魏敏

岁末年初，揽储又成为多家银行，尤其是中小城商行农商行的头等大事。不同于以往送米送油的常规操作，近来浙江台州某农商行搞了一场“存款送猪肉”的运动，合营抽奖，存款一万最少送一斤猪肉。在本年“二师兄”飙涨的布景下，此举格外吸睛引流量。至于具体汲取了若干存款，虽还没有统计数据，但据说是一个令该支行比较满意的数据。

银举动拉存款而“猖狂”的传统早已有之。送手机、送轿车、送出国游等花式揽储手腕，在羁系脱手整治前均有所耳闻。根据银行法，任何利率以外的金钱、礼物赠予举动均为隐形利率举动。早在2014年9月份，银监会、央行等部分联合宣告的《关于增强交易银行存款违背度管理有关事项的照顾》划定，交易银行应完美绩效审阅点评体系，增强对分支组织的绩效考评管理，合理分析考评任务，从根源上捆绑存款“冲时点”举动。交易银行不得建立时点性存款约束考评方针，不得设定纯真以存款商场份额或排名为恳求的考评方针，分支组织不得层层加码前进考评标准及相干方针恳求。《照顾》还着重，交易银行不得选用“高息揽储吸储”“不法返利吸存（经由进程返还现金或有价证券、赠予什物等不正当手腕汲取存款）”或“经由进程第三方中介吸存（经由进程个人或组织等第三方资金中介汲取存款）”等手腕违规汲取和子虚增加存款。客岁6月，银保监会下发《关于完美交易银行存款违背管理有关事项的照顾》，再次重申，清晰恳求银行不得选用七种手腕违规汲取和子虚增加存款，个中第一项便是“不得违规返利吸存，经由进程返还现金或有价证券、赠予什物等不正当手腕汲取存款”。

本次农商行送猪肉是不是在相干律例答应的红线约束以内，应交由羁系部分去鉴定。但银行在相干法令律例的划定不可谓不细心，致使尖刻的前提下，仍热衷于花式吸储，背后的成因发人深思。尽人皆知，我国银行(行情601988,诊股)(港股03988)业的资金来源主假如公司存款和个人零售存款。银行业运营的照样传统的银行信贷经营，吃的是存贷差，“存款立行”仍是我国银行业根底的运营理念和生计的根底。特别是关于广大非上市银行来讲，“存款立行”体现了银行欠债经营的重要性，由于银行没有存款，其他财物经营就没有办法打开。银行贷存比的划定，就犹如给银行建立了财物欠债率的约束，即没有足够的存款来支撑，其他经营的成长就会遭到约束。

通常在较为宽松的羁系环境下，银行往常的运营方式都是经由进程前进欠债加大财政杠杆倍数来获取更多的赢利。而跟着羁系恳求的逐步严峻，以月度或许是季度来审阅银行的贷存比方针，已极大地约束了银行业以年度为标准的运营工作规划。关于某些上市银行来讲，存款方面的资金缺口问题并非银行突击加大揽储力度的主要原因，而恰恰是由于半岁终或许岁终的方针审阅任务，各家不合格的银行纷纭在商场寻求资金以备不时之需。然后直接致使了线上拆借商场的利率走高，线下的揽储大战则愈加严格。

与此同时，银行间倏忽加大汲取存款力度和大众关于理财观点的改动不无关系，本次农商行的事例也证明，现在多为中老年客户热衷于定期存款。而余额宝等互联货基产品，经由进程手机客户端很容易就直达，流动性更好，部份时段收益率与一般定存也差异无几，即便是三四线都市致使县城与城镇，也已有越来越多的年轻人晓得与选择。这儿面的认知差异，并非几斤猪肉可以拉回头的，摆在银行，尤其是中小城商行和农商行眼前的困局，照样很严重。

（作者系上海立信会计股票学院讲师）