劍橋科技？劍橋科技

000906股票,000906股票

中信配資平臺？中信配資平臺

編者按：

又是一年雙11。

2018年雙11，天貓的买卖額定格在2135億元，支付寶的系統也再一次經歷瞭雙11的洪峰考驗，值得註意的是，本年天貓雙11，通過生物信息完结支付的占比高達60.3%，這意味著中國已經進入瞭生物支付的時代。 更令人驚嘆的是，今日，雙11的技術才干已經成為瞭整個社會的才干。支付寶、清算組織、銀行，他們模模糊糊演奏出瞭一個美好的奏鳴曲，一同創造出国际上最高移動支付洪峰處理水平。比方，剛剛建立的網聯雙11清算峰值迫临每秒10萬筆，一舉成為全球最大的網絡。 此時此时，在阿裡巴巴第十個雙11，在支付寶建立15周年的時候，我們无妨以此為契機，一同回顧一下支付寶這麼多年來所走過的路。我們將會看到，這麼一群人，通過自己的尽力，既幸運的捉住瞭時代的機會，又深入的改變瞭時代的走向。

文 | 央觀君

“你要當爸爸瞭！”，2015年12月20日，程立收到瞭一條來自妻子的釘釘語音留言。程立和愛人想要孩子好久瞭，聽到這樣的音讯，他久久不能平靜。

此时，他已經帶領瞭一個小組通宵達旦地作业瞭三天。可是，眼前的這個嚴重的技術毛病仍然讓他心裡沒底。公司隻給出瞭三天的期限，當時針指向第三天清晨的時候，程立和搭档們開始有一丁點的絕望瞭。

程立是螞蟻金服的CTO。在支付寶的十幾年中，他經歷過“雙11”的洗禮、“賬目三期”的歷練，從一個在支付寶駐場開發的外包人員，成長為這傢企業的CTO。他是一個見過大風大浪的人。

程立

可是，即便如此，那種壓力仍然讓人透不過氣。程立沒有向我描绘那種窒息的壓迫感，但從他引述的阿裡雲副總裁李津的故事中，能明晰體會他當時的感覺。後者在“雙11”之前曾因巨大的壓力而感覺無法呼吸，不得不大深夜開車跑到靈隱寺邻近大口吸氧。

在接到妻子的語音音讯之前，程立曾暗自默念，“要是能如期把毛病修好，我願折壽十年”。他做夢都沒有想到，自己最等待的音讯居然出現在這個時候。

可是這便是人生，一面讓你感遭到無以復加的壓力，一面讓你看到生與希望。

第三天晚上12點之前，程立和搭档們最終得以按時將問題扫除。

這時，他的眼淚再也止不住瞭。

◆ ◆ ◆

一、擔保买卖，激蕩時代的產物

沒有在深夜痛哭過的人不足以談人生。在支付寶15年的發展歷史上，從來不缺少眼淚和汗水，幾乎每個人都經歷過至暗時刻。這時候，挺下去、走過來，就會遇到纷歧樣的風景。一個人、一個團隊、一傢公司、一個國傢，作业便是這樣一件件熬下來、做出來的。

在和支付寶員工溝通的時候，我經常問他們一個問題，你們和其他企業最大的不同是什麼？支撑他們拼命作业的源動力到底是什麼？得到的答复幾乎都一樣，“支付寶是一傢夢想驅動、始終以解決社會問題為任务的公司”。

在浓艳學之父—彼得·德魯克的思维體系中，“企業的社會責任”或许說任务是一個答复重要的概念。在德魯克看來，了解任何企業都要看它所處的社會環境，企業作為社會的一員，其自身目標與其在社會中發揮的功用有密不可分的關系。解決瞭社會問題，企業天然會獲得不錯的財務回報，前者是因，後者為果。

作為螞蟻金服的CTO，程立一向以來要解決兩個問題，一是讓系統能夠支撑高並發的海量买卖，另一個便是讓系統能夠持續高可用。现在全球超9億用戶的支付寶，在系統上不能有絲毫的差池。

這種高標準的要求，在每年“雙11”之際愈加凸顯出來。這是2018年11月5日，離2018年“雙11”隻剩余不到一個禮拜時間瞭，對於阿裡巴巴和支付寶來說，第十個“雙11”呈現出瞭新的特征：

