近来，我国分期购物的领导者之一——趣店正式上线轿车消费金融事务，原先供给现金贷和产品分期服务的“来分期”正逐渐被轿车消费金融事务代替，告贷人的额度也做出相应调整。轿车金融事务上线后，来分期告贷人的额度由两部分组成，包含10万元的轿车告贷额度以及此前的个人信贷额度。

趣店将旗下的轿车消费金融途径称为“大白轿车分期途径”（下称“大白”），其以为，比较于传统轿车消费金融，大白具有首付低、告贷周期长、审阅速度快、门槛低一级优势。大部分客户只需求提交身份证、还款银行卡和驾照信息就可处理轿车消费金融事务，整个处理进程缺乏30分钟。线上预定之后，告贷人还需阅历到店看车、下单订车、门店提车三个过程。整体而言，是一种通过线上获客、线上融资、线下购车构成的一站式、闭环的O2O形式。

现在，在来分期供给的预定门店中，大多数门店在处于三四线城，北上广不在其间之列。这可能是一二线轿车消费商场准入条件较高、竞赛过于剧烈所构成，趣店企图通过在三四线城市的布局与传统轿车消费金融组织错位竞赛发掘次级用户的需求。

费率方面，以2018款宝马3系320iM运动曜夜版为例，辅导价格34.99万元，大白供给10%~20%首付、36~48月分期的6种还款方案。笔者依据各还款方法首付、月付和告贷期限计算出的告贷人实践APR在17%~19%，高于商业银行和轿车消费金融公司的分期告贷利率。

现实上，此前已风趣店方案展开轿车金融事务的风闻。据悉，趣店的招聘信息透入其将展开最新项目——轿车金融，招聘岗位为储藏管理人员。

因为趣店的首要事务——现金贷被归入监管的预期不断升温，且公司自身所面临的质疑声也川流不息，趣店布局轿车消费金融被遍及以为是一种战略转型行为。轿车金融商场规划超万亿已是一个不争的现实，轿车保有量以及轿车信贷浸透率较低都阐明我国的轿车金融具有杰出的展开前景。布局轿车金融，被视为趣店在战略上应对现金贷监管的提早布局。

但是，通过多年展开，在轿车金融范畴，现已构成商业银行、轿车消费金融公司、融资租借公司鼎足之势的金融服务体系。经不完全统计，截止到2016年上半年，我国的轿车金融公司有25家，主机厂的财政公司有8家，融资租借公司有80余家，银行有20多家。互联范畴，除了P2P外，趣店亦要面临刚刚上市、同属“线上+线下”一站式服务的互联轿车零售巨子易鑫。故作为后来者，趣店要想成为一条鲶鱼搅动轿车消费金融商场将面临较大阻力。

所以，趣店在轿车消费金融的切入点是以租代购的融资租借形式，掩盖地舆规划首要以三四线城市为主，其意图清楚明了。其一，便是为了避开与传统轿车消费金融巨子的竞赛，在细分范畴和潜力商场寻觅生存空间，发挥O2O的优势。其二，三四线城市的门店布局与现金贷存量客户的地舆分布有关，有助于用户转化率的进步以及后续服务的展开。

不过，笔者以为，趣店布局轿车消费金融依然存在必定的下风。

其一，趣店的存量客户为“新式中产阶级”，具有收入低、年岁轻的特色。这种存量客群关于千元消费信贷或有需求，但其购车需求究竟几许那就要打上大大的问号了。所以，假如趣店企图深耕轿车金融范畴，在存量客户转化率较低的情况下，需求建立新的团队、开发新的途径获取潜在客户，这必然添加获客本钱并减低途径盈余才能（利润率）。

其二，助贷组织一般以途径形式或许轻财物标榜，参加轿车融资租借后事务形式将会变得沉重，这种事务形式的嵌套、轻财物与重财物的堆叠，以及资本商场关于新事务的预期都是具有不确定性的。

不过危险越大也意味着报答越高，尽管未来存量客群转化率较低是个大概率事情，但趣店存量客户基数过于巨大，转化率的边沿改变就将对途径规划和成绩有较大影响。一旦转换率受一些因子改变有所提高（重复告贷人年纪添加、收入添加、购车需求提高），关于趣店而言其事务规划和盈余才能的幻想空间也是非常巨大的。

所以，趣店轿车消费金融的胜败要害仍是在于存量客户的转化功率，这些新式中产阶级是否在未来有购车需求且具有偿付才能，趣店又是否能为这些客群供给具有竞赛力的轿车消费金融服务，这需求较长的时刻来调查。

股价方面，到11月20日美股收盘，趣店股价跌落5.33%，报20.07美元，创上市之后新低，市值为66亿美元。

趣店股价分时走势图，来历：雪球