“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。”习近平总书记对金融与经济关系的形象说法，着重了金融在经济开展中的重要性。
作为我国金融系统的重要组成部分，党的十八大以来，银行业发生了前史性改变。十年间，银行业聚集回归根源、专心主业，重塑表内与表外的运营行为，表内财物装备回归“存贷为主”，表外则向净值化、标准化挨近。
我国银行业由此规划不断强大，并逐步完成由大到强、由高速添加向高质量开展的革新，在全球金融商场“抬起头”。一起，银行业“躬下身”，对实体经济要点范畴和薄弱环节的服务质效显着进步，为我国经济的高速开展与结构调整供给了源头活水。
重构财物负债表
2017年无疑是我国银行业开展的重要分水岭。在此之前，经过本钱耗费、跑马圈地以规划添加带动全体市值添加成为共同挑选，同质化开展是其时绕不开的主题。
其成果一方面表现为快速扩张——银行业总财物规划在2011年、2016年跨过两个百亿台阶，年复合添加率逾越18%；但另一方面，这也是盲目加杠杆的一段胀大时期，非信贷财物扩张态势显着，影子银行、同业空转、监管套利等乱象频现，危险危险不容忽视。
这明显与国内经济由高速添加阶段转向高质量开展阶段的深入嬗变并不相符，“刮骨疗伤”势在必行。2017年头以来，银行业坚决整理整理脱实向虚、以钱炒钱活动，金融生态逐步好转。
这一年，银行业财物规划增速自2001年以来初次降至个位数，并在随后数年坚持低速添加态势。尔后，金融财物盲目扩张得到底子改变，高危险影子银行较前史峰值压降约25万亿元。
与此一起，借款增速开端显着逾越财物规划增速，在银行业总财物中的占比亦接连进步，银行财物负债表得以重构。2017~2021年，6家国有大行各项借款占财物的比重由不到52%升至58.6%，12家全国性股份行这一占比更是由45%左右升至58.2%，回归根源、专心主业的作用益发闪现。
对习惯于垒大户、赚快钱的银行而言，抛弃“规划情结”并不简略，其间不乏银行经过“缩表”办法应对，乃至呈现营收、赢利负添加，一些银行高管直言“那是最难熬的日子”。
但“降速换挡”是有必要的。跟着银行财物事务进一步回归根源，金融服务实体经济质效得到继续进步。如银保监会副主席肖远企所言，十年间，金融与实体经济良性循环逐步构成，金融脱实向虚得到改变，社会金融次序根本完成“由乱到治”。
“降速”也并不意味着规划不再重要。于银行而言，财物规划是质量的分母、效益的源泉、转型的根底，是服务实体经济的根本要求，决不能把规划添加当成祸不单行，而更应该在坚持规划合理添加的一起，改进“大而不强”的“虚胖”体质。
到2021年末，我国银行业总财物达344.8万亿元，已经成为全球最大的银行商场。在最新发布的全球1000强银行排名中，我国算计141家银行上榜，一级本钱和财物添加速度逾越美国同行，工、农、中、建四大银行已成为全球系统性重要银行。
成果是最好的佐证。在“降速换挡”的进程中，我国银行业财物负债结构更趋合理，一大批杰出的危险危险得到消除，危险抵补才能继续改进，一张愈加厚实而稳健的财物负债表支撑起银行业总量更大、结构更优的可继续开展。
这也筑牢了我国金融业乃至我国经济高质量开展的根本盘——既有才能抵挡、化解金融危险，也为经济开展和社会进步供给继续不断、强劲有力的动力支撑。
普惠金融见成效
银行财物负债表的重构，不只在于存借款占比的升高、非信贷财物占比的下降，也不意味着信贷资源“众多”，更应该被重视的是，银行表内信贷投进结构在此次“重构”中得到了显着优化。
一些银即将这整个进程总结为“做精表内”，即在加大金融总量供给的一起，进步对实体经济要点范畴和薄弱环节的服务质效。