一是阿裡巴巴數字經濟體全球化的趨勢愈加明顯，電商买卖已經從過去的中國人買外國人的東西或许外國人買中國人的東西，變成瞭外國人買外國人的東西；

二是線上線下呈現出愈加深度交融的趨勢，這些都給程立和他的搭档帶來瞭新的挑戰，杭州西溪路556號螞蟻Z空間的全部會議室電子屏幕上，都不斷滾動著程立對這次“雙11”技術上的希望：

“全天零严重毛病及如絲般順滑的用戶體驗，為10年雙11完美收官”。

2018年雙11這天實現瞭2135億元的买卖額，盡管支付寶已經不再刻意追求买卖額，可是假如能將時針撥回，把這個數字給14年前的倪行軍看的話，他必定會大吃一驚。

倪行軍

2003年11月，倪行軍参加淘寶，淘寶盛行诨名触类旁通，他就用瞭金庸武俠小說《雪山飛狐》中大俠“苗人鳳”的姓名（在支付寶內部，他更多的時候被成為老苗）。在2018年10月30日金庸大師駕鶴西去的那天，老苗特意在朋友圈裡貼出瞭一張早年阿裡團隊與金庸的合影，相片中大師左手邊的他，那時侯還略顯青澀，亦如那時剛剛出世的支付寶。

1994年5月24日,一條64K的國際專線，在中科院高能物理所（IHEP）與美國斯坦福直線加快器中心（SLAC）之間創建瞭TCP/IP連接，這是中國接入互聯網的開端。

1996年11月19日，位於北京工體東門的中國榜首傢網吧北京實華開網絡咖啡屋開業

之後的幾年中，上網首要靠撥號，昂扬的電話費並非人人負擔得起，隻有一些企業與學校機構組建城域網或校園網，那時中國的網民首要是IT人士、教師、學生。在各地的高校中，學習編程、上網沖浪漸以成風，一大批計算機人才被培養出來。

70後的程立和老苗便是那時候打開“代碼”国际，並被時代一把推進瞭互聯網，在此後的幾年，網易、搜狐、騰訊、新浪、阿裡巴巴和百度等互聯網企業相繼建立。進入2000年以後，個人電腦開始加快遍及，越來越多的普通人能夠通過PC機來上網。

而变革開放、互聯網、金庸小說這些时代特征，一個不落地痕迹在阿裡巴巴和支付寶的难望项背創業者身上。

1995年，馬雲開始創業，在經歷瞭初期的不順之後，他在1999年回到杭州創立瞭電子商務網站阿裡巴巴，四年之後的2003年，阿裡巴巴又內部創業孵化出淘寶網，而支付寶最早便是淘寶網的擔保买卖體系。2003年，淘寶網剛上線時，用戶在上面發帖討論很熱烈，可是下單的卻寥寥無幾，僅有的一些還基本上都是同城买卖，选用“線上聯系、線下付款”的方法。

淘寶網的年輕人們想來想去後發現，那時電子商務還是新鮮事物，用戶最關心的是錢的安全，隻有能保證用戶的資金安全，他們才敢用淘寶網。所以，要想讓網站運轉起來，就先要解決支付的問題。

在2003年前後，中國的網絡支付已經获得的瞭長足的進步。1993年6月，國務院啟動瞭金卡工程項目，大大推動瞭金融的電子化程度；1998年7月，招商銀行推出瞭“一網通-網上支付”業務；2000年，中國工商銀行CB2000系統更新完结，實現瞭銀行系統的大会集；2002年3月，中國銀聯建立，推動瞭銀行卡領域的互聯互通。可是，具體到電商买卖這個場景上，產品還沒有辦法彻底解決當時淘寶網用戶的需求。

不僅淘寶網團隊為此頭疼，淘寶社區中的買傢和賣傢也在討論這個問題，當時淘寶網的CEO孫彤宇就主動發帖和用戶討論。最終，這些年輕人一同想出瞭擔保买卖這種方法。從今日來看，擔保买卖絕對是中國支付發展史上一個最大的“腦洞”。

