工行“融e购”买卖额曾几乎是京东的两倍，远超拼多多。
银行的“电商梦”碎了吗？开始的抱负完成了吗？
2022年5月，工商银行的一则公告，唤起了金融人十年前的回忆，以及那时银行做电商的豪情壮志。工商银行旗下电商途径“融e购”有过不少光辉成果，存续期内一度接连三年买卖额破万亿，买卖额曾几乎是京东的两倍，远超拼多多。现在，“融e购”宣告将中止服务，令人嘘唏。
以建造银行2012年推出“善融商务”为始，银行系电商已走过了整整十年。起先，商场以为，银行具有雄厚的资金、巨大的用户数量、广泛的物理点、银行品牌背书以及完善的金融服务，入局电商占尽了优势。彼时，银行“醉翁之意不在酒”，而是看中了数据和闭环生态形式。
假如单从买卖额看，银行系电商的确有过高光时间，却未能持久。银行对电商事务相关内容发表逐步削减，乃至淡出。2019年，银行系电商与淘宝、京东等电商的距离显着加大，后两者当年“双十一”一天的买卖额已超越前者全年买卖的10%。
近几年，银行系电商的展开潜力缺少更加显着，逐步或退出，或淡化，或追求革新。这背面固然有银行自身的缺少，也有环境改变要素。但话说回来，让银行的归银行，电商的归电商，或许，在此处抛弃的，会收成在彼处。
入局探究，瞄准闭环生态
2012年6月，建造银行上线“善融商务”，拉开了银行系电商的大幕。
2013年，我国银行、交通银行别离推出“中银易商”、“交博汇”；2014年1月，工商银行旗下电商途径“融e购”正式上线；农业银行别离在2013年、2015年推出了“E商管家”电商途径、“E农管家”三家电商途径。至此，五大行都已进军电子商务商场。
但这并不是悉数。我国银职业协会数据显现，到2018年底，自建电商途径的银行现已达23家。
其时，银行做电商被寄予了期望，投入了许多的人力、物力、财力。可是，“醉翁之意不在酒”。银行做电商并不是想与淘宝、京东一争高低，也不是以盈余为榜首意图，而是借电商途径做金融事务。
在“善融商务”推行会上，建造银行一位时任副行长说，“这些参加电商的客户需求的不只仅是静态的资金支撑，而是与其商流、信息流和物流对接的金融服务支撑。不只为单个客户进行金融支撑，而是为其地点的客户和客户链供给服务，正是依据这些客户需求，建行建立了这个途径(善融商务)。”
他后来在承受媒体采访时还表明，“就这个途径(善融商务)自身来说，并不是一个挣钱的事务，咱们期望的盈余点来源于后续的金融服务。因而，相似传统电商对商户收取的买卖费用、货摊费用等费用，咱们不只现在不会收，今后也一直都不会收。”
实际上，不只是建造银行，工行银行在推出“融e购”之时也提出对入驻商户免费。有商户表明，不只能在“融e购”上出售产品，还或许因而而获得借款优先权，以商铺每个月的流水记载为凭据，获取银行的无担保借款。
如此看来，银行做电商并不难理解。中小企业缺少完好标准的数据，银行很难判别其实在的运营状况和还款才能，然后无法做出借款批阅决议计划。假如银行自己开通了电商途径，那么中小企业在上面沉积的运营数据，比方，买卖量、买卖额、买卖谈论等，这些数据就可以很好地协助银行做出借款批阅决议计划。
比较于线下大费周章地尽调，银行有了电商后可以明晰地看到借款企业的数据，大大降低了人力、物力等本钱。与此一起，依据电商途径的数据，银行还可以做一些针对性的金融服务。
在上海金融与展开试验室主任曾刚看来，“银行终究入局电商的主意，不光是垂青数据，还有早年互联金融的闭环生态形式，咱们也可以叫做场景金融。开始互联金融企业介入金融范畴傍边，展现了由电商途径切入金融的竞赛优势，即完成资金流、信息流、产品流和物流的‘四流合一’。”
他进一步指出，有了商业活动就会发生各种数据，在此根底上就能对金融事务的评价构成很好的支撑，一起经过物流信息进行比较好的风控办理。因而，这不只仅是数据问题，而是由此构成了依据电商做金融的商业闭环生态形式，这是早年互联十分杰出的一个特征。