普惠金融特别是小微金融服务的快速开展，便是其间要点。肖远企泄漏，曩昔十年，普惠型小微企业借款、普惠型涉农借款年均增速别离到达25.5%、14.9%，大大高于借款均匀增速。这既是银行业坚持主业、回归根源的重要表现，也为其运营转型供给了宽广的空间。
需求供认的是，隐性兜底、“大而不倒”、不良追责机制缺点等要素的存在，使得银行业曩昔“趋利避害”地将信贷投进集中于政府渠道、国企、地产、大型民企等范畴，缺少做小微事务的内涵动力。
即使监管部门很早就重视到中小微企业的金融服务，并要求银行业在小企业融资事务方面进行危险定价、核算、批阅、人员等“六项机制”立异，但传统银行对小微信贷依然遍及存在“不敢做、不肯做、不会做”的状况。
消除银行的疑虑，有赖于决策层的鼓舞与推进。2013年末，党的十八届三中全会清晰提出开展普惠金融；2015年《政府工作报告》提出，要大力开展普惠金融，让一切商场主体都能共享金融服务的雨露甘霖；2016年头，国务院印发关于推进普惠金融开展规划(2016~2020年)的告诉；在看望参加政协会议的民建、工商联界委员时，习近平总书记一番说话更是引起强烈反响，“让民营企业真实从方针中增强获得感”振聋发聩。
期间，监管层对小微企业借款的方针拟定与导向要求逐步细化，从支撑全口径小微借款开展到偏重普惠小微借款，方针诉求从单一着重“增量”到“量增、面扩、价降”偏重，并将“首贷户”归入查核，进步小微不良容忍度，着力疏通小微企业融资堵点、破解融资难题。
商业银行也在方针春风之下发力普惠金融，挑起身上所担负的服务中小微的职责与担子——大行纷繁“下沉”布局，区域性银行深耕本乡差异化运营，都用自己的办法参加这一金融服务大潮。
可喜的是，已有单个中小银行扛住高本钱收入比、产能枷锁，安身区域优势，长时间饯别小微金融，毕竟跳过山丘，走出了一条可继续开展的“小微银行”品牌之路。
普惠金融大开展也离不开银行业数字化转型这一实际趋势。当今，银行服务小微不只需求内部构建灵敏安排，更需求凭借科技支撑，完成批量获客、精准风控。 例如，使用数字化、线上化转型，依托大数据、人工智能、云核算、区块链技能等先进技能，个性化定制金融产品，合理化把控中小微企业的危险、本钱以及放款规划。
不局限于简略处理“融资难、融资贵”的窘境，普惠金融更深远的含义正在闪现，让更多的人享遭到杰出的金融服务，改进经济并进步生活水平，乃至完成脱贫致富。
理财回归“真资管”
做精表内的一起，银行表外事务也在十年间从“脱缰”转向“正途”，从“做大”走向“做强”，银行理财正是其间的典型代表。
2017年，是银行理财开展的转机之年。这一年，本来“藏身”于表外、为表内做财物的“影子银行式”银行理财，开端在监管层层束缚下真实走上代客理财的回归之路，根据曩昔十余年堆集的规划优势迎来了一次“蝶变”之旅。
银行理财的规划迸发期始于2008年末。彼时，在一揽子方针影响之下，表外融资需求敏捷兴起，需求融资的项目被包装成非标财物，加上由某些地方政府隐性信誉背书和土地增值预期供给的安稳高收益，资金、财物两头一拍即合——商业银行一边吸收理财资金，另一边用这些资金装备非标财物，逐步构成调集了资金池、期限错配、翻滚发行、刚兑等标签的我国特征“银行理财”产品。
因为银行理财使用资金池、发新产品兑付旧产品、同业理财等东西确保刚兑，很多用户冲着保本保收益的预期而来，推进着银行理财规划节节攀升，仅2013~2015两年间，银行理财规划就由10万亿元扩张至23.5万亿元。
但是，银行理财逐步演变为商业银行的“表外存贷”事务，危险危险也跟着理财规划的攀升铢积寸累。整改被提上日程，监管重拳已蓄势待发。
