近期，有单个轿车公司或经销商推出零首付或低首付融资购车计划，在轿车金融职业激起波涛。

顾客在重视之余，也发生不少疑问：买车、租车首付不花钱，有这美事儿？刷卡手续费、轿车装饰费、高额保险费是不是等着顾客大把掏钱？

在答复这类疑问之前，笔者认为，先应全面、客观地厘清我国轿车金融开展的现状。

轿车金融是指与轿车工业生产、出售、规划等环节相关的一系列金融服务的总称，一般包含资金筹措、轿车保险、典当贴现、融资租借、信贷运用、二手车融资等内容。其间，轿车消费信贷（即借款买车）是轿车金融最常见的方式之一。现在，我国轿车金融市场的参加组织有持牌的轿车金融公司、商业银行、融资租借公司、类金融公司（担保公司）等几类。跟着电商途径开展，二手车电商也开端进入融资租借范畴。整体看，轿车金融公司和商业银行是我国轿车消费信贷范畴最主要的两类组织。

2003年以来，跟着轿车金融公司相关监管规矩发布，我国持牌的轿车金融公司数量从无到有，不断开展壮大，背靠轿车工业“大树”的轿车金融市场也进入有序开展阶段。尔后，跟着融资租借等新模式不断涌现，我国轿车金融职业坚持高速添加，也促进了轿车销量大幅添加。

可是，相似零首付或低首付融资购车这样的轿车金融立异，不能只顾着“踩油门”，更要看清“刹车”灵不灵。现阶段国内轿车金融业务的危险操控并不完美，历年的顾客投诉中，触及车贷、融资租借、借款手续费等问题仍然不少。突出表现在三方面：一是轿车金融组织在帮忙申请者批阅轿车消费借款时，短少完善的信誉审阅程序，部分资质欠佳的申请者或许用各类“灰色”增信方式经过批阅，添加了坏账危险；二是为抢占市场推出的“零利率”“零首付”方针，不免有部分潜在高危险客户蒙混过关；三是部分轿车金融组织对放款客户贷中监控或有缺乏，对已呈现危险的客户没能提早预警，贷后又与客户无本质联络，短少对顾客信誉改变的实时监控。

这些潜在问题，不只或许存在于轿车金融职业自身，也或许反映在轿车经销商、轿车配件租借、二手车生意等许多环节，既添加了顾客挑选轿车金融服务的本钱，又简单引发车贷费用“猫腻”、车贷套路贷、二手车贷圈套等一系列问题。

轿车金融要立异开展，有必要要有好的“刹车”系统，它包含杰出的金融危险操控才能、科学的轿车金融公司办理制度、健全的法律法规、完善的社会信誉系统，以及全面的行为监管和功用监管等内容。对轿车金融范畴的各类组织而言，要时间清楚，添加成绩要以防备好危险为条件。用长时间、开展的眼光看待轿车金融甚至整个轿车市场，扎扎实实做好服务实体经济和服务顾客的作业。

一方面，要在熟知传统征信系统的基础上，加速运用金融科技手法，树立健全轿车金融组织风控系统，不断完善轿车金融组织的信誉评价模型及风控战略，全面提高危险防控才能；另一方面，要加强轿车出售途径和金融获客途径办理，经过对途径树立准入规范、违约处理机制以及回溯评级机制，提高轿车金融组织的运营功率，完成对轿车金融职业危险的有用办理。（周琳来历：经济日报）