中新经纬1月21日电(魏薇)内蒙古四子王旗第三中学的退休教师李泰山(化名)多年前在亲属介绍下，为“农户联保告贷”做了增信担保人，在两名告贷人不再还款后，银即将三名告贷人和他一同告上法庭，身患严峻慢阻肺的他存款被划转，财物被冻住，治病只能靠女儿赞助。

近年来，普惠金融的概念反常炽热，农户联保告贷便是其间的一种方法。大多数农人因不具备合规的典当物而难以从银行获取告贷，因而需求凭借外部手法增信，农户联保告贷应运而生。该告贷是由3-5个农牧户结为联保小组，联保小组成员彼此承当连带确保职责，或供给1-2户作为担保人发放的告贷。

但部分银行展开这项事务时，对农户贷前查看不严、贷后处理的放松，过于依靠担保人还款才干，不只令担保人深陷还款危机，也给银行添加了坏账危险。

本来旨在协助农牧户处理贫穷问题的告贷，为何让担保人陷入困境？这笔告贷究竟去了哪儿了？农户联保告贷在操作中呈现哪些问题？

帮人担保反成被告

近来，李泰山的女儿李梅对中新经纬叙述了事情的通过。她介绍道，2014年1月底的一天，一位亲属找到李泰山，称自家亲属闫某勇、闫某凯和别的一位乡民赵某强想从四子王蒙银村镇银行(下称蒙银村镇银行)贷9万元“农户联保告贷”，因为资信不行，需求各自再找一个“挣薪酬”的人做增信，期望李泰山给闫某勇的3万元告贷做担保。

“因为有亲属作为介绍人，而且身边不少人都为这种农户联保告贷做增信担保人，我父亲便容许了。”她表明。

闫某勇也向中新经纬回想道，2013年时，他从一位乡民处了解到了农户联保告贷，彼时他期望能告贷栽培油菜籽以及养羊，所以找到蒙银村镇银行的信贷员咨询了状况，并得知告贷需求3户联合告贷，还需求一名担保人。所以，他找到自己的二哥闫某凯以及别的一名乡民洽谈，三人别离告贷3万元，过后二哥闫某凯将钱又转给他。一起，他还托人介绍了李泰山作为该笔告贷的担保人。

中新经纬在这份农户联保告贷合同上看到，联保小组成员(告贷人、确保人)包含闫某凯、赵某强和闫某勇，告贷人为四子王蒙银村镇银行。其间第一条规则，从2013年9月16日起至2014年9月15日止，由告贷人依据任一联保小组成员的请求和告贷人的或许，对任一联保小组成员在最高告贷余额人民币9万元内分次发放告贷。在告贷期间和最高告贷余额内，由联保小组的一切其他成员供给连带职责确保，不再逐笔处理确保担保手续。

农户联保告贷合同来历：受访者供给

合同终究一页上写道“我同意为本合同项下的一切内容承当连带确保职责”，确保人为李泰山。但李梅称，父亲过后回想，去蒙银村镇银行做担保那天，银行的人逐字逐句告知他写什么字，他曾对银行的工作人员提出，自己并不是为一切人担保，但银行给他的解说是，他们每一户都找了担保人，所以担保的仅仅闫某勇一个人的。“但到终究别的两户也并未找到其他担保人，我父亲就这样成了一切人的担保人。”

不过，闫某勇称，三户联保只需一个人担保就能够，并不清楚银行工作人员对李泰山怎么说的。

另据李梅介绍，这笔告贷本金共9万元，联保小组3人各自告贷3万元，告贷到期后只偿还了3万元。

终究，银即将三名告贷人和作为担保人的李泰山申述至法庭。依据内蒙古自治区四子王旗人民法院民事判定书，由被告闫某凯、闫某勇和赵某强连带偿还原告四子王蒙银村镇银行告贷本金6万元及相应利息。利率按两边约好的实行，利息核算至还清之日利随本清。被告李泰山对偿还原告上述告贷的本金及利息承当连带职责。

资信等级一级为何还要担保人？

在被银行申述后，李梅称，自己的父亲曾屡次向蒙银村镇银行索要完好的担保合同，终究该银行仅供给了与其签字相关的几页复印件。其间包含了《农户资信等级鉴定及信誉额度供认表》，依据该表，三名告贷人的资信等级均被鉴定为一级。

