本报记者 袁元

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近来，人民银行原副行长吴晓灵领衔出书重磅新书《渠道金融新时代》，聚集于金融科技公司的数据办理与监管革新。

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近几年的渠道金融科技鼓起于第三方付出事务，并逐渐介入金融范畴的不同环节，本质展开节点型金融事务。其长处是拓宽了金融服务的规划，提升了金融服务的功率和客户体会，促进了金融系统的数字化转型，但一起也带来了新的危险和应战，如渠道公司的独占问题、个人隐私的维护问题、算法的轻视问题、介入金融事务后的便利性或许引发个人过度负债问题、信用危险问题和系统性金融危险问题等。

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《渠道金融新时代》一书要点梳理了我国金融科技的开展轨道，对其背面的商业逻辑进行了剖析，研讨了当时金融科技业态存在的渠道独占问题、信用危险问题、系统性危险和算法道德等问题。

本书以为金融科技的监管结构应该以容纳性、稳定性、技能中性和顾客维护为方针。此外，书中针对金融科技的数据办理，提出了专门的监管准则：一是促进功率、维护公正;二是维护隐私;三是数据安全。

本书主张，进一步立异金融科技的监管办法，一是树立分级车牌系统，施行一致性与差异化相结合的监管方法。二是针对不妥行为施行反独占监管。要点针对乱用商场分配位置的行为，维护公正竞争的商场秩序。三是加强公司办理、企业文化和社会职责的引导和监督效果。推进渠道金融事务采纳独立法人的办理方法，运营主体要注册为独立法人并持牌运营。四是建造全国性的“监管大数据渠道”。政府部门能够和渠道企业联合建造大数据监管渠道，推进监管作业向信息化、智能化方面开展。五是完善“监管沙盒”机制，处理监管滞后性。赶快树立区域性立异中心，加大“监管沙盒”试点推行力度，进步试点的功率和适应性，更好地监测参加试点金融科技产品的危险规划及商业可行性。

书中指出，金融科技公司的数据合规办理是监管的要点，包含：针对数据搜集阶段的过度收集问题，着重“最小必要”和隐私维护准则；针对数据处理阶段的算法轻视和过度开发问题，强化算法模型的合规监管；针对数据运用同享环节的征信问题，建造大数据同享渠道，构成多层级、网状结构的个人征信系统等。为了保证客户数据安全，以及客户对数据的知情权、分配权和获益权，主张近期试点“个人数据账户”准则，远期探究“双层账户系统”，平衡数据维护与发掘。

书中针对试点个人数据账户准则方面，从以下几个方面给出了主张：一是树立个人数据的规范系统;二是清晰个人数据账户的收集准则，尊重数据主体的片面志愿;三是数据收集组织应向数据主体供给充沛的数据账户办理和授权权限，即答应第三方数据需求方在取得客户清晰授权后可有偿拜访客户的个人数据账户;四是个人数据账户不行二次同享，以维护初始收集组织的利益;五是个人数据账户选用“商业主导+政府分级监管”的办理模式。

全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟指出，《渠道金融新时代》一书以渠道金融为要点，统筹互联网工业的开展，剖析其正向和负向效应，以及怎么在规制下发挥好正向效果，并对负向效应做好监管。我以为该书至少有以下五点奉献：广大的视界；客观剖析了渠道金融发生的必定性和上向效应；剖析了渠道金融开展或许发生的危险；以很长的篇幅论说了对金融科技公司的监管；结合我国实践，学习世界经历，提出了有价值的方针主张。总归，这本书侧重于监管，又力求将容纳式开展和公共部门规制相结合，是他所见到的实践和学术结合最严密的相关论说。

全国政协经济委员会主任尚福林点评说，互联网和大数据技能在金融范畴的广泛运用，极大地推进了普惠金融的开展，有力地支撑了实体经济，有效地提升了个人付出的快捷性。一起，金融科技的开展也带来了一些新的危险要素。《渠道金融新时代》一书就金融科技的开展、面对的一些特别问题，以及危险防备和监管等前沿问题进行了深化剖析研讨，介绍了金融科技公司世界监管的经历，并提出了相关主张。这本书对金融科技的实操者、监管者和相关研讨人员有重要的参考价值。

全国政协委员肖钢引荐说，当时金融科技开展进入关键时期，效果明显，问题杰出。吴晓灵行长的研讨恰逢当时，《渠道金融新时代》一书捉住了当时职业傍边的难点、热门、痛点问题，进行了深化剖析和研讨，颇具立异性和前瞻性。

（修改 崔漫）