作者:金评媒JPM

近来，2019普惠金融高峰论坛在北京举办。会上，社科院国家金融与开展实验室发布了《普惠金融聚合形式研究报告》，这是对“普惠金融聚合形式”（以下简称“聚合形式”）的初次系统研究。

“普惠金融聚合形式”是依托金融科技实力树立敞开途径，将普惠信贷中的环节拆分解构，构成获客、数据、风控、资金、增信等独立的事务节点，将各节点中拿手的企业连接起来，构成有机生态系统。其本原是让普惠金融服务触达更多用户，让在传统金融形式下难以取得金融服务的集体能够更充沛的享受到金融服务。

跟着普惠金融实践的进一步深化，其目标集体地域散布广、需求多元化、风控辨认难度高级核心问题逐渐闪现，对企业的获客、风控、本钱操控等事务才能产生了巨大的应战。现在，商场尚缺少才能如此全面的组织，这导致普惠金融理念服务边沿显着。而“聚合形式”以其灵活性和机动性的特色对金融事务形式进行重构，调集不同事务节点上服务组织的差异化优势，发挥协同效应，消除事务短板，为业界供给普惠开展新思路。普惠金融不再独自依托一家金融组织，而是依托“聚合”的力气敏捷推动开展，树立可继续商业形式。

以洋钱罐为代表的金融科技企业凭仗抢先的科技实力以及在金融范畴的立异使用和深化交融，积累了不少实践经验，已成为普惠金融的重要参与者。

在风控上，洋钱罐凭借大数据与AI技能，经过纯线上方法，在取得用户授权的前提下对用户在移动互联上不同途径不同途径的信息进行搜集和剖析，并针对诚信、失联、相关聚类、信誉等多个维度，构建了若干个机器学习模型，将弱联系、碎片化的内容和信息，构成一个高维度、细颗粒化的描绘，然后能够准确判别用户的诈骗和信誉风险等级。

据第三方途径“贷之家”计算，洋钱罐财物端首要来源于3-6线城市具有杰出还款才能和还款志愿的年轻人，其工作构成以餐饮业、制造业、服务业为主，比方饭馆服务员、工厂的工人等。该集体数量巨大，是传统银行征信无法掩盖的长尾用户，也正是国家普惠金融方针服务的首要集体，扩展该集体的服务范围是对传统信贷的有力弥补。到2019年2月底，洋钱罐已累计服务了近千万借款人。

在普惠金融聚合形式的进一步开展和成熟中，洋钱罐将在获客、数据、风控等环节发挥本身的科技优势，以其强壮的风控才能在该形式下发挥本身力气，成为聚合形式运营中的要害一环。能够预见，在普惠金融聚合形式行将迎来的大开展中，金融科技企业的力气将得以更充沛的表现，像洋钱罐这样具有核心技能和竞争力的企业必然会具有更宽广的开展空间。

集各家之所长，依托笔直化场景，分工合作完结信贷服务，聚合形式将助力普惠金融更深化、更下沉的服务金融需求，将更多人群归入到金融服务系统中来，完成真实的普惠。