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新华社两度发文，聚集小微金融

编者按

近年来，各金融组织不断提高小微金融服务才干，但在征信与增信方面仍存在短板。新华社18日刊发文章《小微金融亟待处理信息孤岛银企之间需“看得见、看得懂、信得过”》，指出完善征信与增信系统是处理金融组织小微服务短板的重要一环。19日，文章《建行寻觅小微金融打破口探究金融科技赋能普惠金融》介绍了建行等大型商业银行以数据和渠道为打破口，探究小微金融服务新形式的有关做法。

数据

到6月末，全国累计弥补完善中小微企业信息261.14万户，累计已有51.78万户中小企业取得银行借款，借款余额11.28万亿元。

本年以来至9月末，建造银行普惠金融借款新增1600亿元。小微企业借款新增超越1300亿元，增速较各项借款增速高40多个百分点。小微企业借款客户新增15.5万户，在同业中遥遥领先。

到本年9月末，建行小微金融的拳头产品——小微快贷的余额已超2300亿元，客户超32万，不良率低于0.3%。

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建行寻觅小微金融打破口

探究金融科技赋能普惠金融

新华社记者吴雨

“咱们针对小微融资的手机使用软件上线20多天，下载客户超60万，大大出乎咱们的意料，大行做小微金融远景宽广。”日前，建造银行普惠金融事业部总司理张为忠欢喜地告知记者。

跟着金融科技赋能普惠金融，曩昔银行服务小微企业的妨碍正被逐渐破解，建行等大型商业银行正以数据和渠道为打破口，探究小微金融服务的新形式。

最近，在东莞虎门运营服装辅料、花边织带等产品的一位黄姓老板特别快乐，他的服装辅料公司因诚信交税、征信杰出取得建行117万元的免抵招聘基金司理,招聘基金司理,招聘基金司理押授信额度。“曾经借款很费事，从供给典当、评价到批阅，少说也得一个月。现在税务局和建行展开协作后，凭仗交税信誉等级，公司不只无需典当，更是一天之内完成了批阅。”

“建行服务小微企业功率的大幅提高，首要得益于丰厚的数据收集和高效的数据加工。”张为忠介绍，银行服务小微企业一向存在信息、信誉“瓶颈”，传统授信形式下要求的财政信息很难为小微企业精准“画像”，而辅佐增信的典当和担保更是拉长了融资链条，推高了融资本钱。

为进一步破解小微企业“缺信息”难题，近年来建行加强对小微企业内外部数据的互联与整合，活跃对接税务、工商、海关、司法等相关政务信息，并充分使用社会公共信息，对企业运营状况进行点评，树立信息更全面、更完好、更实在的信誉危险模型。与此同时，建行深挖数据，力求完成精准营销。

到本年9月末，建行小微金融的拳头产品——小微快贷的余额已超2300亿元，客户超32万，不良率低于0.3%。依据多维度数据的整合剖析，小微快贷针对不同客户类型及需求场景，已构成“云税贷”“账户云贷”“医保云贷”“招标云贷”等多个子产品系统。据介绍，本年年底前，建即将组成16朵“云”，全面符合小微企业的运营特色和生长阶段。

“假如黄老板近几天再请求借款，他将享受到更快捷的服务，由于咱们针对小微企业推出了一款全线上融资的手机使用APP——建行惠懂你。”张为忠介绍，这款使用就像一个摆满小微金融产品的超市，将小微快贷系列产品逐个陈设。客户可线上进行借款额度测算、预定开户、借款请求、支用还款等操作。上线仅二十多天，已经有17万户小微企业经过这款APP取得借款。

快捷操作的背面是顶级金融科技的支撑。近年来，越来越多的商业银行把金融科技作为重要开展战略之一，建行更是在国有大行中首要成立了金融科技公司。

张为忠表明，大行要完成小微企业借款全流程络化、自助化操作，不只需求打造新的事务流程，更离不开大数据剖析、生物认证、人脸辨认等科技才干支撑。这样才干既削减客户信息收集、查询、验证等人工操作，又确保信息的实在性、有用性。

“曩昔，大型商业银行服务小微企业主要靠传统人工操作，运营本钱高，服务掩盖面窄，一些大行的普惠金融借款一年新增200亿元就算不错了。”建造银行董事长田国立表明，不过，跟着银行开端运用互联思想，打破传统线下融资形式，小微金融服务逐渐成为银行转型立异的排头兵，为银行开展带来新动力。

本年以来至9月末，建行普惠金融借款新增1600亿元。其间，小微企业借款新增超越1300亿元，增速较各项借款增速高40多个百分点。小微企业借款客户新增15.5万户，在同业中遥遥领先。