剛上線的頭幾個月，擔保买卖的买卖額很有限，老苗向當時的主管薑鵬（當時是淘寶網開發組組長）匯報买卖筆數時，一天隻有寥寥幾單，假如哪天金額超過瞭三位數，那便是很亮眼的數據瞭。以至於2004年春節，老苗問領導“用不必加班”，得到的回復是“不必，直接把擔保买卖停掉就能够瞭”。乃至在2004年上半年，擔保买卖還隻是淘寶網可供選擇的多種支付方法之一。

可是這個买卖流程上的創新註定會走遠，因為它觸碰到瞭买卖的本質—信赖。在2003年、2004年時，馬雲就不止一次對老苗他們說，支付寶從建立榜首天起就不是做支付的，而是做信誉的。當時老苗還不太了解馬雲的話，後來的事實證明，支付寶和螞蟻金服的一系列創新正是建構在信赖體系和技術改造這兩個柱石上。

因為擔保买卖的成功，2004年12月8日，支付寶作為一傢獨立的公司建立。可是在構建信赖、便利支付的這條主線上，擔保买卖才隻是一個起點。

◆ ◆ ◆

二、便利支付，回歸用戶價值的救贖與逾越

十五年間，倪行軍的辦公地點從杭州城西蔣村的湖畔花園搬到瞭文三路上的華星科技大廈，又從萬塘路上的黃龍時代廣場又搬到瞭現在西溪路上的Z空間，他還從一個專註技術的研發人員成長為螞蟻金服支付事業群的總裁，而支付寶也從幾個人的小公司變成瞭全球市值最高的金融科技企業。

這麼多年過去瞭，讓倪行軍難忘的還是支付寶2010年的年會。

時間是在2010年1月21日，地點選在瞭浙江省公民大會堂。年會上半部分是當時支付寶總裁邵曉鋒等人的總結講話，下半部分是公司傳統的十大歌手的比賽，陳亮記得，當時，他為瞭邵曉鋒準備瞭比較長的講稿，主題是进步客戶體驗。

那時候，支付寶正積極“出淘”——除瞭繼續服務淘寶之外，拓宽其他線上商傢和細分行業。袁雷鳴當時便是行業拓宽的BD，在他的記憶裡，受理支付寶的線上商戶范圍是在一點點擴大，支付寶买卖規模也在敏捷进步。

可是，這種規模的高速增長並沒有掩蓋當時支付寶的體驗問題：支付寶在淘寶上的支付成功率隻有60%左右，這就意味著淘寶每營銷來100個客戶，就有40個因為支付失敗而無法完结付款。淘寶對此無法承受，還放出狠話，假如支付寶再不进步的話，淘寶就接入其他的支付公司。

感遭到壓力後，邵曉鋒決定在年會上著重談一下這個問題。

但令全部人都沒想到的是，那天的年會，除瞭阿裡巴巴組織部的搭档到場外，馬雲也來瞭。

年會以客戶诉苦的錄音開場。“你們讓我活不下去瞭”、“我再不必支付寶瞭”…… 音響裡，客戶的诉苦聲接二连三，有人說錢被偷走瞭，有人說支付寶不靠譜，有人說支付流程煩瑣，話語間夾雜著罵聲、哭聲和吼聲，尖厲的聲音如一把把小刀，一道道劃開瞭會場的寂靜。錄音播放完不久，依照既定的程序,客戶中心人員上臺指出瞭支付寶體驗的問題，BD團隊則道出瞭协作夥伴的绝望和無奈。

在聽完瞭全部這些後，馬雲最後登臺，這位素日隨和的阿裡巴巴精力領袖，此時神态嚴肅、目光炯炯。在他環顧會場的同時，臺下的聲音開始逐漸變小。比及靜得連一根針落地的聲音都明晰可辨時，馬雲才終於開瞭口。

“爛、爛、爛到極點。”他左手拿著麥克風，右手舉瞭起來，標志性的肢體語言加剧瞭語氣。馬雲對支付寶的用戶體驗提出瞭嚴厲的批評。

臺下的老苗和程立對此毫無準備。

“這麼多年來，那是我唯一看見馬老師在公開場合中發火”，九年時間過去瞭，老苗仍然慨叹頗深，“那時博士（王堅）說我們是自娛自樂，我們還聽不大懂，現在回頭想想確實沒有太關註用戶體驗”。