农户资信等级鉴定及信誉额度供认表来历：受访者供给

她以为，上述资信等级鉴定确认告贷人是一级，就不需求额定担保人，假如还需求担保人担保，那银行对告贷人的评级或许存在问题。“假如不符合放贷条件，不要放就好了，可是银行为了挣利息，让不符合条件的告贷人找额定的担保人，这样尽管降低了银行的危险，可是把危险都转嫁给了担保人，而且从终究实行来看，银行也没有去请求实行告贷人的，而是直接请求实行担保人工业。”李梅对中新经纬表明。

据介绍，蒙银村镇银行向法院请求冻住闫某勇的住所一套、车辆一部，闫某凯的住所一套、李泰山和闫某凯的银行存款。

在这期间，李泰山的身体也日薄西山，患上了极重度慢阻肺，近年来屡次被抢救，治病费用前后花了近30万元。李梅表明，其父要求银行先处置告贷人的财物，不行再由自己偿还，但银行首要请求实行其名下财物，在2019年至2020年将李泰山6.08万元存款划转至银行；2021年12月银行又请求实行了3.05万元。可是，当李泰山请求向告贷人追索时，却因告贷人车辆等财物被蒙银村镇银行查封，无财物能够实行。

不只如此，蒙银村镇银行还向法院请求约束高消费令。“上一年一年我父亲五次在北京中日友爱医院住院，三次呼吸科住院，二次急诊抢救ICU住院。他需求带氧气上飞机。限高让他没有办法坐飞机、高铁、动车，去北京治病只能坐7、8个小时长途汽车，银行的做法没有保证被实行人的生存权。咱们现已向乌兰察布市中级人民法院提起了复议请求。”李梅称。

农户联保为何还需求额定的担保人？北京市法大律师事务所律师李维在承受中新经纬采访时指出，银行为保证告贷的安全，会添加担保人，这在实践傍边也较为常见，并不是告贷人现在资质好就彻底不需求担保和典当。

中银律师事务所高档合伙人杨保全对中新经纬表明，依据《告贷公例》第二十六条规则，银行作为告贷人应当依据告贷人的领导者本质、经济实力、资金结构、履约状况、运营效益和开展前景等要素，鉴定告贷人的信誉等级。但就现在描绘的信息无法判别银行的农户联保告贷是否存在贷前审阅不严厉的问题。

杨保全以为，依照“农户联保告贷”及《中华人民共和国商业银行法》的要求，假使一级资信能够供认告贷人资信杰出，能偿还告贷，告贷人能够不供给担保。但法令规则并未制止供给额定的担保。银行出于还款保证的视点，找额定的担保人亦无可厚非。

不过，杨保全亦指出，依据《民事诉讼法》第二百五十条规则，被实行人未按实行告知实行法令文书确认的职责，人民法院有权拘留、提取被实行人应当实行职责部分的收入，但应当保存被实行人及其所抚养家族的生活必需费用。实行局仅仅是依照法院的判定实行，并不清楚担保人的身体状况，担保人依据现在自身的身体状况，有权与法院及实行局沟通，主张保存其生活必需费用。

谁是真实的告贷人？

随后，李泰山又和三位告贷人打起了追偿权的官司，要求告贷人清偿担保人代为偿还的资金。

李梅告知中新经纬，在法庭上，告贷人闫某凯称，自己和赵某强都没有用这笔用处为“购买收割机”的农户联保告贷，仅仅被真实的告贷人借用了身份。闫某勇也在法庭上供认，这笔告贷真实的运用者是他和别的一个人。

依据李梅供给的民事判定书，闫某凯在法庭上表明，“只拿过户口，没花过一分钱，担保我不知道。”闫某勇则表明，“我贷的款，其别人一分钱没花，我和妹妹用的钱，我乐意偿还该笔告贷。”

闫某勇也向中新经纬表明，除了自己告贷的3万元，以其二哥闫某凯身份贷得的3万元，实践也由他运用，但因为来年地没有收成，自己实践运用的6万元无法偿还银行。而以赵某强名义获得的3万元告贷，实践由其妹妹运用。

“农户联保告贷归于政策性优惠告贷，只能贷给农户，用处也是有严厉规则的，借名告贷和改变告贷用处的状况呈现，阐明蒙银村镇银行的‘贷前查询、贷时查看和贷后查看’均未尽职。”李梅质疑道。

