近年来互联金融的概念日益炽热，直销银行作为互联金融年代的新式产品，通过“无点，无卡，无现金”等三无优势完成了传统银职业的再晋级。直销银行的呈现可认为客户带来愈加快捷的服务，并且在很大程度上节省了运营本钱，提升了事务功率。
有氧金融作为包商银行旗下的直销银行，于2015年建立，以“散户、零钱、碎片化的日子或生意”作为首要运营目标，别离推出了氧气宝、月月盈等理财产品，首要意图便是为了满意客户碎片化的金融需求。有氧金融的开展，有高兴也有崎岖。
直击直销银行2.0，有氧金融不走寻常路
在互联金融浪潮席卷而来时，任何新式概念的呈现都让许多资本家如众星捧月般追逐。保禁绝一个挑选就能够让自己成为职业中的佼佼者，成为商场的宠儿。所以，每逢有新的概念呈现时，总会有许多英勇的企业想要做榜首个吃螃蟹的人。
直销银行便是一只外来的螃蟹，其概念诞生在上世纪90年代的欧美。而在近几年引进我国时，包商银行也是为数不多着手于对直销银行探究的传统银行之一，为了有氧金融的推出，包商银行在前期还做了许多准备工作。
有氧金融作为包商银行推出的直销银行之一，其前身为小马bank，作为有氧金融的实验田，小马bank在上线之初就推出了P2P债务项目和马宝宝货币基金，而小马bank也为有氧金融的落地供给了足够的实验经历，在数字经济、同享经济方面为有氧金融积累了相当多的客户根底。2015年8月28日，小马bank晋级为有氧金融，也意味着包商银行直接着手于直销银行2.0的探究。
直销银行2.0不同于直销银行1.0，其差异在于传统的直销银行1.0形式本身定坐落互联银行，并且通过互联的途径取得客户来历。直销银行1.0形式首要着力点在于通过互联来改动传统的理财方法，将线下的事务悉数转移到线上，例如银行卡处理、存取金钱、出资、告贷等。通过线下转到线上的方法来进步客户体会，完成对传统事务形式的打破。可是直销银行1.0形式有其缺乏的当地，那便是获取客户的途径单一，获取客户困难。
可是有氧金融走的路数不同，其通过了小马bank的实验之后，直接跳过了直销银行1.0形式，着手于直销银行2.0形式的探究，在前者的缺乏之上，开端在营销战略、推行方法上进行改进。即建立了以线上为主，线下途径为辅的推行方法，线上不再单打独斗，通过与大流量途径进行对接，将客户流量引进本身途径，并且在包商银行的支撑下，通过线下点进行宣扬布局，很快就将自己的名望打了出去。
首先是在2015年9月底，有氧金融开端与微众银行协作，联合推出了“微粒贷”产品，意图在于使用微信和QQ等巨大流量作为客户来历，通过“微粒贷”产品使部分客户通过新途径流入有氧金融之中。
很快，有氧金融的营销战略卓见成效，并于2016年10月底累计了近60万的注册用户，并且财物余额超越了40亿元。其成果超越许多同期的直销银行，而此刻有氧金融上线只是一年多的时刻罢了。
到了2017年12月19日，在由和讯主办的第十五届“我国财经风云榜”上，有氧金融凭借着其“运营流程再造”的中心运营政策，再次取得了“2017年度直销银行立异”大奖。
有氧金融在同行中锋芒毕露，得益于其清晰的定位和立异的运营战略，可是在其实践的过程中，也有部分坏处也随之暴露了出来。
有氧金融的产品“短板”
未央曾写过一篇文章剖析了直销银行的优势，整体而言直销银行优势如下：1.危险易于会集把控，事务规矩便于会集宣导。2.无需实体点的轻财物运营形式。3.摒弃时刻空间触摸客户。4.商业银行的诺言保证。5.服务收费低，客户回报高。6.抢先的科技水平。7.灵活多样的付出方法。
有氧金融作为直销银行，自然会具有上述长处，但不可避免的也存在着以下缺陷：1.客户粘性低，推行有难度。2.运营机制和管理形式与传统银行并无差异。