所以，馬雲的話一会儿把老苗打懵瞭，同樣被打趴下的還有程立，以及幾乎當時在場的全部的支付寶員工。那次之後，老苗和搭档才覺得，自己曾经做的東西是有缺点的，產品研發雖然也盡職盡責，但更多的是從自己而非用戶视点考慮問題，長久的忽視瞭用戶體驗。

馬雲這一拍子話講完之後，在場每一個人都很壓抑，其间的感覺更是五味雜陳，有不滿、有冤枉、更有不甘。幾乎每一個人都掉瞭眼淚，過去的一年，他們支付的太多太多，可是到頭來誰也沒想到是這樣一個結果。

在年會上，還有一個重要的宣佈，便是彭蕾出任支付寶的CEO。這次年會以及隨後不久召開的戰略反思會，支付寶把进步支付成功率作為整個公司最重要的KPI指標。而便利支付，這個改變中國支付行業相貌的產品創新，便是當時的解決计划。

說的浅显點，便利支付的實質便是，支付寶代用戶向銀行發出針對用戶賬戶的扣款指令，可是在2010年時，要想做到這一點卻答复困難。難點在於，便利支付對銀行傳統的風險邏輯構成瞭顛覆。之前，銀行通過U盾等方法便是為瞭保證用戶的扣款指令是自己發出的，可是安全性进步的同時，支付的便利性就大為下降瞭，因為每完结一次支付，就要插一次U盾、跳轉一次網頁，而每多一個這樣操作，就多瞭一分支付不成功的或许。

袁雷鳴是當時便利支付業務的首要推動者之一，回憶起便利支付，他講瞭2009年一位安徽馬鞍山淘寶客戶的故事：他為瞭支付便利，專程坐兩個多小時火車趕到南京，辦一張支付寶和建行試點推出的聯名卡。也正是在那時，袁雷鳴和搭档們進一步感到瞭用戶在淘寶上的支付之痛。

縱觀貨幣發展史，每一次重要的革新都是交換前言的便利性进步而起，比方紙幣對於金屬貨幣的代替，金屬貨幣對實物貨幣的代替。而便利支付，一方面进步瞭PC互聯網時代網上支付的便利性，同時也為移動支付時代的到來，奠定瞭基礎。

當時，推動便利支付最大的障礙在於支付寶和銀行風控標準的不同，銀行要保證客戶的錢絲毫不出差錯，而支付寶更要讓資金能夠愈加便利的劃轉。因而溝通便是“雞同鴨講”，談判的過程好事多磨。在這當中，上至馬雲，下至像當時袁雷鳴這樣的公司骨幹，都盡全力在拓宽遊說。

後來，支付寶通過向銀行繳納風險損失保證金、向銀行的分行组织對公存款的方法，終於說服銀行，打通瞭這個網絡。今日，當用戶便利的進行轉賬、移動支付操作時，恐怕很少人能知道當時推動這個作业的艱難。在袁雷鳴的印象中，馬雲因為支付寶的作业而拜訪最多的時候，便是在2010年。

在2010年，還有一件足以載入史冊的作业，那便是央行《非金融機構支付服務浓艳辦法》的頒佈，這意味著支付公司榜初次有瞭法律上的依據。2011年，央行給支付寶等支付公司頒發瞭第三方支付车牌，給瞭來自互聯網的創新以審慎容纳的監管環境，這等於給瞭支付寶準生證。

假如說擔保买卖的遍及，解決瞭電商上買傢和賣傢的买卖痛點的話，那麼便利支付則從进步买卖的便利性出發，拓宽瞭網上支付的覆蓋面，讓支付寶的服務构成瞭一條線。

支付寶成功的化解瞭這場來自內部的危機，並用便利支付在挑戰自我的過程中完结瞭逾越。

◆ ◆ ◆

三、條碼支付世死戰，“腦袋別在褲腰帶上往前沖”

今日，位於杭州西溪路556號的螞蟻Z空間每晚燈火透明，現代而亮眼的建築已經成為瞭杭州新的都市標志，當人們駐足其間嘖嘖稱奇時，他們也許沒有想到，就在短短兩年多曾经，螞蟻金服正在經歷建立以來最大的危機。

