这篇文章的观念，曾经发过系列文章。但考虑到今日头条是引荐机制，或许读者只接纳到了系列中某一篇或某几篇的推送，而不是完好的阅览，再加上年关已近，各大稳妥公司和各大出售途径都要跃跃欲试推售年金了，所以借着头条此次的活动，把之前观念又系统的整理了一下，也做了一些修正和弥补，整理成一篇文章，期望能够协助咱们更理性客观的认知年金险，期望能对各位在各家公司开门红的“狂轰乱炸”中，起到一点拨云见日的效果。

年金险，在我看来一共有以下6种效果或用法，这6种用法中，纷歧定非是独自存在，也或许会多种需求一起交插。我要点解析一下前2种，后边的，简略描绘。

1、财物装备

2、养老弥补

3、定向传承

4、产业阻隔

5、变相重疾

6、强制储蓄

一、财物装备用处年金险，能够用于家庭财物装备。但这种用法，仅适用于有钱人阶级。原因很简略，财物装备，财物装备，需求一个十分重要的条件就是——“需求客户有财物可装备”。

经常在同业的朋友圈或许一些文章里看到，P2P暴雷了、信任暴雷了、房产泡沫了等等，总言而之就是想表达一个观念：你的钱买什么都是错的，只需买年金稳妥才是对的。但是，这种观念对么？明显并不对。

咱们应该都听过一句话，叫“鸡蛋不能装在同一个篮子里”，年金稳妥在这里，其实也不过是装鸡蛋的一个篮子罢了。那么，当一些客户纠结于我到底是应该买信任，仍是应该买年金稳妥，当一些营销人员正告客户不要买高危险的股票，应该买零危险的年金时，只能阐明一个问题，就是他们只需1个鸡蛋，或许至少在他们的“认识”里，以为自己只需一个鸡蛋，所以只能挑选一个篮子，再多的篮子也没用。导致这种状况，根本就两个原因，一个是账上穷，一个是思维穷。鸡蛋不装在同一个篮子里的条件，是得有多个鸡蛋

一个合格的理财司理，一个规范的高净值客户，评论的绝不会是“该买什么的问题”，而应该是“各自买多少的问题”，由于不同类型的财物，有不同类型财物的优劣势，年金亦如此。所以合理的挑选，必定是多种形状一起装备，相互之间扬长避短，而不是罗列其他财物类型的缺陷，用年金的利益去比照其他财物类型的矮处。对客户来说，怎样更合理的做一个财物类型组合才是要害，而不是只需买年金才合理。

那么，稳妥与其他金融东西，又是怎样协作的呢？在整个的家庭财物装备中，又各自起到什么效果呢？

个人以为，年金稳妥在家庭财物的装备中，最大的差异，就是能够在约好时刻节点之后，“供给终身继续的现金流”，最大的效果，就是调理家庭财物装备的“危险系数”。

一般来说，富一代高净值人群的诞生轨道是这样的：

1、经过膂力劳动赚取金钱；

2、堆集必定财富根底和人脉后，勇于测验新事物；

3、经过多年的摸爬滚打，几经波折之后，登上人生顶峰，具有大笔财富；

4、以大笔财富为依托，不必再出卖膂力挣钱，能够用钱去挣钱，比方出资、炒股、开公司等等。

“只需尽力，就能成功”是最大的谎话，它不过是一个先天条件，除此之外，在致富的路上，“命运”其实相同重要。正所谓，富有险中求，那些财富进阶的人，不过是在“经过承受危险”去“获取财富”的进程中，赢了的那批人。而赢了之后，挣钱方法产生了改动，从开端的靠“人”挣钱，变成了现在的靠“钱”挣钱，但挣钱的实质并没有改动，依然是在“经过承受危险”去“获取财富”，比方出资、炒股、基金、创业等等。

所以，客户是否应该把年金稳妥归入财物装备系统，取决于客户是否乐意把以往经过承当危险所获取的财富，做一个重新组织，添加一部分的低危险乃至是零危险的投入。这样其它高危险范畴的投入假如亏了，那咱们最少有一部分的财物是不受涉及的，依旧是安稳增长。反之，假如其它高危险范畴的投入赚了，那咱们能够把赚到的一部分，再投放到年金里来，加大安全财物的基数，进步安稳收入的占比，往复循环。用洋气点的话说，就是逐步挤掉财物中的“危险水分”，用浅显点的类比说，就是把不安稳的成绩佣钱收入，逐步变成继续安稳的无责底薪收入。由于跟着年纪的添加，收入才能和危险承受才能或许都是逐步削弱的，而年金险的效果，就是能够帮你把一部分当下的收入才能，转变成你未来的收入才能，所依托的，就是当下才能充分时做一部分投入，未来便能够享用无危险的终身现金流。二、养老弥补用处跟有钱人，讲财物装备，跟穷人和中产，一般就是聊养老。那么，年金是怎样处理养老问题的呢？信任跟许多人了解的纷歧样，我以为在当时的国内稳妥商场，用年金险处理养老问题的逻辑，更多是“确保财富的一切权”，而不是“供给资金杠杆”。

