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其实兴业理财，现在银行的产品越来越丰富，我们不应该只是抱怨收益率低，其实，找一找，研究一下，你会发现，有些产品还是不错的。

不管你追求安全，还是追求收益，我们好好的研究一下产品，说不就能找到合适的。

以下，以兴业银行为例，跟大家一起分析各产品的说明书。

01，定期存款兴业理财：保本保息，安全性最好

（1）普通的定期存款：一年期的1.95%，二年期的2.7%，三年期和五年期也只是3.2%。因为目前3年和5年的基准存款利率是2.75%。所以兴业银行的定存是已经优惠上浮16%的。但即使这样，也太低了。

（2）特别的定期存款：5000元起点，3年利率达到3.2%~3.55%之间，5年利率是3.2-3.6%。比普通的定存略高，而且起点也不算高。更重要的是，这是分期付息的。

（3）大额存单：20万起点，2年期利率3.19%，这是到期还本付息的。这种存单，可以转让。不过，很明显现在的利率太低了，还不如上面的定存。不过，财说得明白提醒投资者，就在不久前，还有三年期的大额存单收益率为4%，并且是按月付息的；还有一些普惠版的大额存单，期限较短，6个月和9个月定期的收益率都在2%上下，这适合一些资金存放时间不长的朋友。

所以，我们需要不时的关注银行存款产品的变动，才能找到更划算的品种。

02，结构性存款：保本，更高收益可能

但同样是存款，财说得明白更喜欢结构性存款，同样保本，还有机会获得更高的收益率。下面给大家举几个例子。

（1） 挂钩黄金，半年期，年化4.3%。

同样是存款，普通的6个月定期存款，利率只是1.9%左右。但兴业银行有一款挂钩黄金看涨的结构性存款最低收益率达到1.95%，最高收益率可以达到4.3%。

如果190天后，黄金价格高于现在，这个存款按年化4.3%计算利息。如果低于现在，也至少按1.95%结算。就是说，低利率也比普通的半年定存利率高。

（2） 挂钩黄金，99天，年化6.8%。

这款跟上面类似，还是黄金，但黄金的价格有涨幅要求，如果99天后涨2%或以上，就可以获得年化收益率6.8%。假如涨幅没达到2%或者黄金价格下跌，客户没有利息，但是本金保证。

（3） 挂钩汇率，99天，年化最高达10%。

虽然很多人不熟悉汇率，但这款存款保本，并且最高可以拿到10%，值得一试。挂钩对象是美元兑日元的汇率，99天后如果低于起息日的98%，也就是跌2%以上，就获得10%年化收益率。

反正99天，反正1万元起，不妨研究一下。

03，活期理财产品：当钱随时可能要用时

都知道活期存款，利息可以忽略。所以很多人习惯了把钱存在余额宝，但现在的年化收益率已经降到了1.5%，我们就有必要寻找替代产品了。

（1）银行活期理财

兴业银行的此类产品，可以随时赎回，真正的活期，完全没有存期的要求。最近的7日年化收益率在3.1%~3.2%左右，可以随时赎回，风险等级属于r1级，也就是最低风险等级。

这类产品不是存款，属于理财产品，不承诺保本，但过去一年收益率在3.1%~3.8%之间，没有任何一天的收益率是负值，也就是说没有损失本金的情况发生。

这一个产品的净值一直都维持在一元，客户购买之后，每天的分红以产品份额的方式分到客户的账户里，这一点与货币基金或者余额宝是一样的。

资金投资于符合监管要求的固定收益类资产，包括银行存款，债券易回购货币基金等，也包括存单国债金融债等，投资方向也大体与货币基金相似，这也决定了这类产品的风险非常的小。

（2）时间超过1个月的钱

如果可以接受一个月的封闭期，有一款理财产品，过去较长时间的年化收益率可以达到3.6%~3.8%。这比货币基金几乎收益翻倍。

这是净值型产品，过去一年从1.13一直涨到目前的接近1.18，年化4%左右，中途几乎没有太大波动，如果考虑一个月的封闭期，风险也非常小。

投资范围与上一款类似，只是选择一些久期长点的债券，提升了收益率。

（3）不确定时间的钱

有一款产品，存的时间越长，收益率越高。

比如一天，按2.8%计算；超过8天少于15天，按3.05%计算；如果超15天，超31天，61天，分别按3.15%，3.4%，3.6%计算。对于不确定用钱时间的人来说，这款产品也很不错。

这款理财产品主要投资的都是货币市场，因此风险很小。

（4）钱可以放半年

上文说过，半年的定期存款，利率只是1.9%左右。

最近兴业银行的一款银行理财产品，不保本，但属于R2级别，风险很小。投资主要是货币市场或者债券市场，因此顶多有波动，风险不大。

这是净值型的理财产品，测算了从18年底到目前，过去三个半年回报率，分别是4.7%，4.4%. 3.97%。这样的收益率，远高于半年期的定存。

04，收益较高的净值产品

（1）一年期，3.85-4.25%

兴业银行的一款稳利恒*，低风险，R2风险级别，350天，过去一年的收益率达到3.85%，收益率略高时可以达到4.25%。

不要太担心银行的净值产品，至少这个产品，过去一年走势基本一直向上，最大下跌不足0.4%。而且，毕竟一年期，中途的小小波动，最后会被抹平。

而且，这个产品投向全都是货币市场和债券市场，不涉及股市和衍生品市场，因此风险更小。

（2）93天就能获得4.3%年化收益率

这是面向新客户的理财产品，期限93天，10万元，参考收益率4.3%。

不过，这个产品的风险级别是R4。

资金投向4个不同类别的资产，但主要还是货币市场和债券市场，应该风险不大，为什么是R4呢？

原来，风险主要来自于各类资产占比没有明确的限制，每一类资产都可以投资0-100%，最高可以达到100%。

从这个角度来看，不如我们自己构建一些基金组合，以固定收益为主，在过去五年的每个年度都没有出现过亏损情况下，可以获得5-8%的年化收益。

05，与股市玩个游戏，获得更高收益

理财产品中，也有些挂钩股市表现的，与结构性存款不同的就是不能保本，但其实风险并不大。

（1） 挂钩沪深300，看跌，90天，5.5%

最近，股市波动大，如果未来股市下跌，只要90天后，沪深300比期初下跌了，这个产品就可以获得5.5%的年化收益率。

别人炒股亏钱，你的理财产品反而赚更多钱。

如果股市未下跌，也有0.5%的收益率。

（2） 中证500，90天，7%

假如你认为未来这段时间，股市会涨，可以考虑这个产品。

这一款中证500看涨理财产品，90天，1万起，收益率0.5-7%。中证500在2月25日创下盘中最高点，随后下跌，到3月24日创下阶段低点4963点。之后开始反弹。如果你看好未来继续上涨，这款产品不错。

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