温暖。
但咱们发现，这一功用背面的动机或许并不是对你的爱，而是余额宝的焦虑。
望文生义，“笔笔攒”即为“每一笔都攒”。当用户每次运用付出宝进行一笔消费后，就主动一起存一笔钱，完成“强行”帮用户存钱的意图。
详细而言，在付出宝-余额宝页面下方的“百宝箱”中，选中“笔笔攒”再点击“体会一下”按钮，即可直接进入注册笔笔攒流程：
挑选注册笔笔攒的用户，能够进行三项设置。其一是攒钱金额，能够挑选从预设的1.88、3.88、5.88三种攒钱额度挑选其一，也能够在0-100元之间自界说；其二是攒钱来历，可挑选储蓄卡、余额以及余额宝；其三，则能够设置每日攒钱次数上限，可选项包含1、3、5、10、20。
设置完成后，每次消费便会主动冻住预设金额在余额宝中。在笔笔攒页面中，会显现现在攒钱总额，以及包含消费意图与攒钱金额的攒钱明细；
在余额宝页面则会以“总金额包含冻住金额XX元”的方法，将笔笔攒冻住的金额包含在其间。假如需求运用这笔钱或许封闭笔笔攒，则能够将这笔钱冻住：
梳理完笔笔攒的设置与功用，其实现已能很清楚地给它下一个界说：以主动扣取的程序化方法，强制用户在每次消费时攒下一笔钱。
不过，从本质上来讲，笔笔攒中攒下的钱都是来自用户自己，不过是从储蓄卡、余额以及余额宝中，被划到了“余额宝冻住账户”中，无非是帮用户把钱从左面口袋放到右边口袋。
以芝加哥大学行为科学与经济学教授RichardThaler提出的心思账户理论解说，笔笔攒中的收入虽然不属于劳动所得，但在用户每次“剁手后”放置于“节俭攒钱”这一“心思账户”中。
其不只必定程度上缓解了“剁手”的“罪恶感”，还会在冻住后供给“意外之财”的体会，借用我一个搭档的说法：打开笔笔攒，类似于从良久不穿的衣服口袋里摸到一把钱。
01负债的年青人们
显着，三五块为主，且一次最高不超越100元的攒钱金额，以及“左手倒右手式”的攒钱逻辑，更像是小时后爸爸妈妈帮你把压岁钱“存起来”。它不只不是传统意义上“以钱生钱”的理财产品，关于凡是有必定理财根底的人而言，笔笔攒都显得鸡肋而低效。
换言之，笔笔攒的潜在用户，其实是花钱无度、理财无力的年青人。
上一年11月发布的《我国养老远景查询陈述》显现，我国35岁以下的年青一代中，56%的人没有开端储蓄，而开端储蓄的44%的人中，每月均匀储蓄仅为1389元。
不只没有储蓄缺乏，年青一代们还欠了“一屁股债”。
据汇丰银行上一年的一项查询显现，我国90后债款与收入比现已高达1850%，其来自借款组织和信用卡发行组织的人均债款已超越17433美元(约合人民币12万元)。
高额借债首要来自于两方面，其一，消费主义；其二，房贷压力。
消费主义这一概念，要点并不在于“消费”，而在于“主义”。
打个比方，手握2000块钱，无论是话花1000块榜首次用上手机，仍是用完2000块买一台相对更好的，都称不上“主义”。假贷6000块都要用上iPhoneXSMax，这才叫“主义”。
以美国经济学家凡勃伦曾提出“凡勃伦效应”的解说：夸耀性消费的意图不只是产品自身，而是用这种消费把自己跟他人区别开。换句话说，光有钱是不行的，顾客还得证明自己有钱。
换言之，经过加杠杆消费，让自己在外界认知上迈上更高阶级，即为消费主义。
这一点在年青一代尤为显着，因为出生于我国经济高速开展时期，作为独生子女大多又从小物质充足，抗危险意识较低；
外加作为互联原住民，不只很早便开端触摸很多新鲜事物，培养起丰厚喜好（比方保藏球鞋，更早触摸护肤、美妆），更受西方的假贷式消费影响，对互联金融等产品打开怀有。
据《2017年消费晋级大数据陈述》显现，90后人群消费增加最快，到达70后增幅的两倍，年均消费三年来增加了2.7倍。
而另一边，房贷提早吃掉了不少年青一代的购买力。
房市长时间炽热推进下，不只很多年青家庭抱着“再不买就买不起”的心态提早入市，初入社会没有具有满足购买力的年青人也在爸爸妈妈的首付赞助下买了房，并背上动辄二三十年房贷。
2017年4月，汇丰银行发布的一项针对我国、加拿大、发过等九个国家千禧一代的查询显现，我国千禧一代住宅自有率高达70%，在9个国家傍边排名榜首，但其间4成买房依托爸爸妈妈。
而《我国家庭金融陈述》的数据也显现，在住宅典当借款参加率数据中，30岁以下的年青家庭的负债参加率现已与30岁-44岁中年人群挨近，并远高于其他年纪集体。
能够这么说，关于大多数当下年青一代而言，需求“投入-产出”的理财产品只能是有心无力，反而是需索笔笔攒这类供给“小确幸”的产品。
换言之，以“强制攒钱”作为噱头确实简单招引年青人的眼球。
02笔笔攒的野心，余额宝的焦虑
不过，换到付出宝的角度上，在我看来笔笔攒更像是余额宝的吸储东西。
一个小细节是，笔笔攒默许的扣款优先级是储蓄卡-余额宝，且不行修正。这意味着，每一次攒钱的进程，笔笔攒只要先把你的储蓄卡“扫荡”一遍无果后，才“不得不”从你的余额宝扣取。
换言之，将你银行卡的钱转到余额宝，或许才是笔笔攒的首要任务，这背面则是余额宝规划的不断缩水。
在此之前，余额宝的天弘基金等揭露征集开放式证券出资基金就因为规划过大、增速过快而被监管要点重视。比方，2017年10月正式施行的《揭露征集开放式证券出资基金流动性危险办理规则》就要求，钱银基金的规划不得超危险准备金的200倍。
余额宝先后经过将个人账户持有限额由100万元降至25万元、10万元，单日申购额度调整为2万元，每日9点定量出售等办法，不断加强限额力度为规划继续缩水，最高降幅现已超越30%。
而另一边，则是本年以来，钱银市场的流动性富余，导致钱银基金收益率继续下滑，钱银基金现在遍及维持在2.5%以下的7日年化收益，实际上在各类理财中更加不占优势。据银河证券基金研究中心数据显现：2019年上半年，钱银基金缩水了3561.62亿元。
其间，以余额宝的以华安日日鑫钱银A为例，截止本文完稿前，其7日年化仅为2.4420%，比较近邻微信付出的同类产品零钱通，同期7日年化的2.4890%现已不具有显着优势。
换言之，当下的余额宝现已面对基金规划缩过大的隐忧。
事实上，预兆很早就现已冒头。本年4月，实施限购已久的天虹余额宝钱银基金便宣告了解除限制在。其背面依靠的是，经过几回调整和渠道别离后，不只天弘“一家独大”的状况得以缓解，多家公募基金协作的引进，导致了规划增加趋于陡峭。
7月16日天弘余额宝发布的第2季度陈述显现，其财物规划增速和收益率都在继续下滑。其间规划上较上一季度缩水16.5亿（遭持有人净换回16.49亿份），收益则较上一季度下滑0.05%。
笔笔攒的价值便在于，在铺开口儿也没有迎来规划上涨后，余额宝现已需求经过一些“小心计”吸储，进一步稳住规划。