假如說2016年年末的“圈子作业”是這場危機頂峰的標志，那麼危機的肇始則是2014年微信馬年春節紅包。

陳亮是螞蟻金服副總裁、支付寶和芝麻信誉的班委，五年之後回想那個時刻，他仍然覺得，這是他参加支付寶十年以來最難忘的時刻。“那時候整個人特別無助，不知道我能幹什麼，沮喪、無助、悔恨，横竖各種情緒交織在一同”。

其實在2014年的春節之前，支付寶也不約而同的設計瞭紅包產品，與微信拼手氣群紅包不同的是，支付寶的玩法是大年头八發紅包。陳亮還部分參與瞭整個產品的創意設計，這就更讓他對微信的這次“搶先逆襲”有瞭深入的體感。

陳亮知道，即便支付寶當時能早於微信推出拼手氣紅包，也絕不會引發微信那樣的連鎖反映。因為支付寶缺少交际關系鏈和交际場景，乃至賬務系統也纷歧樣，可是即便如此，那時的他仍然答复悔恨。

當全部人都說“微信支付一夜之間幹瞭支付寶十年事”時，負責品牌傳播的陳亮，真的不知道該怎麼化解，整個春節都過得答复難受。

從2014年春節開始，這種壓抑與焦慮伴隨瞭他兩年時間。也正是從那時起，支付寶開始从头審視微信這個競爭對手，一場阿裡與騰訊之間的移動支付之爭也由此拉開瞭大幕。對於支付寶來說，這是一場難忘的戰爭，從戰爭之前的長期領先到開打時的瞬間落後，支付寶尽力的一步步縮小距离，這個過程一向持續到瞭今日。

這場大戰的布景是互聯網生態的變遷。2007年，蘋果手機問世，人類從此開始進入瞭移動互聯網時代，這個趨勢在2010年後開始加快，這個時期美團、小米、今日頭條等企業相繼創立，移動互聯網成為瞭中國互聯網企業創業的主線。在這個過程中，最具標志性意義的是2011年騰訊公司微信的問世，僅僅一年以後的2012年，中國手機網民規模初次超過臺式機。

阿裡巴巴和支付寶在移動互聯網上剛開始是落後的。2013年，阿裡巴巴集團層面和支付寶才開始同時All in無線。在這場戰役的榜首個階段，支付寶試圖用交际關系鏈來反戈一擊。當時支付寶高層的認識是，微信之所以強，是因為有交际關系，支付寶假如隻做支付，就永遠或许被別人從交际的视点威脅到，因而與其等死，不如放手一搏，反擊微信的交际，所謂“支付之戰，決勝於支付之外”。

在這個戰略的指引下，支付寶高調拓宽交际關系鏈，通過贊助央視春晚、集五福等方法來拉新，可是作用卻並不抱负。為瞭能夠博得用戶眼球，招引交际互動，2016年11月底，支付寶生活圈裡出現“校園日記”、“都市白領”等含有大标准擦邊球相片的圈層內容，輿論瞬間嘩然，批評接二连三，有網友更是戲謔的評論道，支付“寶”變成瞭支付“鴇”。

這便是 “圈子作业”，它如掀起疾風驟雨的蝴蝶翅膀，引發支付寶整體戰略的轉向。

“圈子作业”開始發酵時，螞蟻金服的高管們正在前往美國矽谷调查的飛機上，剛下飛機，各種詢問就接二连三。高管們為此中斷行程在美國就地開會反思，和外界質疑幾乎同時而至的，是內網剧烈的诉苦。

“連最基礎的都沒做好，還老想做些‘歪門邪道’的東西”，內網上這樣的吐槽举目皆是，批評指向瞭支付寶線下場景拓宽不夠這個事實。

一邊是輿論不斷質疑的聲浪，一邊是與微信支付越來越大的距离，此時的支付寶可謂內外交困，一種巨大焦慮感在公司延伸。

從美國调查回來不久，公司的高管們就在位於杭州西溪濕地中的太極禪院開會反思。在這次為期三天的會議上，支付寶从头明確方向，明確交际不是自己的“菜”，傾全公司之力回歸做好支付主業。

