“五一”小长假出游招商银行人身意外保险，买份短期意外险是对自己的一种保障。

如果你没买但已踏上旅途招商银行人身意外保险，其实也不用担心———南都记者昨天测试发现，在微保、蚂蚁保险等渠道，都能很方便地买到人身意外险、交通意外险、自驾车意外险、综合意外险等保险产品。也有不少保险公司不失时机地推出免费意外险产品，但南都记者了解到，部分产品必须授权给相关公司或第三方机构使用自己的个人信息。

Part1

如何购买旅意险

实测：

网络购买较为便捷

南都记者昨天发现，通过微保、蚂蚁保险、京东金融、众安在线、平安直通车、保网和招商银行网银等途径，都能便捷地买到人身意外险、交通意外险、自驾车意外险、综合意外险等保险产品。

值得关注的是，保险代理的产品多以产品计划为主，超短期意外险较少，部分是投保期限为1年的短期意外险。此外，第三方平台的意外险产品在购买时显示“保险公司在核保”的状态，实际上并不能购买。

南都记者昨天在招商银行网银平台上购买了一款意外险，但手机未能收到通知，仅能在招商银行网银看到投保情况。

相对而言，保险公司自身的官网产品虽然局限于自己的产品，但亦出现部分可供投保人选择保额的产品计划，颇有定制的意味。

提醒：

留意保险条款“责任免除”“释义”

南都记者比较美亚财险、安联保险、中国平安和众安在线等公司的多款意外险产品发现，责任豁免的情况比较清晰。

值得关注的是，大部分短意险的保险责任并不包括高风险运动。高风险运动是指比一般常规性的运动风险等级更高、更容易发生人身伤害的运动，在进行此类运动前需有充分的心理准备和行动上的准备，必须具备一般人不具备的相关知识和技能或者必须在接受专业人士提供的培训或训练之后方能掌握。

在投保人进行此类运动时须具备相关防护措施或设施，以避免发生损失或减轻损失，包括但不限于潜水，滑水，滑雪，滑冰，驾驶或乘坐滑翔翼、滑翔伞，跳伞，攀岩运动，探险活动，武术比赛，摔跤比赛，柔道，空手道，跆拳道，马术，拳击，特技表演，驾驶卡丁车，赛马，赛车，各种车辆表演、蹦极。

此外，即便部分旅游意外险可以附加高风险运动，但却明确了投保人参加“任何职业体育运动，或任何设有奖金或报酬的运动”“自行组织的活动，且未签订高风险运动合同的，但保险合同另有约定的不在此限”等豁免条件。

Part2

免费保险有条件

免费的意外险有哪些特征？要还是不要？

民生保险于4月30日在官微发布5000份保额55万元的免费出行保险。不过，这并非保额真的能达到55万元，而是将所有交通工具的保额进行了相加。南都记者发现，在4月30日领取之后，这款保险已被激活，保障期限为5月1日至5月3日。无独有偶，招商信诺人寿官方网站亦有一款可以免费领取的交通意外险产品。这款产品当中，民用航空赔付金额最高20万，客运轮船赔付金额最高5万，公共汽车、客运汽车、地铁、高铁、轻轨赔付金额最高20万。这款保险的期限为90天。

但是，若选择免费领取，就得授权招商信诺以及招商信诺授权的第三方服务者在中国法律允许的范围内收集与此次申请相关人的个人信息，并接受“进行保险产品的销售及相关数据处理”等情况下使用个人信息。

一名保险业界资深人士告诉南都记者，这类免费的意外险多以交通意外险为主，成本非常低，而公司免费赠送保险实际上是一种营销手段。

与其他险种不同的是，短期意外险并没有犹豫期的规定，而且生效日期大为不同。南都记者获悉，部分意外险生效期为投保次日凌晨，而部分意外险生效期甚至更久。经测试，南都记者4月30日投保了两份保险，其中一份短期综合意外险的生效日期为5月3日，而另一份意外险的生效日期为5月1日。

