文/孟永辉

金融关于人们日子的影响益发深化，科技与金融的深度交融更让这种趋势变得显着。大数据、云核算、区块链等新技能不断从内部和外部对金融职业产生影响。怎么让金融演化成为一种日子办法，然后给人们的日子带来更大影响成为许多互联金融企业都在考虑的重要课题。

消费金融作为金融范畴的许多重生类别，它的呈现和开展现已开端逐渐影响人们的日子。开释人们的消费需求、处理人们的消费痛点、打通人们消费的最终壁垒成为许多消费类金融产品的首要方针和方向。

消费金融与互联交融产生许多新类型

传统含义上的消费金融根本上会集在一些大额产品的消费上，买房、购车是消费金融使用的首要方面。跟着互联的影响，人们的消费办法也开端呈现多样化的开展状况，除了买房、购车之外，消费金融在其他细微范畴之中相同开端呈现多种改动的状况，从电子产品的消费到日常精力消费的需求，消费金融的品种开端呈现多样改动的状况，并不断介入到了人们日子的每一个方面。

一同，消费金融的办法体现多样化相同，消费金融的获取办法和供给方也在开端产生深化改动。各种消费金融公司开端不断呈现，他们凭借用户的消费习气从线下转移到线上开端经过互联的途径为用户供给这些产品，并与人们日常的行为绑定在了一同，让消费金融成为处理人们消费痛点的一个重要办法和办法。

分期付、分期贷等许多消费金融的办法开端不断呈现，他们经过不断立异的付出办法和归还办法让用户不同的消费需求得到不断满意。以消费金融为首要原点的消费金融类的公司也开端不断呈现。

消费金融正在深度改动人们的日子办法

传统含义上，人们的消费一般是以现金的办法为首要办法达到的。跟着信誉系统的逐渐健全和完善，传统的以现金为主的消费办法正在被以信誉为主的消费办法所改动。怎么削减人们日常消费进程傍边的非现金元素，怎么促进人们消费功率的提高成为许多互联金融公司都在探究的重要课题。

由于只要促进消费功率的提高，才干让互联金融公司的买卖量有所提高，才干添加这些公司的客单量，然后给他们带来盈余点。别的，消费功率的提高也可以让他们有理由开发更多的新产品来满意人们不同的消费需求，然后给人们的日子带来更大的影响。

除了提高消费功率之外，消费金融的别的一个比较大的效果是完善人们的消费逻辑。长时间以来，人们关于消费的了解一向都是生意的双向逻辑，而跟着互联关于人们日子影响的逐渐深化，根据这种逻辑的消费开端越来越无法发挥有用的效果。由于根据互联为首要原点，人们的消费也开端呈现多样化开展的状况。特别是跟着众筹、P2P等许多互联金融办法的呈现，人们的消费办法不再单单根据生意双方逻辑来产生，而是演化成为了许多其他的办法。

以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹等众筹途径为例，许多用户关于一些消费类的众筹的参加仅仅只是为了取得这些众筹项目的产品，众筹成了购买心仪产品的一种办法，经过参加众筹，用户可以取得自己心仪的产品，这其实是一种特殊的消费办法。用户经过参加众筹不只可以了解产品的产生进程，产生的根本流程，乃至还可以参加到产品实践的产生的进程傍边，然后让众筹成为一种体验式购买的进程，让用户买到的产品愈加实在可见。

消费金融更是如此，它经过提早消费的办法让用户首先享受到这种产品，这种消费办法不只可以让用户体验到一种特殊的消费办法，关于产品供给商或销售商来讲也具有很大的促进效果。正是由于消费金融的呈现，本来只能经过单一的付出办法卖出去的产品，现在经过消费金融的办法有了新的消费办法，让产品又多了一个根据消费办法而来的途径。

这种全新的消费途径关于拉动产品销售量具有很大的效果。别的，由消费金融自身衍生而来的许多新的消费逻辑也在开端呈现。传统含义上，人们的消费一般是一种根据实际条件的基础上达到的买卖，而依照消费金融的逻辑，根据用户的信誉也可以进行消费，这种超前的消费办法关于用户的日子办法来讲也是一种立异。

因而，无论是从消费功率的提高上，仍是从消费办法的改动上，消费金融都是一种立异。未来跟着更多新的金融办法融入到消费金融的概念之中，消费金融将会在很大程度上改动用户的消费办法，然后给用户的日子办法带来更多活跃影响。

消费金融未来将会呈现哪种或许？

虽然消费金融的呈现衍生出了许多新的互联金融类别，比方众筹、P2P的呈现许多都是在消费金融的大逻辑下呈现的。可是，跟着新科技与金融职业的联络逐渐加深，未来还将会有更多新的技能将会与金融职业产生联络，并给消费金融的未来开展带来许多或许。

体现办法的改动将会让消费金融呈现更多的开展或许性。跟着科技与金融职业交融的逐渐加快，传统的以钱银为首要体现办法的金融逻辑开端被更多新的办法所替代，在这个条件下，消费金融的体现办法也开端呈现更多的开展或许性。以区块链、数字钱银为代表的消费金融的体现办法将会让更多用户参加到消费金融中来，然后为消费金融的开展带来更多活跃的影响和含义。

由此而来的消费金融将会不再仅仅以实际含义上的金钱为首要的标的，而是会呈现更多新的体现办法。这种体现办法与未来更多新的产品逻辑不断交融将会产生更多新的开展或许性，然后给咱们的日子带来更多有利的影响。

消费金融将会变得愈加智能和科学。关于消费金融来讲，当时所面对的一个很大的问题就在于它的风控问题，由于许多消费金融的回款往往遇到很大的应战。跟着智能科技的呈现，咱们关于消费金融的风控将会变得愈加科学。

根据智能大数据和智能云核算，消费金融的风控将会离别当时较为机械、原始、单一、片面的坏处，带来更多的开展或许性。根据智能大数据和云核算，未来有关消费金融的风控将会不再单单是依托一些较为片面的数据达到的，而是可以同多个职业的数据联络在一同，然后让咱们的风控愈加全面，削减出险率，真实让消费金融变成一种全新的消费办法。

消费金融将会改动金融职业的全体格式。当时，银行的事务结构虽然现已产生了改动，可是银职业的全体结构仍然处于一个相对较为传统的阶段。以大型的借款、金融为主的金融职业结构现已体现出了相对较为疲软的增加状况。跟着消费金融的立异与改动，未来它在整个金融职业结构傍边的占比将会更大，然后让金融职业不再仅仅只是依托银行、证券、大型金融机构来拉动，而是靠不计其数个顾客来拉动。

由海量用户组成的消费信贷将会成为金融职业的首要构成部分，并由此给金融职业的全体结构带来实质性的改动。未来，咱们的消费或许将会真实改动现金，而是使用数字钱银、虚拟钱银等多种新的金融体现办法来进行，而由此引发的金融结构的革新或许将会给整个金融职业带来实质的影响。

结语

互联金融所带来的消费金融的蜕变现已从根本上影响到了咱们传统的消费逻辑和日子办法，未来跟着更多新的科技加入到消费金融傍边，人们日子的每一个环节都将会与金融职业产生联络。由此所带来的金融新办法将会将咱们的日子带入到一个全新的开展阶段。跟着金融职业底层逻辑的逐渐改动，未来将会有更多改动将会在金融职业傍边产生，并由此给咱们的日子带来更多改动。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联多年，长时间重视职业研讨。微信大众号：menglaoshi007