2018年，资管新规、理财新规两大重磅文件先后落地，清晰银行理财“受人之托、代人理财”的事务实质，直指刚性兑付、资金池、期限错配危险等商场恶疾。
随后数年，监管部门从现金办理类理财产品、估值办法切换、流动性危险、理财子公司办理等不同方面，相继出台了一系列方针文件，推进银行理财完成“真净值”，充分和完善了理财事务的监管结构。2021年末，3年资管新规过渡期完毕，绝大部分银行如期完成理财存量整改方案。自此，银行理财也揭开了与其他资管组织同台竞技的大资管年代新序章。
到2021年末，银行保本理财产品规划已由资管新规发布时的4万亿元压降至零；净值型产品存续余额26.96万亿元，占比92.97%，较资管新规发布前添加23.89万亿元。
现在，已有29家银行理财子公司获批筹建，其间25家已获批开业。理财子公司产品存续规划占全商场的份额近六成，已开展成为理财商场重要的组织类型。
短期来看，打破刚兑后的银行理财产品收益曲线猛然走峭，客户接受本金受损危险增大，但这也意味着银行理财与客户真实成为“命运共同体”，“以客户为中心”正在成为越来越多理财子公司的中心开展理念。
正如光大理财原董事长张旭阳所言，未来5年，无论是什么样的资管组织，采纳什么样的开展战略，需求建造的中心才能都是从投资者的视点动身，在技能和数据支撑下，对国际更好地认知，对财物和投资者更好地了解和适配。
转型晋级正破题
回忆我国银行史，实际上也是一部转型史。转型并非一句时尚标语，也不是理论问题，而是结合经济、商场环境改变与本身资源禀赋作出的运营挑选。
曩昔十年的银行转型也是如此。不行否认，过往的“房地产-地方政府-金融”三角循环在拉动经济添加的一起，愈加不行继续，乃至带来房价过高、地方政府负债率过高、实体经济和科技立异的金融资源遭到过度抢占等系列问题，银行业此刻也不免堕入“本钱耗费-规划添加”的循环。
一些银行意识到问题所在，经过大力布局零售银行事务、开展表外事务转向“轻本钱、轻财物”运营，经过加大科技投入、进步科技使用水平完成“轻本钱”，在“轻型银行”建造进程中获得杰出成果。
数据显现，以现在42家A股上市银行为计算样本，2012~2021年，其非利息净收入在年度累计运营收入中的占比由20%左右升至近27%，对净息差的依靠显着减小，轻本钱转型行之有效。一起，银行业零售事务收入贡献度遍及进步，收入结构愈加均衡。得益于运营办法的改变，单个银行在完成内生性添加的一起，打造出本身的差异化运营特征，也在本钱商场享受了更高的估值溢价。
而跟着我国金融供给侧结构性变革的继续深化，“科技-工业-金融”新三角循环正逐步构成，如安在稳住传统范畴的一起活跃进入新式赛道，对银行业转型晋级提出了新的应战。
此刻，银行不止要运营好本身的表内和表外“两张财物负债表”，也要改变到一起运营“客户财物负债表”——在为客户发明价值的进程中完本钱身的高质量开展。
国信证券金融业首席分析师王剑以为，强化内部协同，打通从财物供给到产品供给再到资金供给这样一个服务链和价值链，进一步完善财富办理、财物办理、投资银行全链条一体化的运营系统，是未来大中型银行转型的重要方向。
一起，受本身规划、运营区域和车牌等所限，大部分城商行和农商行难以走大中型银行归纳化的转型之路；面临开展窘境与资源束缚，中小银行应深耕本地中小企业，走错位开展的路途。但在新的经济形状下，中小银行传统事务形式有必要有所晋级，活跃凭借金融科技推进事务开展。
王剑表明，新经济形状下，银行传统存贷形式遭到巨大应战，但新经济形状也给转型抢先、运营才能较强的银行供给了机会，未来两条转型途径中都有望走出优质银行。