在监管命令压降靠档计息产品、清退智能存款产品后，高息存款产品已在市面上隐姓埋名，但北京商报记者近来在查询时却发现，一些民营银行经过线上点对点约请开立Ⅱ类账户、增加"白名单"的方法向用户推出高息存款产品，最高存款年利率可达4.6%；在存款时，尽管记者并非当地用户，手机号属地也不在该区域，但仍能"四通八达"地购买存款产品，而这种行为变相打破了监管关于异地揽储的红线。而在北京商报记者采访后，多家银行不谋而合地躲藏或下线了相关页面。在剖析人士看来，此类经过进步价格优势、招引用户的方法尽管对民营银行的负债端压力有必定的缓解，但并不契合监管的标准和初衷。
民营银行再现4.6%高息存款
跟着近年来监管对不标准存款立异产品处理力度的加强，高息存款产品已消声匿迹，逐步淡出了人们的目光。但北京商报记者近来查询发现，在被监管束缚后，一些民营银行并未中止发布高息存款产品的脚步，而是将此类揽储行为转向了"地下"，经过线上点对点约请开立Ⅱ类账户、增加"白名单"的方法向用户推出高息存款产品。
"新安银行的存款利率十分高，最高能到达4.6%。"汪磊最近发现新安银行推出了多款高息存款产品，注册该行"白名单"就能够获取，这些产品的年利率一般比展示给普通用户的同类产品高出1-2个百分点。
收取"白名单"前后，新安银行App存款产品利率比照
什么是"白名单"？"白名单"用户购买的存款产品又与普通用户购买的有哪些差异？北京商报记者以新手用户的身份联系到一位新安银行客户经理并向他表达了想要购买高息存款的诉求，这位客户经理随即向记者供给了新安银行手机银行App下载二维码以及开户方法。"辨认二维码下载新安银行手机银行注册Ⅱ类账户，供给名字、身份证号我给你开‘白名单’。"这位客户经理说道。
北京商报记者依据客户经理的引导开立了新安银行Ⅱ类账户后发现，该行手机银行App共向用户展示主页、存款、我的三大界面，在存款产品专区共有告诉存款、定期存款两大类，其间个人告诉存款存期为7天，起存金额为5万元，年利率为2.1%，定期存款专区共有6款产品，起存金额均为50元，存期别离为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，最高存款产品年利率为3.5%。
在向新安银行客户经理供给了名字、身份证号信息之后，北京商报记者成功注册了该行"白名单"用户，这时存款专区列表中又显现出了一列专享产品躲藏专区，该专区显现的多款存款产品年利率比展示给普通用户的同类产品高出1-2个百分点，以存期为2年、3年、5年，起存金额均为50元的存款产品为例，专享产品的年利率别离可达4.3%、4.5%、4.6%。
事实上，经过"白名单"方法推高存款利息获客，新安银行不是首家，北京商报记者此前在查询过程中发现，裕民银行也针对用户推出了多款存款"积分券"，这些"积分券"是由该行财富参谋点对点向用户发放，或许由用户自动致电该行客服人员进行挂号收取，运用"积分券"后，1年存款产品利率能够到达4.3%，但在北京商报记者做出相关报导后，该"积分券"活动现已下架。别的，苏宁银行也针对用户推出了"白名单"加息存款产品，加息后的1年期产品年利率高达4.25%，不过值得重视的是，该行客户经理表明，单个区域"白名单"用户需求日均存款金额到达5万元才干取得购买权限。
光大银行金融商场部微观研究员周茂华指出，相同期限存款，注册"白名单"用户产品收益显着较高，存在高息揽储之嫌。
线上注册Ⅱ类账户异地展业存疑
民营银行受"一行一点"的束缚，吸储才能较弱，2021年1月，银保监会办公厅、央行办公厅发布《关于标准商业银行经过互联展开个人存款事务有关事项的告诉》说到，当地性法人商业银行要据守展开定位，保证经过互联展开的存款事务，立足于服务已建立组织所在区域的客户。
为了揽客、获客，不少民营银行仍企图在"异地"二字上打破红线，经过线上开立Ⅱ类账户等方法异地展业。在查询过程中，新安银行"白名单"用户购买高息存款的方法便是经过开立Ⅱ类账户购买，该行的Ⅱ类账户供给的事务首要有存款、借款、约束金额的消费和缴费付出、购买出资理财产品、与绑定账户的转账。若想购买存款产品需求用户先向绑定的银行卡账户里存入足量的资金，再将资金转入至新安银行Ⅱ类账户便可购买。
但是，在承受北京商报记者采访时，该行否认了推出"白名单"活动一事，新安银行方面表明，"到现在，我行未推出‘白名单’相关活动，我行一向做好自营途径客户建造，首要针对本地客户展开营销，契合监管要求"。