2017年1月，負責農村金融的袁雷鳴被委以重担，領導這場線下支付之戰。袁雷鳴2005年7月参加支付寶，他在支付寶做過多個業務，絕大部分的職業生计，都貫穿在支付寶整個創業歷程之中。

當時，袁雷鳴立瞭軍令狀，假如打不贏這場仗，不僅僅他自己要離開公司，乃至連整個公司都失掉瞭存在的基礎。

公司存亡成敗在此一戰。

在支付寶，立軍令狀就意味著要不計代價，“腦袋別在褲腰帶上往前沖”。袁雷鳴很快就開始組建團隊，他從自己之前分担的農村金融的條線中，找瞭十幾個負責農村線下支付的搭档参加，又從口碑那邊分流瞭三十多個人，加上其他部門的調來的搭档，恰好是一百單八將。袁雷鳴告訴這支臨時組建的線下支付團隊，他們褲腰帶上別的不僅僅是自己的腦袋，還有螞蟻全公司全部人的腦袋。

為瞭更好的獲知線下支付的拓宽情況，公司最高層要求袁雷鳴每天要用郵件寫日報。副總裁級別的高管每天寫日報，這在阿裡巴巴的歷史上恐怕都是絕無僅有的，而袁雷鳴一寫便是一年。直到2018年头，線下支付已經站穩腳跟，自動的數據報表系統上線時才中止。

袁雷鳴和搭档意識到，微信支付強在微信。微信是一款不论老幼都要下載的交际东西，而支付寶作為一個金融支付东西，沒有誰必須得裝。要想拓宽支付寶的線下覆蓋，必須從產品上下手，不把產品做的極為簡化，就底子沒有運營的基礎。

正是在這樣的布景下，“收錢碼”這款扭轉戰局的產品，在2017年春節之後的正月十五前後悄然推出。

“收錢碼”是一個轉賬產品，用戶申請它時不需要有支付寶賬號，也不需要下載安裝支付寶App，隻要有一個手機號，有一個銀行卡號，支付寶就能够幫用戶關聯上一個收款的二維碼，當有消費者掃碼支付時，錢就直接轉到用戶登記的銀行卡。

這樣，一些经商的中老年人，即便沒有下載支付寶，也能够成為支付寶的用戶。更令人嘆服的是，為瞭敏捷推開收錢碼，支付寶決定主動根據用戶申請，免費向用戶寄送收錢碼。為此，公司一年中花掉瞭幾個億的快遞費。

整個螞蟻的運營形式也經歷瞭脫胎換骨的變化：過去，支付寶是BD主導，BD去驅動產品，產品驅動技術，通過這樣一個反饋鏈條來供给服務。其间，運營隻是副角。當拓宽線下市場時，情況發生瞭變化：線下市場體量巨大，呈現長尾脆片化的特點，即便星巴克、麥當勞、肯德基這些的連鎖巨頭，也很難占到哪怕1%的市場份額，所以過去線上那種主攻KA（KeyAccount）商戶的BD的形式就需要改變，轉變成以運營為主導，通過運營去驅動產品和途径。在這個轉變中，整個公司做瞭一系列的作业做調整，經營形式和產品形態都發生瞭很大的變化。

改變的作用是驚人的。在2017年年头，收錢碼準備醞釀推出時，袁雷鳴曾向彭蕾匯報說，這個產品會成為阿裡巴巴有史以來客戶运用門檻最低的產品，當時彭蕾還認為袁雷鳴在吹嘘。可是，僅僅一個季度之後的4月，支付寶線下支付的規模就超過瞭之前歷史的總和。

也正是在2017年4月，彭蕾請袁雷鳴到傢中吃飯。

席間，她給袁雷鳴敬酒，贊許地說，“收錢碼真牛…...”

