摘编自杂志文章《我国P2P络假贷的问题及应对办法》，原文刊于《现代商贸工业》（国内一致刊号：CN42-1687/T；国际标准刊号：ISSN1672-3198）2019年7期。
宫兆辉(1966-)，男，满族，辽宁宽甸人，副教授，广东外语外贸大学管帐学院，研讨方向：互联金融。
2017年度广州市哲学社会科学开展“十三五”规划课题“大数据年代的政府管帐环境极端影响研讨”（编号：2017GZGJ30）的阶段性研讨成果。
近几年来，P2P络假贷以其简洁、方便、高效的特色，在我国得到迅猛开展，为提振我国经济开展做出来重大贡献。与此一起，其存在的问题也日渐露出，P2P络假贷渠道跑路的案子频发，给出资人的经济产业带来了巨大的丢失的。因而，为了确保P2P络假贷职业的健康开展，本文提出相应的应对办法，供同行们批评指正。
P2P络假贷；危险要素；防备主张
自2005年以来，互联金融环境下P2P络假贷开端起步开展。此刻第一个投入实在运营的P2P络假贷渠道Zopa在英国伦敦的树立，标志着关于互联金融来说不行或缺的P2P络假贷渠道，迈入了全球爆发式生长的进程。2006年2月，Prosper在美国正式树立，并敏捷开展壮大起来，到2015年其收入超越2亿美元，告贷规划到达37亿美元；2007年5月LendingClub树立，7年后，在美国成功上市，累计络假贷规划到达160亿美元，用户总人数到达140万人，市值到达54亿美元，2007年，国内首家纯信誉无担保络假贷渠道上海拍拍贷金融信息服务有限公司（拍拍贷）于上海树立。并在2017年成功上市，成为全球规模内市值最大的P2P络假贷公司。随后，P2P络假贷事务在国内呈现井喷式添加，据统计，2017年9月止，我国P2P络假贷渠道总数己达5970家，比2015年12月末，添加了104%，添加了3052家；2016年络假贷累计买卖额添加到的8049.04亿元公民币，2017年之后，跟着国家监管力度加大，其买卖额增速虽有所放缓，但仍添加到了8722.8亿元，比2013年添加了70倍。
一、P2P络假贷的内在
P2P（person-to-person）又称个人对个人络告贷，是一种凭借络渠道将社会群众的清闲资金集合起来，为有资金需求的人供给假贷服务的民间小额假贷形式。这种形式摆脱了传统银行告贷形式下假贷两边别离、银行主办事务的局势。由络告贷公司作为中介渠道，凭借大数据和互联技能为假贷两边供给信息，发挥穿针引线的效果，使假贷两边直接对接，完成各自的假贷需求。社会上的出资者（放款人）与告贷人能够经过互联运营渠道直接对接，告贷人在渠道上宣布融资恳求，出资者经过络付出方法向告贷人放款。在假贷过程中，审理材料、签订合同、处理手续、收发金钱等程序悉数在络上完成，能够在很大程度上下降资金需求者的融资本钱和时间本钱。一起，资金发放者又能够经过这种方法取得比传统储蓄等方法更高的报答、比股票商场出资更低的危险，然后使两边完成共赢。
二、P2P络假贷的特色
P2P络假贷是互联年代开展到必定阶段的必定产品，它把传统的民间假贷从“线下”转变为“线上”，是一种新式立异金融产品，是对传统银行假贷方法的有利弥补。P2P络假贷的首要特色是：
（一）手续快捷高效。P2P络假贷的操作程序非常简洁，融资人能够足不出户，在络上达到一致，即可处理假贷手续。然后大大简化了告贷的相关手续和繁琐的流程，进步了功率。
（二）出资门槛不高。经过P2P络假贷渠道出资，既不受地域的约束，也不遭到出资金额的约束，受众面广，雅俗共赏，全国的各地、各年龄段的出资者和告贷人均可参加其间。
（三）买卖本钱低。P2P络假贷渠道运转彻底互联化，省掉掉了“线下”告贷的繁琐程序，只需交纳部分中介费率和服务费，即可享遭到“物美价廉”的信贷服务。
（四）出资收益较高。P2P络假贷渠道供给的金融产品，参阅收益率较高。因而，危险偏好高的出资者，更倾向于挑选P2P络假贷渠道进行出资。
（五）出资危险涣散。因为出资人数很多，P2P络假贷渠道，能够把出资人出借的资金别离放贷给若干个融资人，防止了将很多资金会集放贷的危险。
三、P2P络假贷的危险
