您可曾认真思考过，退休后应怎么老有所养、老有所依？谈养老，本钱支撑无疑是要害一环。当时，已有越来越多中年人甚至青年人开端重视“个人养老资金准备”，也有许多晚年人正在研讨“个人养老资金运用”——“养老理财”产品热潮应运而生。
依据普益规范最新计算，2020年以来，养老理财产品的发行呈放量趋势。到7月24日，已有16家银行发行142款养老理财产品，而2019年仅有6家银行发行152款养老理财产品。
养老理财产品为何益发遭到重视？怎么挑选一款合适自己的产品？“银发”金融的商场前景有多大？为此，经济日报记者采访了多位业内人士。
“新”晚年集体：需求晋级
当时，我国人口老龄化压力凸显。国家计算局数据显现，我国60岁及以上人口已达2.49亿人，占总人口的17.9%；老龄化速度正在加速，“未富先老”特征显着。
需求留意的是，与上一辈“养儿防老”的传统观念比较，“新”晚年集体养老需求呈现出许多新特征。记者查询发现，他们愈加关怀健康办理、财富办理、常识更新，关怀在寻求长命的一起怎么具有更丰厚的生活方式。
“从实践看，咱们需求从头界说年长客户。”招商银行相关负责人说，获益于安稳收入与很多闲暇时刻，当时晚年集体能更积极地寻觅自我。“以招行55岁以上金葵花客户为例，其占比已挨近30%，这一集体归于退休边际人群，对互联承受度高，偏心出资理财，热心参加社交活动。”
“针对刚退休到退休后10年的客户集体，咱们把他们定位为‘年长不年迈’的新一代晚年人。”招商银行上述负责人说，他们从只购买存款产品，到逐步装备理财、基金、稳妥等产品；从偏好点途径，到逐步了解电话银行、手机银行等自助途径；从简略金融服务需求，展开到不断改变的归纳服务需求。
但是，面临快速晋级的养老需求，我国养老保障系统却稍显滞后。详细来看，现在养老保障系统占主导地位的是榜首支柱，即政府一致的根本养老稳妥，规划已超6万亿元，占比高达70%；第二支柱，即企业年金、工作年金，规划为2万亿元；第三支柱，即个人养老金储藏，因为刚刚起步规划相对较小。
在人口老龄化布景下，榜首支柱简单堕入“力不从心”窘境，加强第二、第三支柱展开火烧眉毛。其间，第三支柱展开空间潜力巨大，正在成为优化、完善我国养老系统的重要抓手。
为此，多部委先后出台多项办法，清晰多类金融产品可参加养老第三支柱，即符合规定的银行理财、商业养老稳妥、养老方针基金等。“在此过程中，掩盖面广、运作稳健、客户信赖度高的银行理财将承当重要人物，成为养老第三支柱的重要组成部分。”普益规范研讨员龙燕说。
养老理财：统筹收益与活动性
那么，商业银行新推出的养老理财产品有何特征？记者调查发现，从发行主体来看，主要为新建立的银行理财子公司，其间不乏中银理财、建信理财、光大理财、交银理财、兴业理财等组织。与其他理财产品比较，因为养老理财产品定坐落危险偏好较低、对长期出资宽容度较强的晚年客户集体，其全体危险等级相对较低，愈加统筹收益与活动性。
近来，兴业银行理财子公司——兴银理财发行的首款养老型理财产品“安愉乐享1号”定位为肯定收益和低动摇类产品，5年期封闭式办理，1元起购，成绩基准为5%至5.5%，产品100%出资于固定收益类财物，不参加股票出资。在出资战略方面，该产品采纳“中持久期+杠杆”战略，挑选优质信誉债打底，并依据对债券商场及货币政策的判别，调整组合的杠杆份额，在获取安稳票息收入的一起，赚取套息利差收益。
“值得留意的是，为统筹出资收益与活动性需求，这一产品在5年内将不少于3次分红，以更好地符合具有中长期养老需求且寻求相对安稳收益的出资者。”兴银理财相关负责人表明，兴银理财依托兴业银行的养老金融先发优势，在建立伊始就把“面向晚年细分客群、立异养老理财产品”作为该公司的特征之一。
不只兴业银行，已有多家商业银行开端布局、深耕养老理财商场。依据普益规范最新计算，2020年以来，养老理财产品的发行呈放量趋势。从危险等级上看，养老理财产品全体危险等级较低。在2020年新发行的产品中，以中等危险、中低危险、低危险为主，其间，低危险产品占比最大，为41%；从产品类型上看，多为固定收益类产品；从期限上看，运作期限遍及较长，3至5年的产品占比较高。
“养老理财产品低危险的特征，决议了其财物装备以固收财物为主，危险收益特征相对稳健。”龙燕说，跟着资管新规过渡期完毕，在制止期限错配的监管要求下，银行理财产品的期限必然会拉长，养老理财产品的优势反而会愈加凸显。
理财新生态：“养老金融”鼓起
实际上，关于“新”晚年集体来说，购买商业银行推出的养老理财产品仅仅挑选之一。现在，商场上针对“养老金融生态”的建立方兴未已，未来出资者将具有更多个性化挑选。
其间，多家商业银行已与稳妥公司展开协作，联手打造“养老系列”理财产品。记者得悉，现在招商银行已与稳妥公司协作，在银行服务方面推出新举措，一是针对存款产品推出晚年专属大额存单，二是针对理财产品推出“保养系列”“丰盈人生系列”等产品，主打低危险动摇战略，产品定时付息。
在稳妥服务方面，招商银行信诺人寿已新发行“丰盈年金稳妥产品”，并将投保年纪规模上限调至70周岁，出资者短期投入，终身收取年金，而且能够参加分红计划。“为照料部分年长客户的高收益需求，在丰盈人生服务系统的推行期，丰盈客户还能够购买优选的定时理财产品。”招商银行相关负责人表明。
此外，考虑到大部分晚年集体对金融产品了解有限，招商银行还开通了“年长服务专线”40088—95555，装备专属座席为晚年集体答疑解惑；还设置“财富连线服务”，完结一站式长途买卖。也就是说，当客户经理为白叟确认了出资计划后，专属座席将联络白叟完结产品购买；白叟无须亲临线下点，省去奔波往返的冗杂。
“现在，中信银行正着手完善‘美好1+6’晚年客户系统，构建全新的养老金融生态系统。”中信银行相关负责人介绍说，依据2019年年报，该行晚年客户已达1376万户，比2018年底增加18%。
详细来看，“1”指一个中心产品系统，“6”指从老有所养、老有所医、老有所学、老有所游、老有所乐、老有所享6个方面布局养老金融。其所对应的金融与非金融服务包含金融产品、健康银行、晚年课程、晚年专属旅行、晚年才艺大赛、晚年专属优惠等。
在“老有所医”方面，中信银行已为晚年VIP客户装备了7×24小时家庭医师服务，VIP健康管家为晚年客户供给一位三甲医院医师、一位医疗参谋、一位白金参谋客服的专属健康评价、健康资讯、微信问诊等全天候服务。据计算，到现在，已有近1.2万名客户使用了家庭医师服务。