對於支付寶來說，持續瞭將近兩年的線下支付之戰直到今日仍然沒有中止。盡管现在支付寶在數據的絕對值上仍然要略遜於微信支付，可是增速上已經逾越微信支付。在微信誉戶規模幾乎觸及天花板的情況下，這種距离是能夠追趕的。從阿裡巴巴2019財年Q2季報來看，现在支付寶的日活用戶已經超過7億，并且有70%支付寶用戶运用瞭三項以上的服務；同時數據顯示，本年前10個月，支付寶的用戶又增長瞭34.5%。

從更宏觀的视点看，這場發生在中國兩大互聯網巨頭的戰役，客觀上促進瞭整個移動支付在國內敏捷的遍及。通過手機掃碼的方法，數以千萬計“碼商”的經營數據，榜初次被真實地沉积和記錄，中國這樣一個龐大經濟體跨越式地進入瞭數字時代，由此衍生出的信貸等金融服務，榜初次真实將普惠金融的門檻降到最低。

假如說擔保买卖的遍及，解決瞭電商上買傢和賣傢的买卖痛點，便利支付拓宽瞭網上支付的覆蓋面，讓支付寶的線上支付服務构成瞭一條線的話，那麼移動支付就讓支付寶從線上走到線下，在移動互聯網時代，服務到瞭整個實體經濟的一個面。

◆ ◆ ◆

四、刷臉支付，萬物互聯時代的未來支付方法

在螞蟻金服資深數據技術專傢留招的女兒眼中，全国全部的刷臉支付都是他爸爸搞的。

每次留招回傢，女兒都會這樣問他，“爸爸，咱傢門口的超市能够刷臉支付瞭，又是你幹的吧？”，

“那當然”，留招總是很满意的答复。

女兒的必定總會給當爹的帶來無與倫比的自豪感。留招心裡理解，他和搭档正在做一件意義特殊的作业。

2014年，留招結束瞭在上一傢互聯網公司的作业，來到瞭支付寶。那時，支付寶對於他的意義隻是一份能養傢糊口的作业。可是四年下來，在不斷地經歷著受挫、找路、再上路這樣的輪回之後，留招感到，螞蟻這份作业有不同的價值。

“受挫感是一種常態”，這四年來的许多時候，留招經常感覺到無路可走，就像在沙漠中迷失瞭方向，找路的過程經常苦楚到令人窒息，但有時堅持下來，總會有上天饋贈的意想不到的解決辦法。可是這全部並不是終點，完结瞭這件作业，很快就要確立新的目標再次上路，這時定義新的問題就開啟瞭一個新的輪回。

這便是支付寶員工的一個標準體驗，乃至支付寶自身也便是這樣一步步走過來的。

時間翻回2004年12月29日，那是支付寶獨立的會員體系上線的日子，也是支付寶實質意義上脫離淘寶的獨立日，可系統剛上線卻遭受“難產”，幾經曲折才發佈成功。發佈的時候已經是清晨，多日勞累的老苗終於能睡一會兒瞭。此時，杭州正好下瞭一場大雪，在杭州這個不經常下雪的城市，许多人都記得那場雪分外大。

後來，支付寶榜首任總裁陸兆禧回憶起這段往事時，不無慨叹地說：“當時能夠挺過來，最重要的是因為大傢信任這件作业能做成，就堅持熬過來瞭，熬到最後系統準備好瞭，以往的問題就不是問題瞭，我們又開始面臨新的問題。”

“作业便是這樣做出來的。”陸兆禧說。

今日，雖然已經是螞蟻金服支付事業群的總裁，可是老苗依舊在重復著這樣的過程。隻不過，現在有更多的螞蟻人在從事同樣的作业。這種創業維艱的體感是任何有所作為的創業者的必修課，這其间當然包含留招和他的搭档們。

而支撑老苗、支撑留招、支撑這麼多螞蟻人這麼多年堅持下來的，便是這些細小而微的體驗。從“讓信誉等於財富”到 “為国际帶來更多相等的機會”，在支付寶創業過程中，夢想與任务賦予普通作业以更高的價值和意義，激發出員工的潛力，促进他們不斷發現痛點，解決需求，穿越瞭一個又一個旁人眼中的“禁區”。

2016年12月份，留招和搭档對刷臉登陸這個產品做瞭一個回訪，一位白叟傢回復說在支付寶能刷臉登錄後，她再也不必求女兒幫自己找回密碼瞭。這讓留招卻感到瞭很大的滿足感。在那一刻，他覺得自己是在做有意義的事。

