谈及转型初心，周学声向21世纪经济报道记者说道：国家给村镇银行的定位就是普惠金融，做小做散，在互联企业的冲击下，假设村镇银行再走传统的路子，点少，阅览时间长，老百姓就会去下载互联企业的运用而不去。

银行数字化转型已如同时代潮水的方向，不可逆转。

9月6日，银保监会副主席周亮在2020我国国际金融年度论坛上标明，银保监会下一步作业部署中，要推动金融安排数字化转型。政策是完结金融与科技的深度融合，运用互联、区块链、大数据、人工智能的技术，立异金融业务的方式，进步服务的功率，加大金融扶贫力度，支撑村庄复兴战略，优化三农金融服务。

而作为天然生成服务三农、小微企业的村镇银行，怎样进行数字化转型是当下亟须考虑的问题。

此前，银保监会在6月30日发布的银行业金融安排法人名单中，村镇银行的数量已达1633家，占比超三成。

但是，相较于国有行和股份行在金融科技领域的大手笔投入，绝大部分村镇银行囿于本钱和业务规划，则难以支撑起独立研发各类系统的本钱。由此，这些小银行，然后忽视数字化转型。有头部科技公司管理层向21世纪经济报道记者预算，该部分村镇银行的占比超九成，甚至更高。

我国支付清算协会会员部主任许江向21世纪经济报道记者标明，整体来看，村镇银行对科技的投入不是许多，大都村镇银行没有认识到金融科技对业务打开的推动效果，有的仅停留在口头认知。

但，这个银行的细枝末节部位，也已感受到浪潮推动的力气，也在觉醒了！他们现已初步通过与科技公司协作削减本钱与运营转型压力。

本钱与场景怎样完结对接

科技投入所需的研发和人才本钱是横在村镇银行数字化转型征途中的一道间隔。

“村镇银行自行进行科技立异投入很难。”农信银资金清算中心云支付中心总司理助理郭晓东向21世纪经济报道记者指出，相关于其他金融安排，村镇银行规划小、技术落后、科技投入少、人力缺少、业务品种不丰盛，受其他商业银行和支付安排“揉捏”，如同缝隙中寻食。

一位就任头部村镇银行技术中心的业务人员标明，首要仍是本钱问题，单家村镇银行体量比较小，不论从本钱仍是业务规划来说都难以承担独立研发各类系统的本钱，技才干气也比较有限，甚至现在一些村镇银行连自己的银联卡都没有。“一家主发起行联合多家村镇银行的情况下，假设主发起行能够担起责任、共同为下辖各村行供应技术支撑，村行就比较夸姣。”

实际上，村镇银行的资产规划和获利无法支撑亿级的科技投入。东华软件全资子公司东华金云络股份公司的董事长董玉锁介绍，东华金云前期投入了1.5亿元自建机房和团队，专做IT保管，旨在处理银行科技运营本钱高的问题。

董玉锁还走漏，东华金云的IT保管基础套餐含100多套自主知识产权的产品，卖给银行是每年100万元左右，在此基础包上可增加个性化产品收费。现在东华金云已承接了50余家村镇银行和2家农商行的IT保管。

“其时村镇银行对技术的投入能够和科技公司协作，但是对技术节点的把控，必定要是银行内部的人去做。”神州数码信息服务股份有限公司副总裁马洪杰指出，村镇银行整体科技力气都不是很强，没有资金去购买IT，推出云化基础设备SaaS平台后便降低了本钱。当下更需求注重的是，关于大大都模型来讲，朴素的技术上现已没有阻碍，但是银行要有自己的风控专家，来把控模型有用性，完结在监管框架下模型到金融产品的运用。

上述科技公司业务人员亦指出，村镇银行的客群会合在县域居民和农户，许多外购模型对这一客群的覆盖率比较有限，模型实际运用效果和猜想效果会有差错。村镇银行一般需求联合建模和把外购模型作为凌乱模型组的一部分。

由此，协作的科技公司往往触及数字化转型过程中的另一个难点问题：技术怎样与场景完结对接。

北京微金时代副总司理袁爱中亦向21世纪经济报道记者指出，就其接触到的村镇银行来说，产品设计场景才干缺少，没有构成品牌中心竞争力。其他，科技联动业务的最大阻力是发起行不打开信息化对接，村镇银行本身无法实施信息化自主。

