《穷人的银行家》穷人怎么贷款：穷人的小额信贷

--消除世界性贫困最有力的武器

对于一般性商业银行来说穷人怎么贷款，营利也是其存在的最终目的。存款付息，贷款收息，差价为银行的主要利润来源。然而众所周知，利用差价营利并不是那么轻而易举的事，贷款是有风险的，所以在不断的发展与经验的总结中，抵押担保和司法成为降低风险的主要措施。

很多人都不愿意相信没有担保的贷款能够收回，也很少有人想到通过银行的贷款有可能成为未来贫困终结的可能。商业银行总是想象每个贷款户都打算卷走它们的钱，于是它们用法律桎梏来限制它们的客户。穆罕默德·尤努斯--孟加拉一所大学的大学博士，穷人的银行家发起的孟加拉格莱珉银行所发放的贷款对孟加拉国原本贫困的状况得到了极大的改善，无担保的小额贷款的还款率甚至能高达100%，贫穷农民的生活水平得到改善的同时，生存能力与民主自治能力也得到开发和提高。

穷人并不是天生就是穷人，也不是注定只能是穷人，穷人之所以贫穷是因为他们处在被社会、经济环境造就的贫困循环里无法出圈。传统银行体系将穷人排除在外只借钱给有钱的人或者能够提供担保的人，没有任何的金融机构来满足穷人的贷款需要，赤贫之人永远不可能有任何投资来扩展他们的经济基础，他们的孩子也注定只能延续他们父母的状况过着赤贫的生活，食不果腹，勉强为生。一块，十块在一般人眼中都不值一提，而穷人的生与死却是通过一分一厘来体现。穷人之所以穷，并非没有经过培训或是没有文化，而是因为他们无法得到他们的劳动报酬。

穷人一旦在经济上获得了自主权，就会成为最坚定的战士，为解决人口问题，消除文盲，过更健康更好的生活而争斗，当决策者们能认识到穷人是伙伴而不是莫不相干甚至是敌人时，我们就一定能够取得比现在快得多的进步。所以格莱珉在开始之初就知道要成功，就必须信任他们的客户。在格莱珉体系中，不会有司法强制，不会用法庭来解决偿付问题，格莱珉的基本假设是：每一个贷款者都是诚实的。

银行与解决贫困的联系在于，其实我们应该坚信：借贷是人权，是穷人也应该拥有的权利。为穷人提供小额信贷，是消除世界性贫困的最有力的武器。小额信贷并不是能够一举消除贫困的神奇药方，但是它可以使许多人摆脱贫困，为另一些人减轻贫困。

贫困的终结之路定不是一条轻松的路。对于贫困起因的分析，多将重点放在为什么一些国家会贫穷上面，而非着眼于为什么人口中的一部分辉生活在贫困线以下。我们很多时候也听到“贫困当经济总体繁荣时，就会迎刃而解”，真的如此吗穷人怎么贷款？事实让我们发现这种说法更像是一个不作为的谎言。

世界不再有贫困这条路终究不是轻而易举的，但是从发展的角度相信贫困终将终结，就像学习一样新的东西需要模仿，借鉴格莱珉模式，找到在中国可以扩展、可持续的小额贷款实施方法，中国一定会有无数的贫困家庭受益，比如像在2020新冠肺炎防控期间那些蹭网、露天学习的贫困家庭。

格莱珉银行用事实证明，没有抵押担保的贷款人比有抵押担保的贷款人还款情况还要好，这一贷款时他们摆脱贫困的唯一机会，如果他们不按时偿付贷款，他们将失去唯一的机会，重蹈贫困的覆辙。所以传统银行应该打破传统银行体系,建立一个行之有效的体系。比如建立一套有效的识别目标人群的作法，设计他们所需的信贷产品并建立完善的贷款和还款机制。既可以为真正想要发展的穷人提供资金支持，又可以追求机构的可持续发展，呈现双赢的局面。

贫困终结之路，一条少有人走的路，但终究会越来越多从中受益。