留招珍視這種细小的平允所傳遞出的價值信號，這既是他和搭档作业的意義地点，也是他們產品成功與否的標準。

對於留招來說，同樣的感覺也發生在2017年9月。那是在杭州萬象城肯德基的KPRO餐廳，這傢餐廳是全球榜首傢能够刷臉支付的餐廳，留招和搭档們在繁忙瞭20多天，將機具佈置好之後，就躲在一邊觀察用戶的反應。榜首位用戶是一位抱著孩子的媽媽，她很天然的完结瞭整個過程，當留招走上前沟通的時候，她反倒是在給留招講解整個過程。

“就應該這樣用啊”，她說。

本來如此，便是如此。好的產品，會讓用戶覺得天然，天然到上手就能够用，天然到乃至感覺不到它的存在。

假如說掃碼支付是通過 what you have (“你所擁有的”) 來證明 who you are（“你是誰”）的話，那麼對於抱著孩子、掏手機很不便利的用戶來說，刷臉支付讓她不憑借任何外部前言就能夠證明自己的身份。刷臉支付都是一種極致的體驗。它，代表瞭未來的方向！

就像喬佈斯曾因看到不明白英語的小孩都能輕松运用iPad而激動不已那樣，任何善於捕捉價值的人，都會體會到這種細微的偉大。

天主和人便是在這種小點上交互的。

在今日國內流量紅利、資本紅利、人口紅利已經逐漸衰退之時，互聯網已經進入下半場，這種對用戶需求的體察就變得至關重要，隻有感遭到瞭這種細微的需求，才干供给更高品質的服務。

刷臉支付便是這樣的產品。

作為一種新的支付方法，刷臉支付初次進入中國公眾視野，是在2015年3月漢諾威消費電子博覽會上。當時馬雲在德國總理默克爾面前，展现瞭這項新技術。2015年之後，刷臉支付領域產生瞭兩個答复重要的技術打破：一是機器識別在靜態人臉比對方面已經完勝人類，二是活體識別的技術获得打破性進展。這進一步促進瞭刷臉支付的大規模商用。

到现在，全國已經有11個城市的23傢肯德基門店支撑刷臉支付。現在不僅是在肯德基，在藥店、超市、便利店等眾多的線下零售場景，全國上百個城市的超過百萬消費者已經首先體驗瞭支付寶刷臉支付的便利。

2018年的“雙十一”，已經有60.3%的支付是通過支付寶的生物識別技術來完结的。未來，生物識別也將走向萬物互聯的廣闊六合。當這一天到來之際，這種新的支付方法將覆蓋到方方面面，一個立體的、面向未來的支付體系將展現在人們面前。

現在，作為螞蟻金服CTO的程立，下決心要為萬物互聯時代做好技術儲備。他的夢想是讓支付寶系統能在每秒支撑一億筆买卖。此外，他身上還多瞭一個重担，那便是負責螞蟻金服海外業務。

眼下，他正和公司的搭档，以及全球的协作夥伴一同，將支付寶的經驗、技術、資本和 Knowhow 在全球層面進行輸出，讓中國的支付才干和普惠金融在全球開枝散葉，為国际帶來更多相等的機會。

那時，人們再回溯歷史，眼前回閃擔保支付、便利支付、條碼支付時，會看到這樣一群人，以及他們為生计、為任务所支付的汗水和淚水。

???

FintechEco研究院聯席院長：由曦

暢銷書作傢，作品《螞蟻金服：科技金融獨角獸的兴起》（中信出版社）,中國計算機用戶協會金融互聯網分會暨中國網絡金融聯盟專傢

FintechEco研究院聯席院長：付學軍

暢銷書作傢，作品《教你炒股票之纏論新解》（中信出版社）

「央觀·金融青年“百人起飛”寫作訓練營」第4期正在火熱招募中…… 我們等待您的参加！微信關註「央行觀察」 公眾號即可检查～

< end >

假如您對本文有好的主意，就留下您的寶貴建議吧！

1、對中國消費及經濟動力源的探尋

2、網貸行業展望：是財富長期增值的途径，還是短暫狂歡後的悲傷？

3、困惑焦慮腦中纏，找個教練聊聊天

4、周小川：要防止下一次危機，下一次金融危機

5、金融危機救助對策考：煤老板與江南皮革廠