金融壹账通智能风控总司理施奕明在2020金融科技立异运用研讨峰会上也指出，从2017-2019年，大型银行资产的占有率从46%增长到48%，现在薪酬代发、社保、医保等等大场景基本上都是被大型银行所独占，而中小银行只能够和一些小的场景进行协作，但是这些场景的试错本钱也较高，一般人员配备等方面，要投入大约300万元的本钱。

阳光村镇银行的转型领会

即便转型路上满布荆棘，但仍是有愿意主动拥抱革新浪潮的村镇银行。

吉林省前郭县阳光村镇银行于2017年打开数字化转型之路，其间与多家科技公司打开各方面的协作。

现在，该行已全部完结无货台、无纸化作业，开创人行征信移动智能化查询功用，以互联通讯技术结合人脸生物辨认技术，通过大堂司理、客户司理的手持PAD端就能够满足客户现场查询银行征信的需求。

在厅堂内可通过三块智能屏完结全量客户辨认及精准营销、产品推介及业务处理功用，以及，通过产品立异、智能营销持续获客。

2018年前郭县阳光村镇银行36家智慧银行点接连开业，智能点均匀设置3-4人，各点年均净增存款7000万-8000万元，有的点每年新增存款可超3亿元。并且，将每名员工都培养成为客户司理，以点为中心做社区格化告贷营销。

转型后，前郭县阳光村镇银行户均告贷由46万余元下降到现在的13万余元，极大地降低了信贷风险；客户司理的人均管户由2017年的55户增加到146户。

相较于2017年转型前，单客户司理每月3-5笔的告贷总量，现在最高每月发放告贷107笔，由此，员工的收入大幅进步，普通员工的最高月收入能抵达3.8万元，员工均匀月薪1.2万元以上，远远高于松原当地的均匀水平。

以其推出的阳光e惠产品为例，该产品是自主研发上线的一款移动收单系统，可一同满足微信、支付宝移动收单需求，阳光e惠上线至今，商户已达2万户，日均销量达1100万元，年累计生意余额约为38亿元，商户的活动资金也成为前郭县阳光村镇银行活动存款、资金营销的重要途径。

郭晓东对21世纪经济报道记者走漏，村镇银行开办条码支付业务需求收单资质，大部分村镇银行日生意量不逾越2000笔，而前郭阳光村镇一家银行的条码支付业务已达10000-18000笔/日。

前郭县阳光村镇银行副行长宋琳娜指出，村镇银行虽然没有才干做科研投入，但是从立行之初就业务下沉，走向最底层的客户，深刻理解客户需求的痛点，所能提出的需求都是客户有必要处理的问题。所以，村镇银行和科技公司做融合，其实是将他们的产品做落地，而使其更具有广泛价值，对两头而言都是好的。

这样做对村镇银行是不是有风险？

宋琳娜认为，科技在金融领域的运用落脚点是在金融而不是科技，银行的中心才干就是对金融风险的把控力。其次，银行运用科技，并不完全甩手给科技，更多是处理信息不对称的问题，是对传统科技方式和内部管理的有用补偿。“我们银行也确实需求勇气来试错。”

关于科技转型制作的本钱，前郭县阳光村镇银行董事长周学声标明，多放1个亿的告贷就够了，花不了多少钱。“为什么？全都是外采的，跟最好的科技公司协作。”

谈及转型初心，周学声向21世纪经济报道记者说道：国家给村镇银行的定位就是普惠金融，做小做散，在互联企业的冲击下，假设村镇银行再走传统的路子，点少，阅览时间长，老百姓就会去下载互联企业的运用而不去银行告贷，由此村镇银行“必死无疑”。

到现在，前郭县阳光村镇银行存款余额104亿元，告贷余额64.55亿元，资产规划已达110亿元。

根据IDC统计数据，2020年我国银行IT整体出资规划估量将抵达1305亿元，IT处理计划商场规划估量抵达613亿元，2019到2023年处理计划年均复合增长率20.8%，到2023年，将抵达1072亿元。