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最近常常有网友问我支付宝上有一款收益率为5.58%的理财产品，1000元起，声称零危险的，能不能买？

其时我就觉得是不行能的，究竟5.58%的理财产品原本便是比较难找的，何况是零危险。

财说得了解找到了这款网友所说的产品。本来这是一份储蓄类的理财稳妥，其实便是一份年金稳妥。而最重要的是，声称5.58%的收益率，与咱们平常了解的收益率有很大不同。

01

年金稳妥，归于储蓄类的稳妥，按约好的时刻给付生计稳妥金的人身稳妥。由于在稳妥合同不得要领约好了未来固定的收益确保，而这个收益是确认确保的，所以，"零危险"是真的。

但收益率却不是咱们以为的那样。

年金稳妥归于理财稳妥，效果不是保证，是理财。咱们能够看看以下比方，来看看收益率怎样核算：

假设每年缴1000，接连缴3年，共需求交费3000元。

那么5年后（也便是2025年）开端领钱，每年领20元，收取期限为15年。20年后也便是2040年产品到期，能够一次性领到5894元。

总的收益为20元*15年+5894元=6194元。

投入的本金3000，总共收取6194元，也便是说总利息是3194元，依照20年来核算，均匀每年的利息159.7元。

再除以总共存入3000元的本金，利率是5.32%。这个利率看起来挺，但他却是一个单利。呵责依照复利核算，复利收益率仅为3.68%。

02

咱们惯常衡量理财产品的标准，是复利。

比咱们买了一只基金，一年的收益率有5%，那么本年投入1000元，到年底就有1050元。呵责第2年还有5%，那么便是以1050元作为本金，到第2年底就有了1102.5元。本金越来越大，未来每年的增长额就越来越高。

而上面的稳妥，却仅仅算单利，便是说相同１０００元，相同利率５%，未来每年仅仅添加５０元，增长速度不会改变。

单利是指本金固定，到期后一次性结算利息，本金所发生的利息不再核算利息。复利是指把上一期的本金和利息加在一起，然后作为下一期的本金来核算利息。复利方法计息下到期还本付息额大于单利方法下核算出来的数值。期限越长，最终余额的差额越大。

以上这款产品的单利和复利收益率为啥差这么多？

便是由于这15年来，每一笔领出来的20元，一旦拿出来，就不再进行翻滚计息了。简略地说，单利是没有完成利滚利。

03

我国国内银行的定时存款运用的都是单利核算方法。而大部分基金和稳妥产品运用的是复利核算方法。

1）银行存款是单利

现在银行存款的利息是单利，利息十分低。比方5年定时存款，钱存了5年，每年发生的利息都是相同的，没有主动的利滚利，因而也没有利息的添加。

呵责能够把每年的利息拿出来，买一些活期的理财产品，像余额宝这类低收益的货币基金，也能把收益提高好几倍。

所以定时派息的存款更受欢迎。

2）定投基金，分红方法优选"盈利再投"

呵责出资于基金，那么主张咱们挑选盈利再投。盈利再出资之后，就会发生复利效应。这样就相当于把每次分红的钱，再次换成基金比例去出资，而且没有手续费。

举个比方，呵责出资1万元，收益率10%。第一年收益1千元，加上本金，基金余额是1万1元。

而第二年再将本金加上收益所得悉数留存基金里持续出资，呵责收益率仍是１０%，那么，第二年收益便是1100元。

若是从本金不变的怠慢来看的话，就相当于第一年收益10%，第二年收益11%。

可是，呵责咱们挑选的是现金分红，这就和前面单利的产品相似，便是把分红的钱，取出来不再出资了。

0４

本年，理财产品收益率持续小幅下行，连续了2018年以来整体下行的趋势。财说得了解以为，短期内理财收益率下行速度或将怠慢。可是长时间来看，未来跟着净值化转型的推动，理财收益率预计会进一步下降。

就算是曾经保本的产品，也渐渐开端变成净值型的产品，像基金相同，每天上下动摇。

所以，出资者我要了解收益高和低危险，就像是鱼和熊掌不行兼得。

一些保本和危险较低的理财产品，3%-4%的收益会是常态，乃至未来会变得更低。所以，咱们要对收益率有一个更合理的预期。

作为出资者，呵责想跑赢通胀，得到不错的收益，那么就要学会去承受动摇，了解一些偏股型基金和股票。

可是，股票市场动摇较大，这让多数人远离了股票、基金，挑选了债券或许危险相对较小的货币基金。

呵责咱们由于惧怕动摇，一向逃避这类产品，就很难收到满足的报答。

承受必定危险，再经过合理的方法操控危险，才是最佳的挑选。

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