本文来历：年代周报作者：郭子硕
付出监管再晋级。
近来，央行举行2022年付出结算作业电视会议，要求杰出付出全链条处理，严厉受理终端处理，强化商场主体合规才能建造。商场剖析人士指出，作为电子付出受理终端设备的POS机或将进入监管深水区。
POS机常被持卡人用来信用卡套现。信用卡持有者绕过银行正常的提现手续，经过非正常合法手续、以POS机刷卡消费的名义虚拟生意，将消费款转换为现金提出。
近年，监管屡次整治信用卡套现，违规现象却难以根绝。4月2日，宁波宁海农商银行、中信银行信用卡中心姑苏分中心就因信用卡套现处理缺失、信用卡事务处理不到位等，别离被罚275万元、30万元。
乱象为何屡禁不止？商场人士以为，信用卡套现是多方“共赢”的生意，持卡人、POS机署理商、第三方付出组织等均是获利方。
“信用卡套现有免息期，套现本钱远低于取现或其他假贷本钱。”一名POS机持有者杨阳（化名）告知年代周报记者，许多持卡人都是看中套现“低本钱”和“放款快”，套现多张信用卡取得活动现金。
据央行发布的《2021年付出体系运转整体状况》数据，到2021年年底，银行卡授信总额为21.02万亿元，同比添加10.86%；银行卡应偿信贷余额为8.62万亿元，同比添加8.90%。信用卡逾期半年未偿信贷总额10860.39亿元，占信用卡应偿信贷余额的1%。
资深信用卡研讨专家董峥向年代周报记者剖析指出，套现资金流去向难以监测，躲藏危险不容忽视。
低费率的POS机套现
在某互联购物途径，年代周报记者以“POS机”为关键词进行查找，发现相关产品多达数百件，价格几十元到上千元不等。年代周报记者以购买POS机名义向商家咨询，对方表明出售的“付临门”品牌POS机专供个人刷信用卡，价格38元，只需“简略注册绑定储蓄卡就可秒到银行卡”。
“单笔最高可刷5万元，单日最高为30万元。”该商家向年代周报记者教授套现技巧：套现刷卡要注意金额、时刻、商户类型。“金额不要总是整数、并且刷卡金额不能固定。假如你平常每个月只刷200元信用卡，忽然上升到一万元，三两天又刷上万元，你很可能被银行查出套现。”该商家表明。
POS机套现本钱远低于取现或其他假贷本钱。
以招商银行信用卡为例，预借现金有手续费和利率两部分假贷本钱。其间，境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金金额的1%，境外预借现金手续费为每笔预借现金金额的3%。预借现金透支日利率一般在0.035%至0.05%，按月计收复利。以此核算，年化利率在12.775%至18.25%。
杨阳介绍，他以套现方法获取等额资金，5000元内每笔利率为0.38%，超越5000元每笔利率约0.6%。一般状况下，第三方付出组织的手续费，每笔利率约为0.6%。
信用卡套现，相关方难辞其咎。个人负债金融法务专家刘亚伟告知年代周报记者：“持卡人套现的手续费是第三方付出组织的赢利，因而付出组织难有动力自动制止。而商业银行竞赛剧烈，监管力度大或导致事务萎缩。”
“其实，风控体系能发现持卡人的频频套现行为，但只需持卡人不跑路，套现金额不大，部分银行也就不会深究。”业内人士剖析指出。
年代周报记者了解到，为赚取手续费，部分银行的客户经理也会与收单组织协作，推销POS机。杨阳表明，他的POS机便是处理信用卡时，客户经理“送”的。
上述业内人士泄漏，客户经理推销POS机有两种收入来历：一是返利收入，经过推销POS机给客户，客户绑定信用卡之后，他们可获必定返利；二是刷卡分润收入，客户运用POS机刷卡，这些客户经理能够依照刷卡生意额取得必定份额的提成，大都付出公司给署理的返点为0.05%左右，即客户每刷1万元，客户经理就能取得5元提成。这套形式也适用于一切POS机署理商。
“POS机署理商里存在分级抽佣形式，持卡人每刷一笔钱，收益都会按份额分下去。”上述人士表明，曩昔几年，付出职业竞赛剧烈，赢利继续走低，即便是微信这样的头部付出组织，也未能在小微商户付出事务中完成盈余。为扩展产品商场，第三方付出公司挑选与署理商公司协作，并付出相关推行费及分润款。
署理商的效益和卖出的机器数量及生意规划挂钩，黑产日益体系化和规划化。
易观高档剖析师苏筱芮在承受年代周报记者采访时指出，不少署理商推出协助用户处理信用卡、并供给养卡和提现等事务。他们使用信用卡免息期的时刻差腾挪资金，“以贷还贷”、“以卡养卡”，每个月也以此盈余。“商场需求一直存在，套现风控难度较大，且黑产在较长实践中已构成较为老练的计划，至今仍在不断演进。”苏筱芮表明。
监管压力传导至银行
早在2016年，央行就明令叫停络售卖POS机。当年9月，央行下发《关于加强付出结算处理防备电信络新式违法犯罪有关事项的告诉》指出，任何单位和个人不得在上售卖POS机、刷卡器等受理终端。
但就现在来看，POS机络出售的途径并未中止，出售规划仍在快速攀升。到2021年年底，联POS机具3893.61万台，较上年底添加60.58万台；全国每万人具有联POS机具275.63台，同比添加0.68%。
在此布景下，监管要求商业银行加大信用卡事务监管力度。
2021年12月，银保监会发布《关于进一步促进信用卡事务标准健康发展的告诉（征求意见稿）》，要求银职业金融组织加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测剖析，并采纳有用办法及时、精确监测和管控信用卡资金实践用处。
本年3月1日，央行发布的《关于加强付出受理终端及相关事务处理的告诉》正式收效，要求收单组织应当在初始拓宽特约商户，以及与特约商户事务存续期间，采纳有用方法核实特约商户身份信息。
信用卡事务的合规压力也加快传导至银行。4月2日，中信银行股份有限公司信用卡中心姑苏分中心因信用卡事务处理不到位，被姑苏银保监局处以罚款30万元。同日，宁波宁海农商银行因信用卡套现处理缺失等问题被宁波银保监局罚款275万元。
银行组织也在加强信用卡违规监控。
本年2月，安全银行信用卡中心发布《关于进一步清晰信用卡透支用处的公告》着重，不得经过非正常途径提取现金，或以虚拟生意、虚开价格、现金退货等方法套取现金。近来，中国银行发布《关于进一步标准用卡行为、保证信用卡安全的提示》着重，不得经过虚伪生意、不合法东西等手法套取现金或积分，不得用于展开不合法代购等歹意套利行为。信用卡不得用于房地产、证券、基金、理财、其他权益出资及生产经营等监管制止范畴。
据年代周报记者不完全统计，到现在，已有13家银行先后发布信用卡资金管控公告。
“关于信用卡事务应该经过相关的事务标准，要让其回归到消费根源。”在董峥看来，要想处理信用卡“套现”现象，仍是要从金融体制的革新下手，为中小微企业供给更有协助的信贷事务服务。
董峥以为，发卡行要执行“授信刚减”方针的层出不穷，也要改动靠大额授信获客留客的经营思想，层出不穷研讨和提高信用卡事务对传统金融事务的效果，以习惯一日千里的商场改变。