曾刚告知21世纪经济报导记者，“其时许多银行探究电商的闭环生态形式，的确是感触到了互联强壮的潜在展开空间和强壮竞赛力的冲击。”
高光时间，工行“融e购”曾名列电商第二
尽管无心插柳，可是银行系电商的确做出了一番成果。2015年，银行系电商迎来了高光时间。这一年，京东商城上线只要两年，而拼多多才刚刚创建。
依据京东集团2015年成果陈述，全年买卖总额为4627亿元，同比增加78%。而工商银行发布的年报显现，“融e购”2015年注册用户超越3000万户，买卖额超越8000亿元，成为仅次于阿里的国内第二大电商途径。比照来看，“融e购”买卖额接近于京东商城的2倍。
2018年，银行系电商依然体现不俗。我国银职业协会数据显现，2018年银行系电商买卖总额约为2万亿元，买卖笔数约5.5亿笔；共有个人客户数量1.62亿户，比2017年增加4618.86万户，增幅超越40%。其间，工商银行电商途径的总买卖金额到达了11131.77亿元。一起期，拼多多买卖额为4716亿元。
银行系电商何故获得如此成果？在一些业内人士看来，巨大的用户数量和雄厚的资金是银行的绝对优势。
“做电商最需求的便是获客，银行有着显着优势。”一位不同类型电商途径工作过的从业人士告知21世纪经济报导记者，银行有用户根底，不必故意去做获客且用户画像显着。无论是拼多多的“坎一刀”，仍是淘宝、京东的“拼福利”，本质上都是在做获客，而银行商城并没有太大的获客压力，要点在于转化。
以商业银行2021年年报数据为例：工商银行个人客户总量打破7亿户，个人手机银行客户总量达4.69亿户，手机银行月活用户数破亿，代发客户超越1亿户；农业银行注册客户超越4亿户，月活客户超越1.5亿户；我国银行手机银行客户数2.35亿户，月活客户数达7104万户；建造银行个人全量客户7.26亿人，个人手机银行用户数4.17亿户。
建造银行有内部人士曾表明，银行巨大的物理点，也是一种辅佐优势。一起，银行雄厚的资金实力可以支撑投入。除此之外，上述从业人士弥补说，“银行背书强壮，用户商户的信赖度高能更好的展开电商活动。”
在无锡数字经济研讨院履行院长吴琦看来，银行展开电商途径首要由三个优势，一是客户优势，银行经过巨大的点系统、软硬件资源，积累了许多优质客户资源。二是付出优势，银行自身齐备的付出结算途径，无需经过第三方付出途径进行付出结算。三是风控优势，银行具有合规办理与危险操控的优势。
从巨大的用户根底、物理点、资金优势，到付出结算等金融服务，再到银行品牌效应，银行系电商看似具有了一切的优势。可是，这样的高光时间并没有能持久保持。
不及预期，退出背面的原因
银行系电商在阅历快速展开期后，潜力却显缺少。
建立电商途径的开始几年，银行在年报中或多或少地发表一些数据，首要体现为增加，但没能坚持太久。例如，我国银行“中银易商”，在2013年、2014年年报，2015年半年报及2016年半年报中被提及，但未发表相关买卖金额数据。交通银行“交博汇”，只在2012年发表了商户总存款近500亿元，尔后未在年报中直接发表全年累计买卖额。
工商银行“融e购”2016年全年累计买卖额超越1万亿元，2017年、2018年别离到达1.03万亿元、1.11万亿元。2019年、2020年未再发表该数据，首要发表了融e购用户数，别离为1.46亿户和1.61亿户。
建造银行“善融商务”，2012企业商城累计成交35亿元，2013年、2014年、2015年、2016年累计成交金额别离是277.82亿元、462.79亿元、670.99亿元、1383.98亿元。2017年之后该数据未再发表，首要发表内容聚集在扶贫商户数目、扶贫县数目和全年扶贫买卖额。
据我国银职业协会历年《我国银职业服务陈述》的数据，银行系电商途径在2014年、2015年、2016年的买卖笔数别离是22.83亿笔、13.68亿笔、3.28亿笔；可见，买卖笔数2016年呈现了较大起伏下滑，而不少银行不再发表电商相关数据也是在2016年左右。
