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许多年来，"你不睬财，财不睬你"这句话被无数人说起，但真实把握理财产品出资技巧的一般人则少之又少。在银行理财产品信息不对称的布景下，刚刚曩昔的2008年使许多出资者感到了理财的苦楚；银行的境况也一度堕入信誉危机中，在这个艰屯之际，银行理财产品艰难地走完了蜕变元年。

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东方IC/供图

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2009年，跟着央行降息通道仍然疏通，居民储蓄现已不能当作正确的理财方法。而跟着全球金融商场的动乱，银行出售的许多挂钩型理财产品也或许面对很大的出资危险。但即便如此，只需出资者克勤克俭，仍是有望在许多银行理财产品的出资中得到不错的收益。

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盘点2008年

最高收益率成最大的理财圈套

年化收益率30％，即便是在央行加息周期的存款利率高峰时，这收益率都具有十分诱人的魅力。2008年年头，就在结构性理财产品现已呈现负收益状况的时分，多家银行还在以最高收益率这个模糊的概念招引客户。从产品自身看，这个收益率的触发方法反常严苛，许多时分要求产品出资的一切股票必须在同日内上涨几个百分点，才干得到高收益，终究能够完成的几率仅为千分之一。

可是从宣扬上看，其时的银行并没有弄清预期最高收益率与实践收益率之间的联系，使得许多出资者将2007年在股市上赚的钱，全都"反哺"到了理财商场。更有甚者，将核算实践收益率的使命交给了客户自身，反常杂乱的核算公式和从不按时发布的净值，使一般出资者底子无法知晓预期最高收益率与实践收益率之间的距离有多大。

银监会

给理财产品立"家规"

2008年4月，经过屡次对银行理财产品的明察暗访之后，银监会总算下发了理财产品商场的新家规--《关于进一步标准商业银行个人理财事务有关问题的告诉》，《告诉》指出了其时银行理财产品存在的遍及问题，其间包含产品设计办理机制不健全、未有用打开客户评价、产品宣扬中危险提醒缺乏、未能树立完好的事前、事中、过后信息发表机制、出售人员办理存在缝隙以及投诉处理机制不完善等。

随后，银行内部打开对理财产品产销进程违规行为的自查。到2008年年末，理财产品的出售环节根本合规。上面说到的预期最高收益率完全退出产品宣扬，但有关产品设计办理机制的问题，改进还需求时刻。

危险过高

QDII产品挨近停发

依据不完全统计，2008年12月内，有20余款结构性产品发行，根本上都是由外资银行发行的。与之构成鲜明对比的是，内资银行此类高危险理财产品现已接连数周没有放行。

依据财经组织普益财富的统计数据，到上一年末，运行期在6个月至1年之间的QDII产品多达56款，均匀累计亏本37.38％；而运行期在1年以上的QDII产品有48款，均匀累计亏本30.52％。如此高的亏本率使出资者无法承受，许多银行也意识到，在没有摸清海外商场脉息的布景下，单靠热心开设此类产品无异于玩火自焚。

2009年出资战略

银保产品"点到为止"

虽然出资银行理财产品仍然是人们遍及认可的理财方法，但从上一年开端，人们现已开端承受更多的理财方法。本年，理财途径多样化、理财产品多元化，将成为理财商场开展的热门。其间稳妥理财将成为本年理财商场不行忽视的一股力气。

对此，业内人士表明，当时资本商场不景气，理财危险较大，把资金放在稳妥中，不光具有必定避险效果，一起还能得到稳妥保证。还有望显示出其特有的保证功用和长时间安稳的报答功用。但出资者在2009年购买银保前，需特别留意，此类产品出资期限较长，短期内有资金组织的客户不适宜购买银保产品。

银信产品可适当装备

在上一年火爆反常的银行信贷财物类理财产品，本年将发生变化。我国银监会发布《银行与信托公司事务协作指引》，包含对银信理财协作的根本要求、危险办理体系、银行和信托公司各自应恪守的根本标准，银行和信托公司各自的信息发表责任等。

业内人士估计，《指引》出台后，未来银信两边的协作形式将会做相应调整，如在金融出资、财物证券化方面，信托公司将有更多立异空间。而关于出资者来说，2009年出资银信类产品时，除了重视信托出资项目外，还需求考虑出资资金是否有担保的问题。

短线参加纸黄金生意

黄金在2008年全体处于上涨趋势，年涨幅为5.6％。关于后市的猜测，高赛尔黄金分析师方静以为，2009年黄金难以走弱。

在此预期下，出资者可适当介入黄金生意。假如喜爱"快进快出"的感觉，出资者能够考虑纸黄金生意，不管是美元账户仍是人民币账户，出资者都能够经过银行纸黄金生意生意，开户及生意只需用工行理财金账户、灵通卡或e年代卡自助操作即可。纸黄金出资较小，能够从0.1盎司做起，生意比较便利。

出资者需求留意的是，在短线操作中，纸黄金适合于资金量不大或许对资金流动性要求比较高、对黄金商场有必定研讨的出资者。纸黄金只能做多看涨，当金价处于跌落状况时，出资者只能张望。