那么本相是否如此？在注册Ⅱ类账户后，北京商报记者成功购买了该行一款5年定期存款产品，存款年利率为4.6%，而在未注册"白名单"前，相同期限的存款年利率为3.5%。
值得注意的还有，在购买时，北京商报记者不在新安银行所归属地，运用的手机号、身份信息也非该行所在区域。
新安银行"白名单"客户购入产品
零壹智库剖析师李薇在承受北京商报记者采访时表明，因为每家民营银行只在注册地具有一个物理点，因而异地无法为用户处理银行卡，只能经过Ⅱ类账户的方法来存款。事实上，前些年业界曾提出铺开民营银行"一行一店"的束缚，但现在仍未得到监管部门的同意。
中国金融衍生品出资研究院院长王红英指出，依照相关方针规定，监管要求一些区域性民营银行不能跨区域展业意图便是为了更好服务当地实体经济的展开，但经过此类线上Ⅱ类账户的方法能够打破监管方针的一些束缚，所以导致了部分民营银行出现此类状况。在监管层面，能够进一步经过金融科技监管方法，对用户进行区域性画像确定，让民营银行揽储方法回归当地。
关于民营银行的异地展业鸿沟，商场也颇多争议。此前也有不少民营银行推出相似弹窗的方法提示用户，例如，"现在我行存款是依据监管要求，首要针对本地用户"。用户假如点击"否"则无法购买产品，点击"是"便能够购买产品，商场多以为此类弹窗的方法是"形式主义"，且将本身存在的异地展业行为的职责转嫁给用户。
针对是否存在异地揽储状况，新安银行方面回应称，该行从未宣扬介绍存款产品能够异地线上购买，现在该行手机银行运用的是某股份制银行保管系统。
耐人寻味的是，就在北京商报记者采访后，新安银行各类专享存款产品现已悄然下线，到记者发稿时也没有康复。
在监管新规之下，是否取得具有全国展业资历的互联银行资质，成为决议民营银行展开的重要因素。依据北京商报记者此前从业界知情人士处取得的信息，民营银行中只要微众银行、商银行、新银行、亿联银行4家取得能够异地展业的互联资质，其他民营银行归属于当地监管部门统辖。
一位民营银行相关人士在承受北京商报记者采访时表明，民营银行没有点，都是"一行一店"形式，想要拿到车牌首先要保证事务能够掩盖到全国，这就需求民营银行有较强的线上的科技才能、研制才能、危险管控才能，若不具有这些才能，拿到车牌的概率根本为零。
本钱上升、压降定价两层压力难解
不管从加息券到积分奖赏，仍是从"白名单"到举高存入购买门槛，民营银行采纳上述行为揽存的初衷都是经过进步价格优势、招引用户，这些方法虽对负债端压力起到必定的缓解效果，但并不契合监管标准和初衷。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在承受北京商报记者采访时表明，当时，民营银行面对本钱上升与压降定价的两层压力，因为各类商业银行展开规划、事务方向不同，取得资金的途径、规划、本钱和便当性等差异很大，民营银行起步晚，资金本钱等相关于干流银行偏高，小微企业借款利率定价才能也与干流银行存在明显差异。
董希淼进一步表明，主张修订现行相关方法，为民营银行赶快进入同业拆借商场展开流动性处理和经过发行金融债取得资金来历供给便当，例如同意更多的民营银行参加全国银行间同业拆借商场，支撑更多发行同业存单，并给予同业存单发行事务资历提早申报、批阅等扶持办法，缓解民营银行负债来历单一等问题。
新安银行方面在回应北京商报记者时也说到，"今年以来，宽信誉方针持续发力，但一起有用需求疲弱，各类借款利率持续出现下行态势。一起，银行之间存款竞赛压力较大，中心存款本钱相对刚性，导致负债本钱获益于利率下降的程度低，所以净息差压力是银行业都面对的较大应战。作为民营银行，因为单点点的束缚，在存款方面面对的竞赛较大，但我行在财物端一是持续加大对中小微企业的支撑和投进，真实处理小微企业客户的痛点，并转换为服务的亮点，以信贷投进稳住盘面；进一步优化收入结构组合，稳住财物端收入水平。跟着时刻的推移，客户的堆集，结构的优化，净息差的水平较前期都有较好提高"。
在监管承压下，异地高息揽储的方法难以为继，接下来怎么发力自营途径、在合法合规的前提下立异金融产品、下降负债本钱依旧是民营银行亟待考虑的问题。
正如李薇所言，民营银行应不断优化完善手机银行App功用，可经过存款、理财、信贷等产品穿插营销方法，提高用户黏性与活跃度；一起构建根据短视频、小程序的移动金融生态，针对零售客群偏好的抖音、快手、B站等途径，搭载特征存款营销小视频，并结合微信端的小程序，以新颖的展示方法来快速引流，一起发挥互联基因优势，在积分兑换、权益处理、直播活动和用户运营系统建立上，以增值服务来招引各类集体的目光。
北京商报金融查询小组