国家金融与开展实验室副主任杨涛以为，银行开展小微金融是可以做到商业化、可继续的，尤其是那些支撑金融技术立异的大行，可以在传统金融的“百慕大三角地带”开辟出新的“蓝海事务”。

“未来的金融，必将是得草根者得全国。”田国立表明，面对小微金融，银行绝不能“穿新鞋，走老路”，要使用新的渠道形式和技术手法，不断提高数据财物运营才干，打造普惠金融新生态。

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小微金融亟待处理信息孤岛

银企之间需

“看得见、看得懂、信得过”

新华社北京10月18日电（记者吴雨、高少华）融资难、融资贵是小微企业面对的老问题。近年来，各金融组织不断提高小微金融服务，但在征信与增信方面仍存在短板。专家表明，“看得见、看得懂、信得过”是完成普惠金融的要害，完善征信与增信系统是处理金融组织小微服务短板的重要一环。

自2005年普惠金融概念被引进国内，我国普惠金融开展实践取得巨大进步。一方面，很多新式金融组织和非金融组织出现，为传统金融无法掩盖的低收入者和中小微企业供给了金融服务；另一方面，大型商业银行纷繁将普惠金融作为战略转型重要方向，深耕小微金融，在提高企业融资可取得性、下降融资本钱等方面做出了应有的奉献。

“曩昔，小微企业借款不良率平均在5%-8%，大型商业银行服务小微企业短少精力和动力，一些大行的普惠金融借款一年新增200亿元就算不错了。”建造银行董事长田国立表明，怎么打破银企之间的信息孤岛，一度成为不少大行服务小微企业的苦恼。

国务院开展研究中心金融研究所副所长陈道富表明，金融的实质是根据信赖的商业协作，“看得见、看得懂、信得过”是完成普惠金融的要害。提高小微金融服务，需求让小微企业相对金融组织“可见、可理解、可信”，并下降这些行为的难度和本钱。

为缓解企业融资信息不对称问题，近年来人民银行深化推进中小微企业信誉系统建造。到6月末，全国累计弥补完善中小微企业信000952广济药业,000952广济药业,000952广济药业息261.14万户，累计已有51.78万户中小企业取得银行借款，借款余额11.28万亿元。

不过，跟着普惠金融的开展，征信系统也逐渐显现出了局限性。“小微企业融资难，首要难在第一次借款怎么被金融组织承受。但征信系统里大都是借钱还钱的记载，短少能让金融组织了解初度假贷客户的非信贷数据。”人民银行征信管理局局长万存知说。

建造银行日前发布的《我国普惠金融蓝皮书（2018）》提出，当时，我国征信与增信系统存在掩盖广度不行、信息短少有用整合、连带担保与违规授信、企业个人信息走漏等问题。在现有信誉信息系统基础上，需进一步推进信誉信息的搜集、整合、揭露和同享。

“信誉系统建造是金融组织开展普惠金融事务的底层保证和支撑环节，只要环绕小微企业的信息更完好、更实在，才干消除银行对融资危险的顾忌。”建造银行普惠金融事业部总司理张为忠表明，“现在失期联合惩戒准则也有待进一步完善，以削减企业逃废债事情的产生，让银行更有决心提高小微企业的信誉借款额度，以对接企业融资需求。”

国家金融与开展实验室副主任杨涛表明，小微金融开展离不开环境与土壤的支撑，一方面需求金融组织不断推进数字化与信息化、付出清算、信誉等金融基础设施建造，另一方面需求适宜的第三方组织进行增信服务，为小微企业融资供给相应的稳妥或担保。

《我国普惠金融蓝皮书（2018）》提出，应推进社会征信组织开展，为金融组织供给信誉评分、评级等信誉信息增值服务，特别是为促进互联金融的开展，支撑电商和小额信贷协会等主体根据其数据资源开展征信事务，拔擢新式征信组织生长。经过建造多层次的征信组织，促进金融组织产品和服务立异。

“与此同时，在监管的引导下，商业银行正凭借现代信息科技手法，综合使用内外部大数据，整合相关信息立异小微金融服务。”田国立介绍，现在，普惠金融已成为建造银行重要的开展战略之一，本年以来至9月末，建造银行普惠金融借款新增1600亿元。

陈道富表明，大部分小微企业并不是独立存在的，而是依附于中心企业。因而，金融组织应将小微企业群与中心企业作为一个全体进行评价，经过对物流、债款、债款等多重信息考量小微企业的信誉状况，从头发现小微企业的价值地点。

张为忠表明，跟着征信与增信系统的继续完善，加之更多的非财政、非金融数据信息多维度地弥补金融组织的数据库，银行对小企业的授信判别将越来越精确，金融支撑小微企业的作用可期。