我国的P2P络假贷事务自2006年起，以“拍拍贷”、宜信、“人人贷”等为前驱，巨细渠道如漫山遍野，开展迅猛。但是在快速开展的一起，也露出出根柢缺少所带来种种危险操控上的缝隙与缺点。
（一）出资人危险
首要，我国P2P络假贷事务的出资者多为缺少资金投入口的中小型出资人。简单构成“羊群效应”，往往着眼于外观收益，更重视短期的、眼前的利益，而忽视了蕴藏这以后的高危险。其次，我国征信系统仍存在较大缺点，渠道之间没有能做到信息共通，简单呈现融资者“拆东墙，补西墙”的“庞氏骗局”。近年呈现了很多“跑路”、歇业现象，引发各方主体对该事务的质疑与忧虑。
（二）融资人的危险
融资者大多是中小企业、科技型企业以及立异、创业人群，他们急需资金，因为不清楚法令约束的规模，然后简单触碰法令界限而不自知，存在违规违法的危险。别的，不合法集资、重复融资等也是融资者极易触碰的法令红线，需求加以预警及防备。一起，融资人也或许面对出资人洗钱的危险以及融资渠道诈骗危险。
（三）融资渠道的危险
假如告贷人信誉品德缺失，告贷动机不纯，恶意透支导致无力归还告贷，将使得融资渠道呈现大面积坏账，面对着无法及时回收账款的危险；因为技能渠道的约束，我国当时P2P络假贷渠道存在着被黑客进犯、客户信息被盗取等方面的信息科技危险，这也导致了部分弱势渠道经常遭受黑客及不法分子的敲诈，乃至呈现因黑客进犯导致系统溃散、瘫痪的窘境。
（四）监管者的危险
监管者在P2P络假贷渠道的运转中的理应处于“保驾护航”位置，但是，因为监管方针无法彻底跟上实践事务快速开展的脚步，存在滞后与水平缺少的问题，导致呈现监管空白、办理缺位，形成运作紊乱、社会经济受损的危险。
四、P2P络假贷的危险防备
（一）出资人危险防备
首要出资者“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，只要将危险涣散，才干防止过大的丢失；其次出资者需求进步本身的出资才能，对金融常识、法令常识都要有所涉猎，充沛了解高收益一起的高危险地点，以进步对危险的知道度和敏锐度，在选用P2P络假贷渠道这个创收途径之前，充沛了解该职业布景，把握其运营利害，然后合理出资，躲避危险。
（二）融资人的危险防备
首要，融资者应当脑筋明晰，为本身培育正确的消费观念，对自己融资需求要充沛知道，不行抱有过于急迫的心态，时间坚持清醒的脑筋，防止掉入渠道或许出资者的骗局。其次，融资人应该充沛考虑本身实在的偿债才能，把握告贷用处的负面清单，尽量防止违约。最终，融资者应该了解有关的法条规章，防止本身跨过法令红线，警觉其他主体的违法行为将给本身带来的丢失。
（三）融资渠道的危险防备
应强化融资人的信誉危险审阅，阻塞危险缝隙，确保出资人安全及时回款。一起，加强工作人员、技能人员的训练，培育专业的办理系统，下降事务操作失误或许性及络技能问题带来的危险，防备信息技能进犯，提高应对突发事件、抵御危险的技能水平。
（四）监管者的危险防备
树立健全危险标准的法令、法规系统，这也是监管者本身实行责任、发挥价值的表现和依据。监管者、立法主体仍应加强对我国P2P络假贷商场的实地考察、调研，以获取更多数据信息，然后拟定合理有用的规章制度；其次，完善渠道征信系统，应在当时我国公民银行既有的征信系统基础上，推进我国络假贷渠道逐渐接入该系统，使用政府布景的可靠性及社会公信力，然后树立完善全社会的信誉系统。
总而言之，监管方应当发挥首要和主导效果，在充沛知道我国络假贷事务开展现状的基础上，恰当实行自己的责任和责任，活泼学习国外经验，结合我国特色国情，坚持顾客维护准则,采纳合理监管办法,引导P2P贷职业向正确的方向行进。在互联金融布景下，为群众创业、万众立异年代漫山遍野般的创业企业的鼓起与开展供给助动力，为经过传统金融机构难以取得告贷的中小企业和个人供给融资途径。然后活泼我国金融商场，促进资金融通，推进监管机制与经济领域的立异同步开展，然后促进经济繁荣，更好地完成公民美好、国家富足的巨大复兴我国梦。
参阅文献：
[1]孙鹏.论我国P2P络假贷监管立法的完善[D].安徽大学.2018.1
[2]候蓓蕾.P2P络假贷职业危险及监管研讨[D].广西大学.2018.6
[3]宫兆辉.互联金融危险防备研讨[J].经济师,2017,（1）:152-153.