2019年以来，财政部分、人民银行、银保监局和金融组织从优化营商状况、借款财政贴息、布局化钱币方针、减税降费、处以优惠借款利率等多层级多途径处以民营小微企业金融支撑，多项利好方针的敦促获得了必定成效，但小微企业借款增速放缓，余额下降等问题不容忽视，各部分金融处事小微身手程度在很激流平上仍有提升空间。笔者以吉林省松原市为例，对此打开调研。

金融处事民营小微企业存在的难点

(一)支农、支小再借款钱币方针东西在辖区法人金融组织使用遭到约束。约束原因来自两个方面：一是自2019年起，请求使用支农再借款、支小再借款悉数需求供给足额质押品，不再举行信誉放款。二是支农、支小再借款实施授信打点。每每在央行内部归纳评级低于七级，归于高危险类金融组织，不再予以再借款授信。

(二)小微企业本身问题。2019年4月，咱们随机抽取了辖内4家国有银行、4家法人组织，对其金融处事民营小微企业环境举行了观测，金融组织悉数反响小微企业本身本质有待进步。首要表明在：财政准则不健全；本身策划合规正当性需求增强；经济下行压力传导，小微企业还本付息身手弱化；小微企业法人认真人本质待进步。

(三)小微企业应收账款较多，应收账款融资成果欠好。据观测，今朝80%的小微企业有应收账款，而穿透应收账款的债款人，经一级、二级、三级穿透后，或许有30%至50%的应收账款债款人在当局相关部分批阅权限内。

(四)融资保证系统不健全，银行可信任可相助的保证公司有限。松原市今朝共有国有配景的市级保证公司1家，县级2家，民营12家。有的民营公司保证不履约，有的抽逃成本金，银行可相助的保证公司少。其他，保证费率较高，一般收取3%保证费外，有的要求小微企业供给30%尊下的担保金作为反保证，必定水平上约束了借款的有用发放，是民营小微企业融资难的重要原因之一。

(五)短少有用的危险分手机制及危险补偿机制。纾解民营及小微企业融资问题，各部分互相一起统筹和谐工作不容忽视。当然，辖内各银行业金融组织在金融处事、产品立异、降本减费等方面获得一些成效，但在当局危险分担环节支撑民营和小微企业生长仍有待进一步增强。因为短少清楚的准则类型,民营保证组织又因为实力过于微小而处于会谈上的弱势职位,所以大大都银行都将中小企业的借款危险转嫁给了保证组织,有许多保证组织乃至被逼包袱了100%的信贷危险,导致保证危险过度会合于保证组织,没有在保证组织与银行间公道地分手。因为各级当局环境不一，危险补偿基金执行环境也各不交流。

(六)银企信息差池称，同享机制不完善。以松原市为例，今朝没有建立完善的银企信誉信息同享途径，这抵挡数量众多、资金需求额小、资金周转频频的民营和小微企业融资需求而言，严峻约束银企两头供需信息的对接，而且阻止了银行高效匹配民营小微企业融资需求的速度。

对策及建议

(一)建立方针性融资保证基金缓解小微企业保证难问题。2019年1月，国务院办公厅下发「关于有用发挥当局性融资保证基金感染，实在支撑小微企业和“三农”生长的辅导定见」，定见清楚要求：加快生长市、县两级融资保证组织，争夺三年内完成当局性融资保证事务市级全围住，并向经济相对发家、小微企业和“三农”主体融资需求旺盛的县(区)延伸。加快“国度融资保证基金有限责任公司”在地(市)组成及运营。建议各省参照此形式，建立以财政为主导，银行、稳妥、省保证公司入股或供给再保证形式的地(市)级融资保证基金股份有限公司，充分提升责任意识，进步保证基金的运转功率，从而弥补缺失方针性保证组织给民营小微企业融资带来的约束。

(二)敦促建立当局转贷引导基金和危险补偿基金，扩大资金支撑途径。要发挥当局的增信感染，构建以各级当局主导的种种风控基金及奖补法子，让小微信贷尽大约完成普惠。各级当局部分要打破“风控资金投入有去无回”的传统才智，建立严厉的工作流程，将危险补偿基金用于对有精采生长远景的优质草创型企业，为其供给鼓舞型信贷方针，抵挡确已无力还款且具有“僵尸企业”特征的企业，决断禁止使用各项基金。转贷引导基金和信贷危险补偿基金要聚集民营小微企业融资的痛点,经过充分发挥财政资金的引导感染和杠杆效应,促进银行业金融组织更高效地支撑具有精采生长潜力的民营小微企业融资周转，鼓舞起银行业金融组织对小微企业信贷倾向的主动性和尽力性，引导和勉励金融组织立异处事产品,不停完善企业融资处事链条,实在失落中小微企业融资门槛和融资本钱,为入门级及生长型而又短少财物质押和保证资源的民营小微企业供给增信支撑，进步民营小微企业的信贷可得到性，纾解信誉增信难问题，一起促进金融资源脱虚向实,助推民营小微企业的健康生长。