行至2019年，银行系电商与淘宝、京东等电商的距离显着加大。我国银职业协会发布的《2019年我国银职业服务陈述》显现，据不完全统计，2019年银行系电商途径买卖笔数达0.83亿笔，买卖金额为1.64万亿元。同期，淘宝和京东商城“双十一”当天的成交额别离到达2684亿元和2044亿元，别离到达了银行系电商全年买卖额的16%、12%。
也是在展开速度平平的那几年，银行系电商或退出，或淡化，或追求革新。
2022年5月，工商银行宣告将中止“融e购”个人商城相关服务，一起中止企业商城揭露出售、商圈出售、跨境交易等相关服务，收据生意、工行集采、司法拍卖等服务功用进口将迁移至工商银行门户站主页。同年3月，建造银行发布公告表明，“善融商务”运营主体将由建造银行变更为建造银行集团成员建信金服，由建信金服担任“善融商务”运营。
2020年5月，我国银行发布公告称，将对个人电子银行后台系统进行晋级，晋级期间手机银即将暂停部分服务。其间，就包含手机银行内“聪明购”商城、“中银易商”商城。交通银行“交博汇”在2014年3月初有过一次全新晋级，整合“积分乐土”商城与“交博汇产品馆”，推出首家“积分消费百货店”。但近来，记者在这两家手机银行查找对应的电商途径，均未有成果；在使用商城查找，也未见有相关APP。
关于电商事务的调整，有银行默不作声，也有银行给出了解说。
“融e购”相关担任人表明，这次调整首要是适应互联和金融展开趋势。融e购途径相关事务的整合晋级，将有利于进一步聚集发挥工商银行运营优势，提高客户服务水平。其间，C端事务将转型为积分商城，与手机银行交融展开；B/G端聚集场景协作和金融输出，继续优化服务功用，助力敞开银行建造。
相似的兴业银行信用卡上分期商城在2013年8月正式封闭。彼时，兴业银行就此事解说称，“传统的信用卡上分期商城，虽依托银行千万级的客户数据，但由于其运营形式遭到商城规划有限、特征不显着等要素影响，作用未必到达预期。鉴于此，兴业银行也在考虑此类事务更好的运营形式，将对内部资源进行整合优化，现阶段先行对上分期商城事务进行调整。”
归根到底，银行系电商总体上运营作用不及预期，呈现了相对会集的封闭和剥离。
一方面，资金优势并不如幻想中显着。曾刚也向记者表明，“电商初期基本上都是靠烧钱砸出来的，而金融机构遭到的监管约束较多。因而，这种途径对银行来说很难完成。”
中央财经大学证券期货研讨所研讨员、内蒙古银行研讨展开部总经理杨海平表明，银行出资运营电商是在电商途径、互联概念火爆的布景下，应对冲击、自动求变的立异行动，是为了建立场景，获客活客，供给场景化金融服务，具有必定的试水性质。且电商运营在银行战略中并非中心，资源投入遭到约束。
另一方面，银行系电商比较于其他电商途径，在运营理念、运营团队方面与电商职业的适配度并不高。吴琦表明，受制于自身的运营理念和系统机制，相关于头部电商途径来说，银行系电商途径在产品服务系统、场景建造、客户体会、仓储物流等软硬件方面存在较大距离。正如曾刚所说，“做电商本就不是银行所拿手的。从做电商到做金融或许相对简单，可是从做金融到做电商是两码事。”
前述从业人员坦言，“尽管银行系电商有显着的优势，但银行自身没有电商基因，做起来会比其他电商公司要累许多，且不必定能做得好。夸大的说，银行的企业文化跟电商的风格是方枘圆凿的，一般真实做电商的人不大会去银行系统的商城入职。银行系电商途径也有许多营销套利现象，比方，羊毛党刷单套取银行商城的补助。在售后方面，处理才能也不行。”
记者经过对身边的朋友了解发现，的确有不少顾客是冲着补助去的，可是对银行系电商途径的粘度并不高，也有人表明没有听说过银行做电商。
此外，监管方面或许也有必定的影响。我国社科院金融所研讨室副主任李广子表明，近年来监管部门对银行回归主责主业的要求不断加强，这或许也是银行系电商退出的原因之一。他估计，未来一段时期，银行电商途径事务将告一段落。