尤为值得关注的是，旅行意外险的保险期限不能选投保当日，最早只能是次日零时。所以，游客在选定行程后可尽早投保，以免耽误出行。

Part3

三大误区要厘清

有旅行社责任险，个人旅意险没用？

常有游客感到疑惑的是，反正旅行社买了责任保险，游客就没必要购买旅游意外保险。其实并非如此。旅行社责任保险作为国家强制险种，对化解行业安全稳定风险、妥善处置突发事件具有重要作用。但是，因旅行社责任范围外的意外事故导致的游客损失，就不属于旅行社责任保险的保障范围。

以中国平安的旅行社责任保险为例，该项保险涵盖的范围是保险期间或保险合同列明的追溯期内，旅行社在组织、接待的旅游活动发生的由于旅行社责任范围内造成的人身伤害、财产损失、有责延误等多种意外事故和损失而担负起来责任。若非旅行社责任范围内造成的，则不在此范围。

旅意险都按最高额度买，都能赔付？

第二个误区较为普遍：网上的旅游意外保险都按最高额度买，都能赔付？

其实并不然。例外情况出现在未成年人和老年人群体。

南都记者查阅获悉，根据中国银保监会的有关规定，年龄未满10周岁的被保险人以死亡为给付责任的保险金额最高是20万元(航空意外死亡保险金除外)；满10周岁但未满18周岁的被保险人以死亡为给付责任的保险金额为50万元(航空意外死亡保险金除外)。

与此同时，大部分保险公司投保年龄都限制在60岁或65岁左右，极少数保险公司的产品面向65周岁至85周岁的老人。

南都记者发现，以中国平安某款旅游产品为例，71周岁至80周岁的老人，缴纳的保险费与其他人一样，但其“意外身故及伤残”“公共交通工具意外伤害双倍给付”“自驾意外伤害双倍给付”和“意外医疗补偿”保险责任的保险金额为产品列表中对应项目保险金额的一半；而81周岁至85周岁老人的上述保险责任的保险金额是产品列表中对应项目保险金额的1/4。

旅意险上百元太贵了，

不如买综合意外险？

短期意外险和保险责任包括身故保险责任、伤残保险责任和医疗保险责任；而交通意外险则包括乘坐交通工具时遇到的意外伤害的保险责任。

不少人会认为，短意险就几元钱，出游为家人购买短意险就行了；或者说，购买了短期意外险、交通意外险和各种综合意外险的游客，就不必购买旅游意外保险了。这种观点显得较为片面。

南都记者了解到，部分险企的短意险通常要求在3周岁及以上至65周岁，这在一定程度限制了其他年龄群体的投保。而旅意险的投保年龄从0岁至80周岁，可投保范围较广。而从另一角度而言，短意险通常限制了职业类别为1-3类，而4类及4类以上职业却可以投保旅意险。

另一方面，国内的旅意险其实价格并不贵。以众安在线的一款“短途及周边游”为例，包含人身意外伤害-身故、残疾(附加恐怖活动条款)10万元，公共交通工具意外伤害双倍给付(未成年人除外)10万元，自驾意外伤害双倍给付(不适合未成年人)10万元，意外医疗费用0.5万元，食物中毒医疗费用和个人物品损失各1000元，个人责任10万元。在上述保额的背景下，若保险期间为1-2日，保费只需5元；若保险期间为3-5日，只需10元。

而中国平安的一款国内自助游保险，意外伤害身故和残疾的保险金额为20万元，意外伤害医疗的保额为1万元。此外，附加境内紧急救援的多项服务，保费一天才5元。

不过，接近百元或超过百元的是境外旅游险。这部分旅游险较为复杂，实际上是组合式的保险计划，由旅行人身意外险作为主险，并附加系列险种，其中包括紧急医疗救援、高风险运动附加保险等，可以全面覆盖旅行途中出现的各种问题。

采写：南都记者 梁小婵