简而言之，结合有氧金融现在的实践状况来看，首要开展阻止包含两个方面，一个是产品存在同质化，并且人们关于有氧金融的认知有待进步，另一个是有氧金融的可操作性低，导致客户粘性缺乏。
有氧金融的前身为小马bank，自有氧金融上线之后，其承继了小马bank的主体服务，别离推出了存款、告贷、理财三个事务板块，与传统银行事务并无差异。下面临有氧金融的三个事务进行具体剖析：
榜首，有氧金融的存款事务比传统银行的储蓄事务利息高，其有三款存款产品，别离为智能存款、氧乐存(三个月)、氧乐存(六个月)，其间氧乐存两款产品的利率别离为1.59%、1.88%。查询2018年最新银行存款利率可知现在银行均匀利率别离为1.42%(三个月)、1.67%(六个月)，能够看出有氧金融氧乐存的利率仍是比传统银行高一点的。
而有氧金融的智能存款又与氧乐存不同，它是依照阶梯的方法来核算利率，即跟着贮存天数添加，其利率也会相应地添加。客户将钱存放在智能存款项目内，7天以内的利率为0.35%，三个月以内利率达到了1.35%，3至6个月利率为1.59%，以此类推，最高能够存5年利率为3.98%。
因此可知，有氧金融的存款服务尽管比传统银行存款利息高，可是并没有高出多少，如果是小额存款，这点利率差更是能够忽略不计，即便是大额存款，在习气趋势之下，更多的用户或许仍是喜爱存在传统银行中，所以这还缺乏以成为客户抛弃传统银行而挑选有氧金融的理由。此外，依据有氧金融的规矩，客户在取款过程中还存在着必定费事，用户并不能直接取至绑定银行卡中，客户在取钱时本息会优先抵达使用账户中，随后才干提现至银行卡内，从快捷度上看这简单给用户形成必定困扰。
第二，有氧金融针对有理财意向的客户供给了多个理财项目，以氧气宝、月月盈为例。其间氧气宝是有氧金融与民生加银基金公司协作的货币基金产品，其特点是随取随存，并且现在七日年化收益在4%上下起浮。月月盈则是一款短期债券结合银行存款的综合性债券基金，其七日年化收益现在为4.5%左右。作为债券型基金，其收益率远低于同类型基金，并且关于寻求稳定人来说，月月盈作为基金又不能随取随存，因此相较而言月月盈反而不如氧气宝适用范围广。
第三，有氧金融一起还存在着告贷服务。其在告贷界面推出了一项名为氧乐贷的告贷项目，最高能够告贷20万，无典当、无担保、随借随还为氧乐贷的标语，其年化利率为10.95%，显着高于传统商业银行的告贷年利率，也高于中腾信等一众贷途径均匀8%的年化利率。且不管放款难度，只是是高额的告贷利率就足以让许多假贷人望而生畏，何况还有那么多的途径可供挑选。
打磨产品应该成为有氧金融的未来开展重心
有氧金融尽管现已取得了必定的成果，可是其基因是直销银行，未来要做的仍然是进一步扩展自己的知名度和影响力，参阅蚂蚁金服、京东金融等一众互联金融巨子，有氧金融现在仍是应该做好本职工作，把产品打磨好，把用户体会提上来。
其一，爆品思想的使用。要打出知名度，明显营销是要害，有氧金融能够凭借爆品思想，开发一两款具有极强针对性或许特征的金融理财产品，将自己的名声打出去，进一步加大客户对有氧金融的认知。
其二，多元化产品思想。有氧金融能够使用好背面银行本身信誉数据和技能方面的优势，与更多优质的企业进行协作，推出更多元化的产品，例如车贷、房贷项目等，与传统银行事务区别开来，处理困扰至今的差异化问题。再或许与电商途径达到协作，完成消费信贷、分期还款等功能。
总而言之，现阶段商场竞争很剧烈，同质化现象普遍存在，因此独具匠心的服务和项目是从中锋芒毕露的要害。有氧金融作为直销银行中的先驱者和佼佼者，前身是以P2P为主小马bank，无妨趁着P2P雷声阵阵的状况之下，以本身的信誉优势和有过P2P经历的骨架为根底，推出更具直销银行气质的P2P项目，来加强本身的竞争力。
文/刘旷大众号，ID：liukuang110