近两年来，国际各大金融中心都在发力金融科技，香港天然也不甘落后，伴随着粤港澳大湾区的开发，香港在金融科技范畴动作不断。不管是金管局在本年9月份推出的全面衔接银行和储值付出东西营运商的快速付出体系，仍是虚拟银行车牌的发放，咱们都能看到香港打开金融科技的决计。

此番虚拟银行车牌面向科技企业打开，是香港对引入内地金融科技的巴望，也让不少非金融组织尤为振作。据相关媒体的报导，腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安稳妥、小米等企业都参加了请求这一车牌。

对科技巨子来说，香港的虚拟银行车牌，不但能为企业增值，更是向海外拓宽事务的跳板。金融科技巨子在内地现已积累了丰厚的互金事务经历，除开前两点好处，互联金融凹地香港好像正在向他们打开一片广阔天地，但是，现实果真如此吗？传统金融体系兴旺的香港，留给虚拟银行的空间会有多大？

何谓“虚拟银行”？

在百科词条上查找“虚拟银行”四个字，出来的界说是：虚拟银行，是指使用虚拟信息处理技能所创立的三维电子化银行。

更进一步的解说是：在络空间中，虚拟银行运用三维立体空间概念来规划，由传神的银行大楼、银行运营大厅、银行服务大厅、银行工作事务房间和走廊通路等组成，使客户在上具有亲临实在银行之感，而且服务质量极高。

这样一个颇具科幻感的词条解说与香港金管局给出的界说——首要经过互联或其他方式的电子途径而非实体分行供给零售银行服务的银行——仍是存在很大的不同。虚拟银行并不奥秘，其与内地微众、商等互联银行的方式附近。

2017年9月，香港金管局就发布要引入虚拟银行，之后在2018年2月修订《虚拟银行的认可》指引。

5月30日，金管局正式宣布《虚拟银行的认可》指引修订本，其间“银行、金融组织及科技公司均可请求在香港持有和运营虚拟银行”这一内容，使得“虚拟银行”四个字尤为受科技公司的重视。

香港金管局在承受媒体采访时表明，到5月底，共接获逾50间海外及本地组织查询及表明有意运营虚拟银行。

依据媒体的报导，腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安稳妥、小米等科技企业均以独资或建立合资公司的方式进行车牌请求。

不论原先有没有银行车牌，香港这张虚拟银行车牌对科技巨子们的吸引力都非常大，尤其是当下内地互金职业处于强监管阶段，无疑让金融科技公司看到了事务拓宽空间和走向海外的时机。

关于香港虚拟银行车牌最新的音讯是在10月10日，香港特首林郑月娥在立法会宣布任内第二份施政陈述，其间说到，第一批虚拟银行车牌的请求正在处理中，估计最快可于本年年末或明年头宣布。

虚拟银行，空间有多大？

与银行、科技巨子们共同表现出对这一车牌的热切不同，业内人士对香港虚拟银行的打开空间观点纷歧。有人以为，这些年在科技力气的带动下，金融顾客消费习气和需求现已发生了巨大的改动，依托科技力气的线上金融空间巨大。

但也有人并不看好其打开，由于香港传统金融商场兴旺，这几年传统金融组织的线上事务也在打开，正如安全证券的研报中所指出的，虚拟银行诞生之初必定要面对来自传统银行已打开的在线事务的应战。

安全证券在9月11日发布了关于香港虚拟银行的一份调研陈述，陈述介绍到，香港传统银行在曩昔数年现已完成了体系的全面晋级，建立了在线金融服务途径，用科技减少了很多人力。但一起，其薪酬、租金及设备等运营本钱所占比重还较大。而虚拟银行由于没有实体分行，有时机进一步压低固定运营本钱，也就意味着其服务费比较传统银行会有更大的价格优势。

但陈述也指出，关于香港虚拟银行来说，在一开端，需求面对来自传统银行现已打开的在线事务的剧烈竞赛。

在微众银行诞生的2014年末、2015年头，内地传统银行的线上事务布局也现已有必定的水平了。彼时，手机银行正处于高速打开的阶段，而银根本现已老练，开端面对手机银行的挑选。应该说，从一开端，内地互联银行也面对着当下香港虚拟银行要面对的相似境况。

但有一个显着的区别是，不管腾讯系的微众银行，仍是阿里系的商银行，背面都是巨型流量和海量用户数据，而数据无疑是金融科技的重要驱动力。在安全证券的研报中也说到，使用大数据计量危险和快速批阅的假贷或许是虚拟银行抢占传统银行固有商场的突破点。

从香港金管局给出的虚拟银行车牌请求准则来看，他们期望经过引入金融科技来促进普惠金融的打开，相关请求准则包含：不该有最低结余要求或对存户收最低结余费用；虚拟银行车牌请求人/公司一般要以零售客户为服务目标，零售客户包含中小企业。

内地互联银行的代表微众银行和商银行触及的也是普惠金融范畴的事务，其服务目标也是个人和小微企业。但在两当地针、商场不同的状况下，微众、商们的运营方式和事务内容能否移植到香港虚拟银行？

微众和商均聚集于小额事务，但由于各自的流量进口不同，二者挑选了不同的客户定位。微众银行使用腾讯的交际大数据，定位个人顾客，商银行则依据阿里电商途径数据，聚集于小微企业和乡村用户。

微众银行在2014年12月获批开业，是国内首家互联银行和民营银行。依据天风证券2018年9月8日发布的行研陈述，微众银行2017年净息差高达7.02%，远超职业水平。

而这一成果得益于其依托拳头产品“微粒贷”打开的联合借款方式。微粒贷经过“联贷途径”完成了微众银行与协作银行之间协作发放借款，微众银行也为协作组织供给依据大数据、AI技能的客户挑选和风控等事务。

这一协作方式一方面充分使用互联技能下降传统银行运营办理本钱，另一方面则使用银行的线下途径和资金使得微粒贷的客户掩盖延伸至腾讯交际络之外，面向更广阔的用户，完成了金融与科技的深度交融。

2015年6月，商银行开业，是继微众之后第二个互联银行。商银行首要针对淘宝系商家（新零售）、线下小微商户（码商）、乡村用户供给金融服务。商银行2017年年报显现，其完成运营收入42.75亿元，同比增加62.13%；完成净利润4.04亿元，同比增加28.07%。

香港金管局并没有对虚拟银行的事务方式做定性要求，而是让请求的企业提交运营方案。到现在为此，媒体报导的提交了虚拟银行车牌请求的企业，均未向外泄漏相关运营方案。零壹财经也联络几家被报导提交了请求的企业，但均表明没有更多信息开释。

从香港金管局给出的许多请求条件来看，第一批车牌的发放以及相应的事务内容，会显得谨慎乃至保存一些。

比方，在对股东的要求上，一般要求50%及以上的股本应为一家诺言杰出并遭到香港及其他当地认可的监管组织监管的银行或金融组织。如不满意该条件，金管局期望请求人可以被一家在港法团（受香港法令束缚的组织或集体）的中心公司持有，而且对该中心公司附加监管条件。相应的附加条件包含本钱足够、流动资金、大额危险承当、集团内部危险承当及财物典当等。

在事务方案上，金管局尽管没有对虚拟银行的事务方式做定性要求，但在《虚拟银行的认可》指引中说到，虚拟银行事务不该过快扩张，致使其体系和危险办理能力无法承当。

凡此种种，咱们看到，香港乐意对外打开怀有，但也秉承一向的谨慎风格，第一批取得车牌的内地企业，或许会参照互联银行的商业方式进行虚拟银行的运营，但在详细施行中，必定仍是有许多要因应改变的状况。