苏宁金融研究院高档研究员黄大智对中新经纬介绍，农户联保告贷一般由3-6个农户结为联保小组，每个银行对每户告贷都有必定限额，但在实践操作中，经常呈现1个人用多个人的额度，反而使危险集中了。“比方一个农户要用20万，他能够找几个联系比较好的亲属，请求告贷后都由其个人运用，并没有起到真实的涣散职责的效果。”黄大智说。

四子王蒙银村镇银行董事长那日苏在承受中新经纬采访时表明，因为李泰山和家人向当地银保监局进行了投诉，主管部门非常重视，并派人来现场查询，查询结论是对方投诉的状况是不存在的，一起对事务中存在的一些问题给银行进行了反应。

关于这笔告贷的处理进程，那日苏解说道，自己作为董事长，每一笔告贷细微环节他并不能彻底知晓。

怎么防备危险？

中新经纬了解到，农户联保告贷在多年前曾在乡村较为盛行，信誉社、村镇银行等金融组织一度大力推广该产品。但后来，跟着一些危险事情的露出，近年来，金融组织对农户联保告贷也更为慎重。

一位当地银保监局普惠金融部的工作人员告知中新经纬，“现在很少让组织做农户联保告贷，因为很简单呈现危险。”上述工作人员坦言，联保告贷在乡村终究很简单呈现谁都不还钱的状况。

相似的还有小微企业联保告贷，某国有银行东部省份分行普惠金融部有关负责人对中新经纬表明，此前该行曾做过小微企业之间的联保告贷，该产品归于优先级靠后的种类，告贷利率较高。“其时发现了一些问题，比方联保告贷中的一个企业无法还款，那么其他企业就需求代偿，但那些企业往往其时没有资金组织和储藏，无法马上还款，就会影响一切联保企业的征信，从而影响再请求告贷和招投标，所以后来就不再做了。”

关于联保告贷中呈现的坏账以及危险感染等问题，我国农业大学经济处理学院教授何广文在承受中新经纬采访时指出，部分联保小组成造进程较为随意，没有信誉挑选进程，仅仅是为了获得告贷而组成的小组。

何广文还说到，之所以呈现这种问题还有或许是银行的告贷产品有问题，作为一个运营活动主体，假如生产规模扩展了，就需求更多资金，假如有还款才干也不存在道德危险，银行理应进步授信额度，但银行告贷时需求典当担保，农业范畴的运营主体许多没有商业银行要求的法令意义上标准的典当品，这种状况下或许呈现所谓的联保小组变通的做法。比方一个人只要5万授信额度，多找几个人就能进步总授信额度，而其别人并未运用告贷，这时或许就会呈现问题。

黄大智相同指出，银行需求合理查询和鉴定联保小组成员，“大多数呈现相互危险推脱的状况，是因为暂时建立的联保小组或许仅仅为了一个人的告贷需求，道德危险比较高。”

别的，他以为，银行要审慎地监控农户告贷的用处。“农户联保告贷自身的初衷是为了缓解农户运营农产品或许栽培进程中的资金需求，可是会存在一些私营企业或许其他个人用联保告贷的方法套贷，这样危险会更大，银行也应该加强贷后处理，加大力度查看告贷用处。”

事实上，在农户联保告贷呈现问题后，连带担保职责也引发了不少问题，必定程度上也导致了亲朋之间的联系决裂。何广文主张，银行和有关部门要加大宣扬力度，让告贷人和担保人理解联保告贷也意味着承当连带还款职责，其别人还不了的状况下，小组其他成员也要还款；此外，要防止呈现“垒大户”的状况，农人一般都很讲信誉，假如是真实的小额告贷，很少呈现扯皮的现象。

联保怎么才干有用？何广文说到，首要要将其变为信誉共同体的概念，也便是在个别信誉缺乏时，构成信誉共同体，但彼此之间要有信誉挑选机制。“只要那些有运营才干、创收才干，而且没有道德危险、讲信誉的人，才干进入联保小组。”

其次，在建立联保小组之后，构成一个共同开展的机制，成员之间相互沟通信息，能够沟通怎么提高工业开展技能、生产处理技能等等。

第三，要有危险防备机制，在生产运营傍边或许遇到运营失利的状况，这时或许会失去了还款才干，这并不是有钱不还。作为银行，应该有危险防备机制来应对运营失利的危险。(中新经纬APP)

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