用年金险处理养老的问题，有一个最为难的点，就是目前国内的年金产品，根本没有杠杆功用。翻译过来就是，关于“将来无力养老的人”，当下也根本买不起“满意处理他养老问题的保额”，而当下能够买的起“满意处理他养老问题保额”的客户，即使当下不买年金，将来的养老才能也根本不成问题。假如想年轻时花很少的钱，年迈时能够领许多的资金，在当时的稳妥商场，是完结不了的，这是最大的悖论。那为什么还要经过年金险来处理养老问题呢？更多的，是为了一个确认性。

中国人常说，“十年河东，十年河西”，“风水轮流转”，今日有钱，有才能养老，不代表几十年后还有钱，还有才能养老。所以经过年金险的规划装备，能够在自己风生水起的时分，为不确认的未来，供给一笔确认的养老确保，然后，就能够在法令的规模内，纵情的去“浪”了。马云提前退休

这是关于有钱人的养老规划，那么一般人呢？关于那些未来没有才能养老的人，当下也买不起满意处理他未来养老问题保额的人，是不是就没必要买了呢？其实也不是。不能彻底处理养老问题，但能够作为养老弥补。比方方案退休后每年有10万的收入，社保和退休金或许处理了4万，还有6万的缺口，那就能够反推一下，假如未来想每年领6万，当下需求交纳多少保费，是否超出才能规模，假如没超出，就按算好的金额缴费就能够了，假如超出了，那就依照自己能承受的额度投保，并清楚未来每年能够领多少钱，间隔自己的方针还有多少缺口，再想方法经过其他方法弥补，而不是彻底盼望年金。

先建立未来的领钱方针，再反推当下需求交纳多少费用，这种“以终为始”的规划方法，也是年金险的一大特色和优势。由于许多产品，这些数值都是固定的，不存在起浮，很好核算和规划。延伸：为什么国内的年金险，根本没有杠杆率？ （不想了解的，能够直接跳到“三”）

首要咱们需求理解一个现实，稳妥的特性，就是保一些或许产生，或许不产生的事。

比方一份20年的定时寿险，客户20年内或许身故，也或许不身故。稳妥公司需求承当客户20年内身故然后拿出大笔理赔款的危险，也能够享用客户20年内不身故，自己白白赚取保费的利益；客户需求承当自己20年内不身故保费白白消费掉的危险，也能够享用一旦20年内身故，便能够获取高额理赔的利益。稳妥公司和客户，各自承当危险，各自享用利益，就看现实怎样产生了，而稳妥公司能够经过逝世率的核算，用不会产生身故那一部分客户的保费，去供给会产生身故的客户的理赔，这样就能够把保费价格做到十分低，杠杆率十分高。

而年金险则否则，由于国人的稳妥理念还不是特别的老练，许多时分都是把买稳妥当成一种储蓄的方式，而不是搬运危险的东西。所以大部分人比较享用的确保待遇，反而更关怀自己的本金。目前国内的年金险，不管收益凹凸，不管怎样领怎样返，有一条是都能满意的，就是客户不管任何时刻点身故，至少至少，也能够拿回已交保费，许多时分，是能够拿回比已交保费多的多的金额。

如此一来，就呈现了一个问题，客户在整个投保进程中，本金并没有承当任何的危险，假如长命，能够一向从稳妥公司领钱，假如短寿，也能够拿回比本金多的多的金额。客户没有承当对应的危险，天然也无法享用更高的利益。

这种状况，能够改动吗？

我以为是能够的，但需求人们的稳妥理念进步到必定的程度。

我信任未来必定会有这种年金险：

客户年轻时缴费，到了收取年纪开端领钱，没有确保收取年限，客户活一年，领一年钱，哪一年假如身故了，也是挥一挥衣袖，没有任何方式的身故金。

如此一来，稳妥公司承当了“客户假如长命”，自己就要“一向给付生计金”的危险，一起享用“客户假如早亡”，自己就能够“白白赚取保费”的利益；客户承当了“自己一旦早亡”，保费就或许“无法回本”的危险，一起也能够享用“假如自己长命”，就能够“一向收取生计金”的利益。这样才是危险和利益的对等，稳妥公司能够经过逝世率的核算，把“早亡”那一部分人来不及收取的费用，分摊给“长命”人群，然后下降保费，加大生计金的收取金额，大大添加年金险的杠杆成效。但当时商场，的确很难会呈现这种产品，能够幻想，老百姓交了20多年的保费，立刻就要开端领钱了，忽然身故了，那曾经的钱就都白交了，的确不太简单承受。但其实咱们的社保，就是相似的规划。三、定向传承用处这个效果，更适用于特别事例，而不是广泛需求。

举个比方，比方某客户名下有5套房产，2个儿子。大儿子的孩子是女孩，小儿子的孩子是男孩。客户年事已高，想做传承组织。由于重男轻女的观念，白叟期望把3套房产分为小儿子，未来能够给到孙子，想把1套房产分给大儿子，将来传给孙女，剩下一套自己寓居。但明显，这种组织是十分简单引发家庭对立的。

那么，年金险在这个事情傍边，能够起到什么效果呢？

白叟能够给大儿子小儿子各自分1套房，均匀，不会吵架。自己留1套寓居，别的2套，悉数卖掉。然后用卖房的钱，自己作为投保人，给孙子投年金稳妥。一起签署独自赠予协议，自己身故后，保单一切权归属小儿子。

这样的优点是，

①、整个进程，客户能够跟小儿子独自完结，无须告诉大儿子，更无须经他赞同，最大极限防止家庭胶葛；

②、由于自己是投保人的身份，假如几年后发现小儿子对自己欠好，或许种种原因不想把这笔财富给到孙子了，还能够请求退保，重新组织。

③、假如没有产生特别状况，则孙子享有这份年金稳妥的获益权，到约好时刻开端，每年固定收取一笔资金，也能经常想起爷爷，让爷爷永久活在孙子的心中。如《寻梦环行记》里所说，“世界上再没有一个人记住你的时分，才是真实的逝世”。四、产业阻隔用处经过年金险做财物阻隔，比较遍及和适用的，我以为就是婚前产业的装备。

现在的社会，大部分不乐意过早的成婚，许多人在成婚之前，或许现已堆集了必定的财富。假如在成婚前没有做必定的规划和处理，那么很或许在成婚后把婚前的个人产业，跟婚后的夫妻产业相混杂，再加上现在的高离婚率，一旦产生婚变，或许就会呈现多年的打拼，一夜折半。

而年金险能够作为婚前财物组织的一种挑选，假如未来日子美满，继续安稳的现金流能够补助家庭日子，假如真产生婚姻的不幸，保单的价值也不会被视为夫妻一起产业，不会被切割。（注：需求在领证之前，经过自己的账户完结悉数缴费）

第十七条 夫妻共有产业

夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列产业，归夫妻一起一切：

（一）薪酬、奖金；

（二）出产、运营的收益；

（三）知识产权的收益；

（四）承继或赠与所得的产业，但本法第十八条第三项规则的在外；

（五）其他应当归一起一切的产业。 夫妻对一起一切的产业，有相等的处理权。

第十八条 夫妻一方的产业

有下列景象之一的，为夫妻一方的产业：

（一）一方的婚前产业；

（二）一方因身体遭到损伤取得的医疗费、残疾人日子补助费等费用；

（三）遗言或赠与合同中确认只归夫或妻一方的产业；

（四）一方专用的日子用品；

（五）其他应当归一方的产业。五、变相重疾用处现在的人群大部分都是亚健康的状况，许多人由于身体原因现已无法再购买重疾险了。但所谓重疾险，其实也是处理钱的问题，假如重疾险无法满意购买条件，能够退而求其次，买一份年金险，这样的优点是，尽管当下产生重疾，年金险起不到效果，但假如数十年后产生重疾，年金险现已增长了许多价值，也能够抵挡必定的重疾危险。当然也并不是一切家庭都合适这样挑选，仅仅一种或许性。

六、强制储蓄用处关于强制储蓄，就不必多说了，信任有许多的年轻人，都是月光族，缺少资金规划。假如的确有许多不太必要的花销，期望做一些开支上的节省，也能够经过年金险的方式，把它储蓄起来。当然，单凭这一条很难作为购买年金稳妥的成交理由，由于强制储蓄的方式有许多。大部分时分，是客户强制储蓄的一起，也有上面五点中的某一种，或多种需求。

综上所述，以上6点就是我所整理的，年金险在不同状况下，能够处理的不同问题，也是我以为购买一份年金险，最理性的，最合理的理由，而不是看到什么所谓的“巨献”、“豪礼”这些字眼，就心动了，那些都太虚了。

任何一种稳妥，不管是确保型的重疾，仍是理财性质的年金，都不应被视为“赚取财富”的东西，那不是稳妥该完结的使命。就好像你再热，也不能把冰箱门一向开着给屋里降温，是相似的道理。在稳妥里，不管是一向被热炒的4.025%，仍是一向被误传的终身5.3%复利，顶多能够算是在处理其他需求的进程中，如虎添翼的亮点，并不应作为购买的榜首驱动力。